Osobní Bankrot na Mateřské Dovolené: Podmínky a Průběh v České Republice

Tíživá finanční situace může postihnout kohokoliv. Pro určitou skupinu osob, jako jsou rodiče na mateřské nebo rodičovské dovolené, může mít mnohem drtivější dopad. Jak řešit dluhy, když se staráte o malé dítě a váš příjem je omezený? Lze vůbec požádat o osobní bankrot, když jsem na mateřské či rodičovské dovolené? V tomto článku se podíváme na podmínky a průběh osobního bankrotu (oddlužení) na mateřské dovolené v České republice, jaké máte možnosti a na co si dát pozor.

Co je to osobní bankrot (oddlužení)?

Osobní bankrot neboli oddlužení je varianta, kterou volí lidé, jimž nepomůže ani sloučení dluhů ani refinancování. Oddlužení představuje zákonem stanovený způsob, jak můžete vyřešit své trable s dluhy jednou provždy. Jde o proces, který probíhá podle zákona č. 182/2006 Sb., o úpadku a způsobech jeho řešení (dále jen „insolvenční zákon“). Díky oddlužení přestanou vaše závazky narůstat o pokuty, úroky, odměny advokátů či exekutorů. Po celou dobu trvání oddlužení budete pod ochranou soudu, a tím pádem se nebudete muset obávat exekutorů a vymahačů.

Nyní má navíc výhodnější podmínky než kdy dřív, protože díky novele insolvenčního zákona z roku 2024 oddlužení nově trvá pouze tři roky namísto dosavadních pěti, přičemž pro jeho úspěšné zakončení nemusíte splatit ani 30 % svých závazků.

Podmínky pro osobní bankrot na mateřské dovolené

Ano, i na mateřské dovolené lze požádat o oddlužení. Svatba ani mateřství nejsou překážkou pro vstup do oddlužení. Pokud se dlužník nachází na mateřské nebo rodičovské dovolené, lze během ní požádat o povolení a schválení oddlužení. Podmínky pro insolvenci na mateřské jsou stejné jako pro ostatní dlužníky:

• Závazky minimálně u dvou věřitelů: Musíte mít dluhy u více než jednoho věřitele.
• Závazky musí být nezaplaceny alespoň měsíc zpětně.
• Schopnost splácet: Rodičovský příspěvek nepokrývá životní minimum dlužníka a splátku oddlužení.

Minimální splátka v insolvenci odpovídá zhruba 2 200,- Kč za jeden měsíc a také odměnu insolvenčnímu správci, který má průběh ins. dovolené plněno splátkovým kalendářem. Výše splátky je dána celkovým příjmem dlužníka.

V případě, že Vás mateřská teprve čeká, jste v jiné situaci.

Jak na to, když rodičovský příspěvek nestačí?

Pokud příjmu z rodičovského příspěvku nebo z mateřské dovolené není dostačující, může rodič požádat třetí osobu, aby mu se splácením pomohla. Můžete si navýšit své příjmy díky příspěvku od třetí osoby, která se zaváže, že vám po dobu oddlužení bude přispívat určitou částkou. Aby se mohl někdo stát vaším dárcem, neměl by sám být v insolvenci a nemůže to být váš manžel či manželka, pokud nemáte rozdělené společné jmění manželů. dárce, který poskytne potřebnou částku tak, aby žádající osoba na insolvenci dosáhla, odstoupit například z důvodů změny jeho finančních poměrů. Poté je potřeba najít jiného dárce či vlastní dostačující příjem na úhradu splátky.

Vliv mateřské a rodičovské dovolené na průběh oddlužení

Změna stavu, tedy otěhotnění, ani narození potomka nemá žádný přímý vliv na probíhající oddlužení. Narození potomka ale ovlivní oddlužení, respektive jeho plnění. Dlužníkovi totiž narozením dítěte přibude vyživovaná osoba a zvýší se tak nezabavitelná částka. Srážky z příjmů pak budou nižší a to může ovlivnit plnění oddlužení.

Mateřstvím se mi sníží příjem. Jak peněžitá pomoc v mateřství, tak rodičovský příspěvek bývají výrazně nižší než příjem dlužníka před mateřstvím. Jak jsme nastínili výše, žádat o oddlužení je možné i na mateřské či rodičovské dovolené, a i v případě, kdy nesplňujete zcela všechny podmínky, je možné hledat řešení a schůdné varianty, jak se úspěšného oddlužení domáhat.

Už jsme si řekli, že v oddlužení lze provádět srážky z rodičovského příspěvku i z peněžité pomoci v mateřství. Ano, peněžitá pomoc v mateřství (tzv. mateřská) je zařazena mezi příjmy podléhající srážkám ze mzdy pro potřeby oddlužení splátkovým kalendářem. Totéž u insolvence a rodičovského příspěvku. Je třeba počítat s tím, že oba příjmy budou v insolvenci srážkám podléhat, pokud jsou vyšší než tzv. nezabavitelná částka (vypočtená dle individuální rodinné situace dlužníka).

Pokud jsou vaše příjmy z mateřské nebo váš rodičovský příspěvek vyšší než nezabavitelná částka, která vám musí podle zákona zůstat na živobytí, budou tyto příjmy podléhat srážkám. V opačném případě, tedy když jsou vaše příjmy nižší, nemohou být srážky z příjmu prováděny a vzniká tak překážka pro schválení oddlužení. Můžete si oddlužení hradit sami, a to dobrovolnou platbou z nepostižitelné části svých příjmů.

Nezabavitelná částka

Nezabavitelná částka je základní částka, která dlužníkovi nesmí být při exekuci nebo insolvenci sražena z měsíční mzdy nebo jiných příjmů.

Dále po narození dítěte dochází ke změně výše nezabavitelné částky, která se navyšuje o nezabavitelnou částku na vyživovanou osobu, která v současné době je 1 727,-- Kč, s účinností od 01.07.2020 bude ve výši 2 591,-- Kč.

Co dělat, když se sníží příjem a hrozí zrušení oddlužení?

Zákon požaduje, aby v insolvenci dlužník hradil alespoň minimální splátku, která činí cca 2 200 Kč měsíčně. Úhrada se děje prostřednictvím srážek z příjmů dlužníka. Klesnou-li příjmy dlužníka v insolvenci při mateřské tak, že z jeho příjmů nelze srazit ani částku odpovídající minimálnímu plnění pro věřitele, pak je toto důvodem pro zrušení oddlužení.

Při douhodobém neplnění insolvence může dlužník předejít jejímu zrušení navýšením insolvenční splátky. Jestliže má dlužník možnost navýšit své příjmy pomocí příspěvku od třetí osoby, uzavře s ní tzv. darovací smlouvu neboli smlouvu o důchodu. Provedením závazého příslibu se pro změnu zaváže dlužník, že hodlá dobrovolně splácet oddlužení i ze své nezabavitelné částky.

Další možností je přerušení oddlužení. Pokud bylo o Vašem úpadku rozhodnuto po 01.6.2019 je možné v průběhu oddlužení žádat o přerušení oddlužení a to až na 1 rok. Průběh insolvenčního řízení je možné přerušit pouze jednou. Přerušení oddlužení má význam právě v situaci, kdy hrozí, že oddlužení bude dlužníkovi pro neplnění zrušeno. Přerušení insolvence musí být důkladně odůvodněno. Hlavně v případech, kdy by jinak kvůli nesplácení mohlo dojít k ukončení insolvenčního řízení.

Žádost o snížení splátek

Naopak v případě, kdy by výše zákonné srážky měla zasahovat do rozpočtu takovým způsobem, že by mohla ohrozit stávající příjem dlužníka, případně má dlužník vyšší výdaje než příjmy například na léky či léčbu, je na místě podat žádost o nižší splátky. Lze tedy soud požádat o snížení splátky v oddlužení kvůli závažným skutečnostem. Například pokud je potřeba dojíždět s dětmi do nemocnice. Měl by se posuzovat celkový stav rodinných financí.

Dlužník může žádat o stanovení nižší než zákonné srážky a činí tak již v návrhu na povolení oddlužení. Jiným důvodem pro snížení splátek v průběhu trvání již schváleného oddlužení může být situace, kdy bez zavinění dlužníka došlo k významné změně v majetkových a příjmových poměrech. Pokud jsou v rodině malé děti, pak je důvod pro snížení splátek o to více namístě a soud odůvodněné žádosti rodičů na mateřské či rodičovské dovolené často vyhoví.

Těhotenství v průběhu insolvence

Můžu otěhotnět, kdy jsem v insolvenci? Ano! Neměla byste dávat přednost oddlužení nad rodinou. V těhotenství se insolvence nijak nemění. Ke změně dojde až po porodu, kdy místo současného platu budete nejprve na mateřské a následně přejdete na rodičovskou.

Porodné a insolvence

Porodné je jednorázová dávka státní sociální podpory, která je určená jako příspěvek na náklady související s porodem a narozením prvního nebo druhého živého dítěte. Porodné, stejně jako pohřebné, není bráno jako mimořádný příjem, který dlužník obdrží během oddlužení. V obou případech jde o jednorázovou dávku státní sociální podpory, a jako takové je nepostižitelné, zůstává dlužníkovi a nezajištěným věřitelům se nerozděluje. Porodné není bráno jako mimořádný příjem, a proto je insolvencí nepostižitelné.

Máte nárok na všechny sociální dávky stejně jako na mateřskou a rodičovskou. Nemáte nárok na vyplacení dávek insolvenčnímu správci v plné výši. Pokud porodné použijete ke svým potřebám, bude si ho insolvenční správce ze zákona nárokovat.

Náhradní výživné

Situace může být obzvláště složitá, pokud je rodič nacházející se v úpadku tzv. samoživitel, nemá dostatečné příjmy z peněžité pomoci v mateřství nebo rodičovského příspěvku a druhý rodič na výchovu či výživu nezletilého dítěte ani nepřispívá. Finanční situaci domácnosti je možno od 1. 7. 2021 vylepšit například i prostřednictvím tzv. náhradního výživného. Náhradní výživné je forma finanční pomoci od státu, která má kompenzovat dlužné výživné od povinného rodiče. Samoživitelé tak mohou od úřadu práce pobírat až 3000 Kč měsíčně po dobu 2 let.

Důležité rady na závěr

• Neodkládejte řešení: V případě finanční krize, úpadku či nacházíte-li se již v dluhovém kolotoči doporučujeme neodkládat řešení nastalé situace.
• Vyhledejte odbornou pomoc: Nevyznáte se v zákonech a nevíte, jak můžete postupovat, když zrovna nemůžete splácet své úvěry? Nevíte, jak ze své těžké finanční situace ven? V tomto případě za Vás zajistíme všechnu potřebnou dokumentaci, povedeme jednání s Vašimi věřiteli, zastoupíme Vás u soudu.

Insolvence na mateřské není ničím neobvyklým a často se setkáváme s žádostmi o pomoc s financemi právě od nastávajících nebo čerstvých maminek. Není ostudou nechat si pomoci. Dejte sbohem trápení s dluhy a věnujte se na mateřské či rodičovské naplno svým dětem.