Mnoho lidí se ocitá v situaci, kdy mají sjednáno více pojistných smluv na stejné riziko, ať už z důvodu výhodnějších nabídek u různých pojišťoven, nebo díky cestovnímu pojištění zahrnutému v platebních kartách. Jak ale postupovat v případě pojistné události a co je dobré vědět o vícenásobném pojištění?
Vícenásobné pojištění: Co to je?
Občanský zákoník zakotvuje institut vícenásobného pojištění. Jedná se o situaci, kdy má pojištěný sjednáno více pojistných smluv na stejné riziko pro stejnou dobu, a to buď u různých pojišťoven, nebo dokonce i u jedné pojišťovny.
Vícenásobné pojištění, respektive obecně institut pojištění upravený v občanském zákoníku, je odvážnou smlouvou. Plnění alespoň jedné ze smluvních stran je podmíněno nahodilou nejistou událostí.
Typy pojištění: Škodové vs. Obnosové
Je důležité rozlišovat mezi dvěma základními typy pojištění:
- Škodové pojištění: Pojistitel poskytne pojistné plnění, které v ujednaném rozsahu vyrovnává úbytek majetku vzniklý v důsledku pojistné události. V tomto případě je možné přesně vyčíslit reálnou škodu na majetku a určit výši pojistného plnění. Typicky se jedná o pojištění věcí (peníze, majetek, odpovědnost).
- Obnosové pojištění: V případě pojistné události pojistitel vyplatí jednorázové nebo opakované pojistné plnění v ujednaném rozsahu. Pro určení výše pojistného a pro výpočet pojistného plnění je základem částka určená na návrh pojistníka. Tuto částku má v případě vzniku pojistné události pojistitel vyplatit. Může být sjednáno vyplácení důchodu, jeho četnost a výše.
Postup při pojistné události u vícenásobného pojištění
Při vícenásobném pojištění je vyžadována aktivita pojistníka. Pojistník by měl bez zbytečného odkladu každému pojistiteli oznámit, zda má sjednány obdobné pojistné smlouvy. Pojistník má oznámit ostatním pojistitelům pojistné částky nebo limity pojistného plnění ujednané v ostatních smlouvách. Tato oznamovací povinnost je zakotvena z důvodu snazšího odhalování případných pojistných podvodů.
V případě škodového pojištění nesmí celkové vyplacené pojistné plnění přesáhnout skutečně vzniklou škodu. Pojišťovna proto vyplatí pouze finanční částku rovnou nejvýše hodnotě pojištěného předmětu.
Příklad: Cestovní pojištění
Pojištěný má pojistku na cestovní pojištění (léčebné výlohy, repatriaci, asistenční služby apod.) v rámci několika platebních karet. U jednoho pojistitele je limit 1,5 mil. Kč, u druhého 3 mil. Kč, u třetího 1 mil. Kč. Dojde k pojistné události a celkové náklady budou 4 mil. Kč. Jak se bude plnit?
Vznikne-li klientovi škoda za 4 mil. Kč a nahlásí ji jako první tomu pojistiteli, který má limit 1,5 mil. Kč, tento pojistitel uhradí škodu do svého maximálního limitu (tj. 1,5 mil. Kč) a oznámí to ostatním pojistitelům. Je opět na pojistníkovi, aby požádal o další plnění ostatní pojistitele. Ostatní pojistitelé uhradí škodu do výše vzniklé škody (tj. druhý pojistitel uhradí 2,5 mil. Kč) a všichni tři se mezi sebou podělí v poměru, v jakém jsou k sobě jejich limity pojistného plnění.
Při vícenásobném pojištění je limit plnění dán výší škody, nikoliv limitem pojistného plnění jednotlivé pojistky. Pokud tedy všechny pojistky dohromady škodu převýší, ač ji ani jedna konkrétní sama nepokryje, stejně má pojištěnec nárok na náhradu celé škody. Tu mu plní pojišťovny postupně, jak je osoví. Posléze se však všechny navzájem vyrovnají podle poměru pojistných částek.
Příklad: Povinné ručení
Pojištěný má u levnější pojišťovny povinné ručení na limit 100 mil. Kč. Dražší konkurence má lepší asistenční služby, tak si sjedná další povinné ručení na dalších 100 mil. Kč, které po návratu vypoví. Po dobu např. dvou měsíců tak má dvě povinná ručení. V cizině způsobí dopravní nehodu, kde bude újma na zdraví/životě. Po nějaké době bude celková škoda vyčíslena v přepočtu na 170 mil. Kč. Jak se bude plnit?
Opět se přikláním k tomu, že se bude plnit celá škoda, tedy v tomto případě 170 mil. Kč. První pojišťovna zaplatí 100 mil. Kč, druhá 70 mil. Kč. Pak se pojišťovny spojí a druhá nahradí té první 15 mil. Kč. Poměr bude tedy rovný 1:1, resp. 85 ku 85.
Klient by měl v případě škody oznámit pojišťovnám, že má sjednáno ještě jiné pojištění a s jakým limitem. Škodu pak pojišťovny vypořádají v poměru podle výše sjednaných limitů (tj. v případě, že bude limit 2× 100 mil. Kč, pak stejným dílem).
Pokud by se dopravní nehoda stala ve Francii, která nemá stanoven pro případy odškodnění poškozených horní limit pojistného plnění, je pojistitel povinen plnit až do výše skutečné škody bez ohledu na to, do jaké výše byl limit sjednán.
Tabulka: Srovnání limitů a spoluúčasti u různých pojišťoven
| Pojišťovna | Produkt | Limit pojistného plnění | Spoluúčast |
|---|---|---|---|
| Pojišťovna A | Cestovní pojištění | 1,5 mil. Kč | 0 Kč |
| Pojišťovna B | Cestovní pojištění | 3 mil. Kč | 500 Kč |
| Pojišťovna C | Povinné ručení | 100 mil. Kč | 0 Kč |
| Pojišťovna D | Povinné ručení | 100 mil. Kč | 1 000 Kč |
Na co si dát pozor
- Oznamovací povinnost: Pokud máte pojištění na stejné riziko u více pojišťoven, měli byste jim to nahlásit.
- Škodové vs. obnosové pojištění: U škodového pojištění nemůžete získat víc, než je hodnota škody. U obnosového pojištění se plnění sčítají.
- Spoluúčast: Zvažte výši spoluúčasti u jednotlivých pojistek.
- Pojistný podvod: Vyvarujte se jednání, které by mohlo být považováno za pojistný podvod.
Je důležité si uvědomit, že sjednání více pojistných smluv na stejné riziko neznamená automaticky vyšší pojistné plnění. Celkové plnění pojišťoven nesmí přesáhnout výši vzniklé škody. Vždy je nutné samostatně kontaktovat jednotlivé pojišťovny s žádostí o pojistné plnění a dodržovat oznamovací povinnost.
Máte-li více škodových pojištění u různých pojišťoven na stejné riziko, pojistné částky se sčítají, ale pojistné plnění nesmí převýšit výši škody.
Zanechat komentář