Cestovní Pojištění k Platební Kartě Česká Spořitelna: Podmínky a Výhody

Cestovní pojištění k platební kartě láká mnoho cestovatelů svou zdánlivou jednoduchostí a nulovými dodatečnými náklady. Funguje jako základní ochrana při cestách do zahraničí a nevyžaduje uzavírání dodatečných smluv před každou cestou.

Důležité je pochopit, že toto pojištění není samostatný produkt, ale benefit vázaný na konkrétní platební kartu. Rozsah pojištění se výrazně liší podle typu karty, kterou vlastníte. Obecně platí, že čím prestižnější karta, tím lepší pojistné krytí.

V naší redakci pravidelně analyzujeme nabídky bank a pojišťoven, abychom vám přinesli aktuální a nezávislý pohled. Cestovní pojištění k platební kartě je doplňková služba, kterou banky nabízejí ke svým (obvykle prémiovým) kartám.

Cestovní pojištění k platební kartě může být skvělým benefitem, který vám ušetří peníze a starosti s každoročním sjednáváním pojištění. Pro běžné krátké cesty po Evropě, bez rizikových aktivit a s prémiovou kartou může být pojištění naprosto dostačující.

Náš tip: Není zlato všechno, co se třpytí. "Zlatá" karta nemusí automaticky znamenat prvotřídní pojištění.

Proč si sjednat cestovní pojištění?

Při cestách do zahraničí vám kartička zdravotní pojišťovny nemusí stačit. Evropský průkaz zdravotního pojištění totiž pokryje jen základní lékařskou péči a platí jen v Evropské unii a některých dalších státech (Švýcarsko, Norsko, Island, Spojené království, Lichtenštejnsko). Vyšší limity, širší krytí různých rizik a platnost po celém světě vám přinese až komerční cestovní pojištění. Získáte s ním i pojištění odpovědnosti (když někoho v cizině zraníte nebo způsobíte věcnou škodu), pojištění storna (když nebudete moct odjet, dostanete zpátky většinu ceny za ubytování či dopravu), pojištění zavazadel nebo různé asistenční služby.

Cestovní pojištění můžete mít i zadarmo. Některé banky ho dávají, když u nich máte lepší běžný účet - takzvaný prémiový. Někdy je pojištění vázáno k debetní nebo kreditní kartě - i ty ale můžete mít k takovému účtu zdarma. Takovou možnost je škoda nevyužít. Za „pojištění na kartě“ neplatíte nic navíc, nemusíte si ho aktivně sjednávat nebo obnovovat - máte ho automaticky k účtu nebo kartě.

Možná jste kdysi slyšeli, že takové cestovní pojištění na kartě nestačí, protože má nízké limity a další omezení. Jenže jeho kvalita od té doby výrazně stoupla. U tří bank dnes zdarma dostanete vynikající pojištění - kdybyste si takové pro rodinu sjednávali samostatně, přišlo by vás na tisíce korun ročně. U dalších bank - až na jednu výjimku - ho můžeme označit přinejmenším za solidní.

Banky dál vylepšují nabídku. Pořád se ale výrazně liší jak limity (ten základní - na léčebné výlohy), tak další podmínky: třeba jestli jsou společně s vámi pojištěni i spolucestující z rodiny a kteří přesně.

Z našeho porovnání vyplývá, že nejlepší cestovní pojištění k prémiovému účtu teď nabízí Komerční banka. Na podobně vysoké úrovni je pojištění k prémiovému účtu ČSOB. Výborné pojištění má také Erste Premier od České spořitelny. Hodně dobrý poměr vzhledem ke snadné dostupnosti nabízí Raiffeisenbank. Solidní je i nabídka Monety.

Na nedostatečné limity, které se navíc vztahují jen na majitele karty (a ne jeho rodinu), narazíme jen u UniCredit Bank.

Cestovní pojištění Erste Premier od České spořitelny

Česká spořitelna nabízí cestovní pojištění jako součást služby Erste Premier. Pojištění platí pro celou rodinu, a to i když cestuje samostatně bez majitele účtu (jen vnoučata musí cestovat s majitelem účtu nebo jeho manželem či partnerem). Pojištění zahrnuje majitele účtu, manžela, registrovaného partnera či druha (musí žít ve společné domácnosti) a maximálně tři potomky (děti, vnoučata) do dovršení 18 let věku (poslední den pojistné ochrany je den 18. narozenin).

Kde a jak dlouho platí pojištění?

Pro cesty z Česka do celého světa, pobyt až 120 dnů, soukromé i pracovní cesty.

Léčebné výlohy:

Limit 50 000 000 Kč na osobu, z toho akutní zubní ošetření max. 20 000 Kč.

Pojištění odpovědnosti:

Šest milionů korun.

Storno:

80 % storno poplatků, maximálně 150 000 Kč na jednu pojistnou událost a 300 000 Kč ročně pro jednu osobu.

Zavazadla:

60 000 Kč, spoluúčast 1 000 Kč.

Asistenční služby:

Nepřetržitě.

Příjemným bonusem některých pojištění je, že členové rodiny nemusí cestovat společně s vámi jako majitelem karty. I v takovém případě se na ně vztahuje pojištění od ČSOB, České spořitelny (kromě vnoučat - ta musí cestovat s vámi) a Komerční banky (opět kromě vnoučat). Naopak vždycky jen na společné cesty s vámi je rodina pojištěná u Raiffeisenbank a Monety.

Tipy na cestovní pojištění: 7 věcí, které byste měli vědět před nákupem

• Cestovní pojištění k prémiovým platebním kartám je dlouhodobé - platí celý rok a automaticky se obnovuje na další rok, pokud vy nebo banka nejste proti.
• Pojištění se týká neomezeného počtu cest do zahraničí. Na rozdíl od jednorázového (krátkodobého) cestovního pojištění, které sjednáváte samostatně třeba před letní dovolenou nebo před lyžováním, tedy nemusíte uvádět, kdy a kam se chystáte.
• Všechna bezplatná cestovní pojištění k prémiovým kartám v zásadě platí pro celý svět. V praxi narazíte na omezení pro státy, jejichž návštěvu nedoporučuje české ministerstvo zahraničí.
• Je to pojištění pro cesty do zahraničí, až na jednu výjimku se netýká tuzemských cest a pobytů. Tou výjimkou je Komerční banka - její vylepšené pojištění kryje i pobyty v českých ubytovacích zařízeních. A pochopitelně: například pojištění storna nebo zmeškání odletu se z principu týká i území Česka - u všech pojišťoven.
• Cestovní pojištění platí pro soukromé i pracovní (služební cesty), obvykle se však nevztahuje na škody při rizikové manuální práci ani na škody způsobené vaší prací obecně, především vůči klientům.

Nebo máte celoroční pojištění sjednané jinde - přímo u pojišťovny, ne přes banku. Nebo jste zvyklí sjednávat si ho samostatně, jednorázově vždycky pro konkrétní cestu - a netroufáte si na tom něco měnit. A ptáte se: nevadí, když budu mít dvě pojištění současně?

Nevadí. Nic vám nebrání, abyste měli současně sjednáno víc pojištění na podobnou nebo stejnou věc. Naopak: může se vám to hodit, zvlášť když máte přinejmenším jedno z nich zadarmo.

Pochopitelně: nedostanete dvoje překrývající se plnění na stejnou „škodní událost“. Ale může se to vhodně doplnit. Základem je, že o dvojím nebo vícenásobném pojištění budete vaši pojišťovnu (banku) informovat a chcete po ní vyplatit jen to, co nekryje jiné pojištění.

Kdy to využijete?

Jednak když máte nízké limity: škoda je třeba 10 milionů, ale na jednom pojištění máte strop pět milionů, na druhém taky pět milionů. Vyčerpáte tedy obě pojištění. Druhým případem je spoluúčast u pojištění storna. Chcete proplatit 100 tisíc za nevyužité letenky a ubytování. U obou pojištění máte 20% spoluúčast. Z prvního pojištění tedy dostanete maximálně 80 tisíc. Zbývá vám 20 tisíc, o které byste u prvního pojištění přišli - a ty můžete požadovat z druhého pojištění. Sice vám opět proplatí jen 80 procent, tedy 16 tisíc - ovšem zbydou vám už jen čtyři tisíce, což je o dost lepší než přijít o 20 tisíc.

Limity cestovního pojištění

Stropy pojistného plnění u cestovního pojištění ke kartám se výrazně liší. U hlavního rizika - léčebných výloh - najdeme na jedné straně limit 100 milionů korun na osobu u Komerční banky a ČSOB, na druhé straně jen dva a půl milionu u UniCredit. Mezi tím jsou Česká spořitelna (50 milionů), Moneta (15 milionů), Raiffeisenbank (10 milionů, u dvou karet 20 milionů) a mBank (10 milionů).

„U limitů léčebných výloh vždy záleží minimálně na dvou parametrech - zda cestovatel míří do Evropy, nebo do zbytku světa. A také jaké aktivity tam plánuje dělat. V Evropě může být rozumnou volbou 25milionový limit. V případě ostatního světa pak doporučujeme zvolit limit 100 milionů korun,“ radí Jan Marek, mluvčí Generali České pojišťovny.

Pojištění léčebných výloh kryje nejen všechno, co přímo souvisí s onemocněním nebo úrazem (zdravotní péči, léky, hospitalizaci a podobně), ale třeba i náklady na převoz, zachraňovací náklady a podobně.

Samostatný - o dost nižší - limit má zubařské ošetření, které navíc musí být akutní, tedy související s náhlou bolestí. Všechna pojištění kryjí rekreační sportování, liší se ale ohledně rizikových sportů. Při těhotenství se zaměřte i na informace, do jakého týdne těhotenství vám pojištění pomůže při komplikacích - čím delší těhotenství, tím méně na pojištění spoléhejte. Rozdíly jsou třeba i v krytí zásahu horské služby nebo škodách způsobených při teroristickém útoku.

Pojištění odpovědnosti: když sami někomu ublížíte

Čím dál důležitější součástí je pojištění odpovědnosti - i pro vaše děti. Pomůže vám, když někoho zraníte nebo mu něco zničíte. Příkladem jsou zranění na sjezdovce, zranění na bobové dráze, skákání do bazénu, zranění při cyklistice, zničení zboží v obchodě nebo nějakého zařízení v hotelu.

Pojištění kryje jak újmu na zdraví (nebo životě) poškozeného, tak hmotné škody. Z limitu škody na zdraví se hradí nejen samotné náklady na zdravotní péči a léčení, ale třeba také bolestné, ztížení společenského uplatnění (rozdíl mezi původním a sníženým výdělkem), u lepších pojištění také duševní útrapy blízkých osob poškozeného, náklady na pohřeb a podobně.

Takzvaná následná finanční škoda, která vznikla jako přímý důsledek újmy na zdraví, je čím dál vyšší. Zaměřte se proto na dostatečný limit - hlavně u lyžování a dalších sportů, kde hrozí vyšší riziko vážného zranění jiných lidí.

ČSOB a Komerční banka mají limit pojištění odpovědnosti 20 milionů, mBank 10 milionů (z toho maximálně pět milionů u škody na zdraví), Česká spořitelna šest milionů, Raiffeisenbank čtyři miliony (z toho maximálně dva miliony u škody na zdraví), UniCredit jen tři miliony (maximálně dva miliony u škody na zdraví), Moneta dva miliony (maximálně milion na zdraví).

U některých pojištění vás může nemile překvapit, že poškozenému „nehradí ušlý zisk“, případně mají jen velmi nízký limit na „finanční škody“ (třeba 50 tisíc). Po bližším prozkoumání smluvních podmínek i po odpovědích přímo z bank a pojišťoven vás můžeme uklidnit: tato omezení by se neměla týkat škod, které vznikly v důsledku škody na zdraví nebo na věci (typicky snížení společenského uplatnění - nižší výdělek po zranění). Omezení se vztahují jen na „čistou finanční škodu“, jejíž příčinou nebylo zranění člověka nebo poškození věci.

Některé banky a pojišťovny se nicméně chrání před vysokým odškodněním, které je časté hlavně v zámoří. Moneta výslovně stanoví, že z pojištění odpovědnosti „nevzniká právo na plnění v případě jakékoliv náhrady škody či újmy přisouzené soudem Spojených států amerických nebo Kanady“.

Výrazně nižší stropy má pojištění škody na pronajatých věcech - řádově nižší desítky tisíc. Jde především o dopravní prostředky. Tam by vás mělo líp chránit buď vaše povinné ručení, nebo pojištění sjednané samostatně například v půjčovně aut.

Storno cesty: co všechno a kdy kryje?

Pojištění storna vám pomůže, když nečekaně nemůžete odjet. Lepší pojištění kryje i situaci, kdy v zaměstnání dostanete nečekanou výpověď (ne vaší vinou), kdy váš manžel nečekaně podá žádost o rozvod nebo když se musíte účastnit opravné zkoušky.

Mělo by vám také pomoct, když ministerstvo zahraničí ČR vydalo varování před cestou do regionu krátce před plánovaným odjezdem. Zajímavé je, že Komerční banka to uvádí na svém webu mezi případy, kdy vám její pojištění storna nepomůže. V pojistných podmínkách to přitom nezmiňuje - naopak: pokud byste tam přesto jeli, může to vést k neplatnosti celého cestovního pojištění.

Pojištění storna vám nepomůže, když si nejdřív zaplatíte dovolenou a teprve pak zjistíte, že v práci nedostanete volno. Nebo když vám nedají vízum. A například u Monety ani při úmrtí vašeho prarodiče, pokud sám nebyl pojištěn jako spolucestující.

Samostatný limit mívají některé pojišťovny na nutné přerušení nebo předčasné ukončení cesty. A také na pojištění zmeškání odjezdu, kdy třeba nestihnete letadlo - podmínky se liší; každopádně základem je, že vyrazíte s dostatečným předstihem. Před obyčejnou dopravní zácpou vás nejspíš nezachrání, ale pomoct může při přírodních živlech, nečekané výluce nebo zpoždění veřejného hromadného dopravního prostředku nebo při nezaviněné nehodě týkající se přímo vašeho auta. Pojišťovna vám pak přispěje na náhradní dopravu, případně ubytování a stravování, pokud na to nemáte nárok například z pojištění dopravce.

Pojištění zavazadel: myslete na důkazy předem

Základní podmínkou pro pojištění odcizených zavazadel bývá, že je máte v uzamčeném prostoru - a pokud jde o auto, tak že nejsou z vnějšku viditelné, případně jsou na uzamčeném střešním nosiči zavazadel nebo jízdních kol. Banky a pojišťovny zdůrazňují, že před vycestováním byste si měli vyfotit obsah zavazadel i samotná zavazadla. Díky tomu pak snadněji doložíte škodu a vlastnictví - pomohou také účtenky o nákupu.

Pojištění zavazadel se obvykle nevztahuje na hotovost, cennosti (například šperky), jízdenky či letenky.

Kdy vám cestovní pojištění nepomůže

Cestovní pojištění nebo pojištění odpovědnosti většinou nekryje:

• škody vzniklé pod vlivem alkoholu a psychotropních nebo omamných látek - ani když se sami zraníte při večerní cestě z restaurace
• škody, které způsobíte úmyslně, „hrubou nedbalostí“ nebo porušením právních předpisů
• škody, které způsobíte blízké rodině - typicky když rozbijete mobil vašeho partnera
• škody způsobené při řízení motorových vozidel (od toho máte povinné ručení)
• chronická onemocnění nebo takové problémy, které se vyskytly ještě před objednáním ubytování či letenky nebo před vycestováním (neznamená to nutně, že byste nemohli využít cestovní pojištění, ale podrobně prostudujte podmínky)
• škodu v důsledku válečných událostí, povstání nebo jiných násilných nepokojů, ale třeba i stávek nebo v důsledku „zásahu veřejné moci“
• události, které nebyly nečekané a nahodilé (tedy: věděli jste o nich předem a mohli jste jim s dostatečným předstihem předejít nebo je omezit)
• výdaje, které jste předem neprojednali s asistenční službou (kromě neodkladných úkonů, především k záchraně života)

Přehled pojištění k platební kartě u prémiových účtů

A tady už je konkrétní přehled, jaké cestovní pojištění nabízejí banky zdarma k prémiovým účtům. Je to redakční shrnutí nejdůležitějších bodů, ne kompletní obsah jednotlivých pojištění - součástí například bývají i asistenční služby.

Zaměříme se na to, co máte nebo můžete mít zdarma ke kartě od banky. Česká spořitelna (Erste Premier)

• Zdarma jako součást služby Erste Premier.
• Pro koho: pro celou rodinu, a to i když cestuje samostatně bez majitele účtu (jen vnoučata musí cestovat s majitelem účtu nebo jeho manželem či partnerem). Pojištění zahrnuje majitele účtu, manžela, registrovaného partnera či druha (musí žít ve společné domácnosti) a maximálně tři potomky (děti, vnoučata) do dovršení 18 let věku (poslední den pojistné ochrany je den 18. narozenin).
• Kde a jak dlouho: Pro cesty z Česka do celého světa, pobyt až 120 dnů, soukromé i pracovní cesty
• Léčebné výlohy: limit 50 000 000 Kč na osobu, z toho akutní zubní ošetření max. 20 000 Kč