Cestovní pojištění k platební kartě je užitečným pomocníkem, jak vyzrát na zapomnětlivost před odjezdem do ciziny. Jako benefit k platební či kreditní kartě ji nabízí mnohé banky na trhu. Je buď zpoplatněné celoročním poplatkem, či je zcela zdarma.
Je však tento typ pojištění bezpečný? Posvítili jsme si na to, v čem vám může cestovní pojištění ke kartě na dovolené pomoct, a jaká rizika jsou s ním naopak spojena.
Výhody cestovního pojištění k platební kartě
- Dovolená bez příprav: Tento typ pojištění se vyplatí lidem, kteří se chtějí zbavit starostí při přípravě na dovolenou. Nemusí před odjezdem myslet na to, že je nutné se pojistit.
- Snížení rizika nepojištěnosti: Díky pojištění ke kartě se rovněž snižuje riziko komplikací při pojišťování. Klient se nemusí strachovat, že se například vlivem pozdní či chybné platby cestovní pojištění neuzavře ještě před jeho odjezdem.
- Nízká cena pojištění k platební kartě: Mnohé banky toto pojištění nabízí za velmi nízkou cenu, či dokonce zcela zdarma. Klient za ně obvykle zaplatí mnohem méně, než za klasické celoroční pojištění.
Nevýhody cestovního pojištění k platební kartě
Zatímco bankéři pějí ódy na výhodnost tohoto produktu, pojistní specialisté jsou s jeho vychvalováním opatrnější. Smyslem cestovního pojištění totiž není nejvýhodnější cena, ale především kvalitní pojistná ochrana a dostatečné limity krytí. Ty můžou u tohoto typu pojištění poněkud pokulhávat. Na jaké nevýhody si u tohoto typu pojištění dát pozor?
- Nedostatečné krytí léčebných výloh: Zvláště velmi levné či zcela bezplatné cestovní pojištění k platební kartě bývá vykompenzováno nižšími pojistnými limity. Mnohé z nich nabízí krytí léčebných výloh pouze v rámci 1 až 2 milionů korun, což je částka, která může být v případě závažných zdravotních komplikací snadno překročena. Toto se velmi často stává např. u dovolených v USA, kde typicky potřebujete pojištění léčebných výloh v minimální výši 3 milionů korun, ideálně pak 5 milionů korun. Pojištění odpovědnosti za škodu za nejméně 1 milion korun.
- Cestovní pojištění k platební kartě není flexibilní: Cestovatel by měl cestovní pojištění sjednávat s ohledem na typ své cesty. Jestliže pojede v zimě lyžovat do hor, zřejmě zvolí pojištění, zahrnující zásah horské služby, a pokud má drahé lyže, pravděpodobně sáhne i po pojištění zavazadel. Jiný typ pojistky zvolí tehdy, když pojede s batůžkem na jeden den na adventní trhy do Vídně. Cestovní pojištění k platební kartě má nevýhodu v tom, že má klient po celý rok ten stejný typ pojistky, která nemusí být vyhovující na všechny typy pobytů v cizině.
- Ne vždy pojištění k platební kartě plně využijete: Jen malé procento lidí pobývá v cizině velkou část roku, či vyráží do zahraničí každý měsíc. Dle našich interních statistik se průměrná délka letní dovolené pohybuje v rozsahu 7-8 dní, přičemž v průběhu roku lidé vyrážejí spíše na eurovíkendy a kratší pobyty. Všeobecně se dá říct, že pokud klient odjíždí do zahraničí jednou či dvakrát za rok na kratší dobu, vyšlo by jej levněji klasické krátkodobé pojištění.
Cestovní pojištění UniCredit Bank
Platební karty UniCredit Bank mají levné pojištění s vysokým krytím bez omezení počtu dětí, je pojištěný i terorismus, ale nevýhodou je souhrnné plnění. Společně se zlatou kartou dostanou klienti UniCredit Bank také cestovní pojistku zdarma. Na nedostatečné limity, které se navíc vztahují jen na majitele karty (a ne jeho rodinu), narazíme jen u UniCredit Bank.
UniCredit Bank nabízí cestovní pojištění sjednané k vaší platební kartě oceníte při soukromých i pracovních cestách v zahraničí. Pojištění SAFE Vám nabízí komplexní pojistnou ochranu například při poškození, krádeži, ztrátě nebo podvodném použití platební karty, dokladů totožnosti nebo osobních věcí, součástí pojištení je také ochrana při nákupu přes internet, kterou oceníte například v případě doručení poškozeného zboží.
Mastercard Gold (vedení 3000 Kč ročně) obsahuje pojištění TRAVEL Basic, VISA Gold (vedení 7000 Kč ročně) i pojistku TRAVEL Plus. Pojištění pro celou rodinu - partnera a děti mladší osmnácti let nabízí pouze varianta TRAVEL Plus. Držitelé zlaté karty Mastercard za rodinný balíček zaplatí 70 korun měsíčně. Pojištění se stejnými limity pojistného krytí lze sjednat také ke kreditní kartě VISA Gold Credit, balíček pro jednotlivce přijde na 35 Kč měsíčně, rodinný balíček na 70 Kč měsíčně. Všechny pojistné limity se vztahují na jeden výjezd do ciziny. TRAVEL Basic na držitele karty, v případě pojištění TRAVEL Plus na celou rodinu.
TRAVEL BASIC
Pojistka kryje: léčebné výlohy (limit 2,5 milionu korun), pojištění osobních věcí a zavazadel, pojištění úrazu (smrt s limitem 200 tisíc korun, trvalé následky 500 tisíc korun), pojištění odpovědnosti (limit 2 milion korun škody na zdraví, milion korun škody na majetku), pojištění právní ochrany, pojištění zrušení a přerušení cesty.
TRAVEL PLUS
Pojistka kryje: léčebné výlohy (limit 4 miliony korun), pojištění osobních věcí a zavazadel, pojištění úrazu (smrt s limitem 200 tisíc korun, trvalé následky 500 tisíc korun), pojištění odpovědnosti (limit 2 milion korun škody na zdraví, milion korun škody na majetku), pojištění právní ochrany, pojištění zrušení a přerušení cesty.
Maximální doba jedné cesty: 90 dníK ostatním typům karet, včetně kreditních karet VISA Classic Credit, lze cestovní pojištění sjednat jako doplňkovou službu.
Srovnání cestovního pojištění k platebním kartám od různých bank
Jaké nabídky ke kartám banky nabízí a kolik za ně zaplatíte? Pro představu o ceně a limitech krytí uvádíme příklady bank, které umožňují sjednat cestovní pojištění k platební kartě.
| Banka | Produkt | Pojištění léčebných výloh | Poplatek za vedení |
|---|---|---|---|
| Česká spořitelna | Pojištění pro jednotlivce | 3 000 000 Kč | 540 Kč/rok |
| ČSOB | Pojištění Classic | 1 500 000 Kč | 500 Kč/rok |
| Equa bank | Pojištění pro jednotlivce | 1 700 000 Kč | 49 Kč/měsíc |
| Fio bank | Pojištění Standard | 2 000 000 Kč | 25 Kč/měsíc |
| Komerční banka | Embosovaná karta | 1 000 000 Kč | V ceně účtu |
| mBank | Osobní cestovní pojištění | 1 000 000 Kč | 35 Kč/měsíc |
| Moneta Money Bank | Komfort, rodinný program | 10 000 000 Kč, pro každou položku 1 700 000 Kč | zdarma ke kartám MasterCard Gold, MasterCard stříbrná, MasterCard Business Premium |
| Raiffeisenbank | Cestovní pojištění | 2 000 000 Kč | 89 Kč/měsíc |
| UniCredit Bank | Travel Basic | 2 000 000 Kč - 5 000 000 Kč | 25 Kč/měsíc |
Jak vidíme, ceny za pojištění jsou velmi příznivé, ovšem limity krytí léčebných výloh nejsou nikterak ohromující, nemusí tedy stačit pro všechny typy cest. Ideálním limitem krytí je částka alespoň 5 milionů Kč.
Pro koho platí pojištění?
Cestovní pojištění k prémiovým kartám ochrání - až na jednu výjimku - nejen vás jako majitele účtu (držitele karty), ale i vaši rodinu. Pouze v UniCredit Bank je pojištěný jenom majitel účtu, ne rodina.
Za rodinu se tady obvykle považuje manžel či manželka, registrovaný partner či partnerka, druh nebo družka (u nich je podmínkou, že žijí s majitelem účtu ve stejné domácnosti), děti (jak vaše, tak nevlastní - tedy děti manžela, partnera, druha nebo třeba osvojené) a vnoučata. Horší už je to s vašimi rodiči. Jako pojištěné je zmiňují jen ČSOB, Raiffeisenbank a Moneta. Vaše prarodiče pojistí pouze ČSOB a Moneta.
Pojištění se obvykle nevztahuje na vaše sourozence, přestože je taky považujete za rodinu a cestují společně s vámi. Jako pojištěné je zmiňují jen ČSOB a Raiffeisenbank.
U spořitelny (Erste Premier) jsou pojištěné jen do dne svých 18. narozenin, podobně jako u mBank. Pozor i na věkový limit u dětí. U Komerční banky se pojištění vztahuje na děti „mladší 21 let“ a u ČSOB „do 21 let včetně“. Nejdéle mohou být pojištěné s vámi u Raiffeisenbank - nesmějí být starší 26 let. Moneta věkový limit nezmiňuje.
Liší se také počet osob, které mohou s vámi cestovat. mBank vedle vás a dalšího dospělého pojistí libovolný počet dětí. Česká spořitelna a ČSOB vedle vás a dalšího dospělého pojistí maximálně tři děti nebo vnoučata. Moneta pojistí maximálně tři spolucestující - celkem tedy čtyři včetně vás. UniCredit pojistí jen vás.
Příjemným bonusem některých pojištění je, že členové rodiny nemusí cestovat společně s vámi jako majitelem karty. I v takovém případě se na ně vztahuje pojištění od ČSOB, České spořitelny (kromě vnoučat - ta musí cestovat s vámi) a Komerční banky (opět kromě vnoučat). Naopak vždycky jen na společné cesty s vámi je rodina pojištěná u Raiffeisenbank a Monety.
Platnost a územní rozsah
Cestovní pojištění k prémiovým platebním kartám je dlouhodobé - platí celý rok a automaticky se obnovuje na další rok, pokud vy nebo banka nejste proti. Pojištění se týká neomezeného počtu cest do zahraničí. Na rozdíl od jednorázového (krátkodobého) cestovního pojištění, které sjednáváte samostatně třeba před letní dovolenou nebo před lyžováním, tedy nemusíte uvádět, kdy a kam se chystáte.
Všechna bezplatná cestovní pojištění k prémiovým kartám v zásadě platí pro celý svět. V praxi narazíte na omezení pro státy, jejichž návštěvu nedoporučuje české ministerstvo zahraničí.
Je to pojištění pro cesty do zahraničí, až na jednu výjimku se netýká tuzemských cest a pobytů. Tou výjimkou je Komerční banka - její vylepšené pojištění kryje i pobyty v českých ubytovacích zařízeních. A pochopitelně: například pojištění storna nebo zmeškání odletu se z principu týká i území Česka - u všech pojišťoven.
Cestovní pojištění platí pro soukromé i pracovní (služební cesty), obvykle se však nevztahuje na škody při rizikové manuální práci ani na škody způsobené vaší prací obecně, především vůči klientům.
Nebo máte celoroční pojištění sjednané jinde - přímo u pojišťovny, ne přes banku. Nebo jste zvyklí sjednávat si ho samostatně, jednorázově vždycky pro konkrétní cestu - a netroufáte si na tom něco měnit. A ptáte se: nevadí, když budu mít dvě pojištění současně?
Nevadí. Nic vám nebrání, abyste měli současně sjednáno víc pojištění na podobnou nebo stejnou věc. Naopak: může se vám to hodit, zvlášť když máte přinejmenším jedno z nich zadarmo.
Pochopitelně: nedostanete dvoje překrývající se plnění na stejnou „škodní událost“. Ale může se to vhodně doplnit. Základem je, že o dvojím nebo vícenásobném pojištění budete vaši pojišťovnu (banku) informovat a chcete po ní vyplatit jen to, co nekryje jiné pojištění.
Kdy to využijete?
- Jednak když máte nízké limity: škoda je třeba 10 milionů, ale na jednom pojištění máte strop pět milionů, na druhém taky pět milionů. Vyčerpáte tedy obě pojištění.
- Druhým případem je spoluúčast u pojištění storna. Chcete proplatit 100 tisíc za nevyužité letenky a ubytování. U obou pojištění máte 20% spoluúčast. Z prvního pojištění tedy dostanete maximálně 80 tisíc. Zbývá vám 20 tisíc, o které byste u prvního pojištění přišli - a ty můžete požadovat z druhého pojištění. Sice vám opět proplatí jen 80 procent, tedy 16 tisíc - ovšem zbydou vám už jen čtyři tisíce, což je o dost lepší než přijít o 20 tisíc.
Limity pojistného plnění
Stropy pojistného plnění u cestovního pojištění ke kartám se výrazně liší. U hlavního rizika - léčebných výloh - najdeme na jedné straně limit 100 milionů korun na osobu u Komerční banky a ČSOB, na druhé straně jen dva a půl milionu u UniCredit. Mezi tím jsou Česká spořitelna (50 milionů), Moneta (15 milionů), Raiffeisenbank (10 milionů, u dvou karet 20 milionů) a mBank (10 milionů).
Pojištění léčebných výloh kryje nejen všechno, co přímo souvisí s onemocněním nebo úrazem (zdravotní péči, léky, hospitalizaci a podobně), ale třeba i náklady na převoz, zachraňovací náklady a podobně.
Samostatný - o dost nižší - limit má zubařské ošetření, které navíc musí být akutní, tedy související s náhlou bolestí. Všechna pojištění kryjí rekreační sportování, liší se ale ohledně rizikových sportů. Při těhotenství se zaměřte i na informace, do jakého týdne těhotenství vám pojištění pomůže při komplikacích - čím delší těhotenství, tím méně na pojištění spoléhejte. Rozdíly jsou třeba i v krytí zásahu horské služby nebo škodách způsobených při teroristickém útoku.
Pojištění odpovědnosti
Čím dál důležitější součástí je pojištění odpovědnosti - i pro vaše děti. Pomůže vám, když někoho zraníte nebo mu něco zničíte. Příkladem jsou zranění na sjezdovce, zranění na bobové dráze, skákání do bazénu, zranění při cyklistice, zničení zboží v obchodě nebo nějakého zařízení v hotelu.
Pojištění kryje jak újmu na zdraví (nebo životě) poškozeného, tak hmotné škody. Z limitu škody na zdraví se hradí nejen samotné náklady na zdravotní péči a léčení, ale třeba také bolestné, ztížení společenského uplatnění (rozdíl mezi původním a sníženým výdělkem), u lepších pojištění také duševní útrapy blízkých osob poškozeného, náklady na pohřeb a podobně.
Takzvaná následná finanční škoda, která vznikla jako přímý důsledek újmy na zdraví, je čím dál vyšší. Zaměřte se proto na dostatečný limit - hlavně u lyžování a dalších sportů, kde hrozí vyšší riziko vážného zranění jiných lidí.
ČSOB a Komerční banka mají limit pojištění odpovědnosti 20 milionů, mBank 10 milionů (z toho maximálně pět milionů u škody na zdraví), Česká spořitelna šest milionů, Raiffeisenbank čtyři miliony (z toho maximálně dva miliony u škody na zdraví), UniCredit jen tři miliony (maximálně dva miliony u škody na zdraví), Moneta dva miliony (maximálně milion na zdraví).
Výrazně nižší stropy má pojištění škody na pronajatých věcech - řádově nižší desítky tisíc. Jde především o dopravní prostředky. Tam by vás mělo líp chránit buď vaše povinné ručení, nebo pojištění sjednané samostatně například v půjčovně aut.
Storno cesty
Pojištění storna vám pomůže, když nečekaně nemůžete odjet. Lepší pojištění kryje i situaci, kdy v zaměstnání dostanete nečekanou výpověď (ne vaší vinou), kdy váš manžel nečekaně podá žádost o rozvod nebo když se musíte účastnit opravné zkoušky.
Mělo by vám také pomoct, když ministerstvo zahraničí ČR vydalo varování před cestou do regionu krátce před plánovaným odjezdem. Zajímavé je, že Komerční banka to uvádí na svém webu mezi případy, kdy vám její pojištění storna nepomůže. V pojistných podmínkách to přitom nezmiňuje - naopak: pokud byste tam přesto jeli, může to vést k neplatnosti celého cestovního pojištění.
Pojištění storna vám nepomůže, když si nejdřív zaplatíte dovolenou a teprve pak zjistíte, že v práci nedostanete volno. Nebo když vám nedají vízum. A například u Monety ani při úmrtí vašeho prarodiče, pokud sám nebyl pojištěn jako spolucestující.
Samostatný limit mívají některé pojišťovny na nutné přerušení nebo předčasné ukončení cesty. A také na pojištění zmeškání odjezdu, kdy třeba nestihnete letadlo - podmínky se liší; každopádně základem je, že vyrazíte s dostatečným předstihem. Před obyčejnou dopravní zácpou vás nejspíš nezachrání, ale pomoct může při přírodních živlech, nečekané výluce nebo zpoždění veřejného hromadného dopravního prostředku nebo při nezaviněné nehodě týkající se přímo vašeho auta. Pojišťovna vám pak přispěje na náhradní dopravu, případně ubytování a stravování, pokud na to nemáte nárok například z pojištění dopravce.
Pojištění zavazadel
Základní podmínkou pro pojištění odcizených zavazadel bývá, že je máte v uzamčeném prostoru - a pokud jde o auto, tak že nejsou z vnějšku viditelné, případně jsou na uzamčeném střešním nosiči zavazadel nebo jízdních kol. Banky a pojišťovny zdůrazňují, že před vycestováním byste si měli vyfotit obsah zavazadel i samotná zavazadla. Díky tomu pak snadněji doložíte škodu a vlastnictví - pomohou také účtenky o nákupu.
Pojištění zavazadel se obvykle nevztahuje na hotovost, cennosti (například šperky), jízdenky či letenky. Narazit můžete i u mobilů, počítačů nebo fotoaparátů odcizených z auta.
Kdy vám cestovní pojištění nepomůže
Cestovní pojištění nebo pojištění odpovědnosti většinou nekryje:
- škody vzniklé pod vlivem alkoholu a psychotropních nebo omamných látek - ani když se sami zraníte při večerní cestě z restaurace
- škody, které způsobíte úmyslně, „hrubou nedbalostí“ nebo porušením právních předpisů
- škody, které způsobíte blízké rodině - typicky když rozbijete mobil vašeho partnera
- škody způsobené při řízení motorových vozidel (od toho máte povinné ručení)
- chronická onemocnění nebo takové problémy, které se vyskytly ještě před objednáním ubytování či letenky nebo před vycestováním (neznamená to nutně, že byste nemohli využít cestovní pojištění, ale podrobně prostudujte podmínky)
- škodu v důsledku válečných událostí, povstání nebo jiných násilných nepokojů, ale třeba i stávek nebo v důsledku „zásahu veřejné moci“
- události, které nebyly nečekané a nahodilé (tedy: věděli jste o nich předem a mohli jste jim s dostatečným předstihem předejít nebo je omezit)
- výdaje, které jste předem neprojednali s asistenční službou (kromě neodkladných úkonů, především k záchraně života)
Dvojí pojištění - dvojí plnění?
Po světě běhají i lidé, kteří nemají přehled o benefitech ke své platební kartě a když dojde na zahraniční dovolenou, automaticky si sjednají cestovní pojištění zvlášť. Co se stane v případě, když mají dvojí cestovní pojištění a přihodí se jim zdravotní komplikace?
V takovém případě se jim škoda proplácí jenom jednou. Pojištění léčebných výloh, zavazadel, odpovědnosti za škodu a další pojistná rizika totiž spadají do kategorie škodových pojištění a nárok na jejich proplacení vzniká jen jednou.
Jiné je to v případě, že má klient k cestovnímu pojištění sjednané úrazové pojištění.
Zanechat komentář