Insolvence a rodičovská dovolená: Jak řešit finanční tíseň v období péče o dítě

Mateřská a rodičovská dovolená jsou krásným, ale často i finančně náročným obdobím. Pokud se v této době potýkáte s dluhy a hrozí vám insolvence, nezoufejte. I v této situaci existují řešení, jak se s finančními problémy vypořádat.

Insolvence jako řešení dluhové pasti

Oddlužení představuje zákonem stanovený způsob, jak můžete vyřešit své trable s dluhy jednou provždy. Insolvenci řešenou oddlužením můžete zahájit i na mateřské nebo rodičovské dovolené, která nepředstavuje žádnou překážku.

Díky novele insolvenčního zákona z roku 2024 oddlužení nově trvá pouze tři roky namísto dosavadních pěti, přičemž pro jeho úspěšné zakončení nemusíte splatit ani 30 % svých závazků.

Po celou dobu trvání oddlužení budete pod ochranou soudu, a tím pádem se nebudete muset obávat exekutorů a vymahačů. Díky oddlužení přestanou vaše závazky narůstat o pokuty, úroky, odměny advokátů či exekutorů.

Srážky z příjmů během insolvence na rodičovské dovolené

V případě oddlužení pomocí splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty vám bude insolvenční správce každý měsíc strhávat srážky z příjmů. Už jsme si řekli, že v oddlužení lze provádět srážky z rodičovského příspěvku i z peněžité pomoci v mateřství.

Pokud jsou vaše příjmy z mateřské nebo váš rodičovský příspěvek vyšší než nezabavitelná částka, která vám musí podle zákona zůstat na živobytí, budou tyto příjmy podléhat srážkám. Ta je stanovena insolvenčním zákonem a aktuálně činí cca 2 200 Kč až 2 300 Kč u jednotlivce a 3 300 Kč až 3 400 Kč v případě společného oddlužení manželů.

V opačném případě, tedy když jsou vaše příjmy nižší, nemohou být srážky z příjmu prováděny a vzniká tak překážka pro schválení oddlužení. Nemít schopnost hradit alespoň zákonem stanovené minimum je realizována prostřednictvím srážek z postižitelných příjmů.

Mezi postižitelné příjmy přitom spadá právě i peněžitá pomoc v mateřství nebo rodičovský příspěvek. Nedosahuje-li postižitelná část z těchto příjmů, takové výše, aby bylo možno provádět alespoň minimální splátku, může být nahrazen například příjmem poskytovaným 3.

Porodné je jednorázová dávka státní sociální podpory, která je určená jako příspěvek na náklady související s porodem a narozením prvního nebo druhého živého dítěte. Porodné není bráno jako mimořádný příjem, a proto je insolvencí nepostižitelné.

Jak navýšit příjem pro účely oddlužení?

Pokud výše rodičovského příspěvku nedosahuje výše, ze které lze provádět dostatečně vysoké srážky (tak, aby došlo za 3 roky k úhradě alespoň části nezajištěných pohledávek), musí dlužnice svůj příjem navýšit. Můžete si oddlužení hradit sami, a to dobrovolnou platbou z nepostižitelné části svých příjmů.

Můžete si navýšit své příjmy díky příspěvku od třetí osoby, která se zaváže, že vám po dobu oddlužení bude přispívat určitou částkou. Aby se mohl někdo stát vaším dárcem, neměl by sám být v insolvenci a nemůže to být váš manžel či manželka, pokud nemáte rozdělené společné jmění manželů.

Co se týče darovací smlouvy, tak se nějaký dárce (jakákoliv zletilá osoba) zaváže poskytovat dlužnici pro účely oddlužení k rukám insolvenčního správce finanční dar v potřebné výši (tj. ve výši, aby součet srážky z rodičovského příspěvku a finanční dar od dárce daly dohromady částku, která postačí na úhradu alespoň 30% za dobu 3 let, resp. za dobu, která zbývá do uplynutí 3 let od začátku splácení).

Darovací smlouva se předkládá insolvenčnímu správci. Někteří insolvenční správci ani nepožadují darovací smlouvu, ale stačí jim, když nějaká osoba poukazuje potřebnou částku na účet insolvenčního správce.

Změna situace po narození dítěte a její vliv na insolvenci

Říkáte si, co dělat, pokud máte insolvenci a zjistila jste, že jste těhotná? V zásadě nijak. Změna stavu, tedy otěhotnění, ani narození potomka nemá žádný přímý vliv na probíhající oddlužení. Změny nastanou až ve chvíli, kdy se vám dítě narodí, protože v tu chvíli vám vzniká vyživovací povinnost.

Narození potomka ale ovlivní oddlužení, respektive jeho plnění. Dlužníkovi totiž narozením dítěte přibude vyživovaná osoba a zvýší se tak nezabavitelná částka. Srážky z příjmů pak budou nižší a to může ovlivnit plnění oddlužení. Mateřstvím se mi sníží příjem. Jak peněžitá pomoc v mateřství, tak rodičovský příspěvek bývají výrazně nižší než příjem dlužníka před mateřstvím.

Možnosti snížení splátek v insolvenci

Naopak v případě, kdy by výše zákonné srážky měla zasahovat do rozpočtu takovým způsobem, že by mohla ohrozit stávající příjem dlužníka, případně má dlužník vyšší výdaje než příjmy například na léky či léčbu, je na místě podat žádost o nižší splátky. Dlužník může žádat o stanovení nižší než zákonné srážky a činí tak již v návrhu na povolení oddlužení.

Jiným důvodem pro snížení splátek v průběhu trvání již schváleného oddlužení může být situace, kdy bez zavinění dlužníka došlo k významné změně v majetkových a příjmových poměrech. Pokud jsou v rodině malé děti, pak je důvod pro snížení splátek o to více namístě a soud odůvodněné žádosti rodičů na mateřské či rodičovské dovolené často vyhoví.

Navíc se Ti zvýší nezabavitelne minimum o částku na vyživovane dítě. Věřitelé se vyjadrovat nebudou, budeš žádat přímo insolvenční soud a vyjádří se jen správce. Ano, mateřská a rodičovská dovolená mohou být duvodem, aby insolvenční soud částku snizil, ale podstatné jsou i ostatní okolnosti.

Pokud jsi vdaná a manzel má prijem, není to okolnost, která by Ti prihravala. On k Tobě i dítěti má vyživovací povinnost.

Přerušení oddlužení jako alternativa

Další možností je přerušení oddlužení. Dlužník může požádat o přerušení až na dobu 1 roku. Přerušení oddlužení má význam právě v situaci, kdy hrozí, že oddlužení bude dlužníkovi pro neplnění zrušeno.

Důležité kroky při řešení insolvence na mateřské dovolené

• Konzultace s insolvenčním správcem: Důkladně proberte svou situaci s insolvenčním správcem, který vám poradí, jak postupovat a jaké máte možnosti.
• Sestavení soupisu majetku a dluhů: Musíte sestavit soupis svého majetku a dluhů, který bude součástí návrhu na insolvenci.
• Platební návrh: Součástí návrhu na insolvenci musí být také platební návrh, který určuje způsob, jakým budou vaše dluhy uspokojeny.
• Vyhodnocení návrhu: Soud vyhodnotí váš návrh a posoudí, zda jsou splněny podmínky pro prohlášení o osobním bankrotu.

Závěr

Insolvence na mateřské není ničím neobvyklým a často se setkáváme s žádostmi o pomoc s financemi právě od nastávajících nebo čerstvých maminek. Není ostudou nechat si pomoci. V případě finanční krize, úpadku či nacházíte-li se již v dluhovém kolotoči doporučujeme neodkládat řešení nastalé situace.

Jak jsme nastínili výše, žádat o oddlužení je možné i na mateřské či rodičovské dovolené, a i v případě, kdy nesplňujete zcela všechny podmínky, je možné hledat řešení a schůdné varianty, jak se úspěšného oddlužení domáhat. Dejte sbohem trápení s dluhy a věnujte se na mateřské či rodičovské naplno svým dětem.