Cestovní Pojištění k Osobnímu Účtu: Srovnání a Jak Vybrat Nejlepší

Desetitisíce, statisíce a dokonce i miliony korun. Tolik vás může stát ošetření v zahraničí, pokud se tam vydáte bez cestovního pojištění. I při obyčejné cestě na Slovensko vás totiž ošetření vyjde na tisíce korun. Za zubní ošetření v Evropě pak zaplatíte kolem 5 000 Kč a operace zlomené nohy vyjde na víc než 100 000 Kč. A pokud vás překvapí zánět slepého střeva, počítejte i s půlmilionovou platbou! U komplikovanějších zákroků a delší hospitalizace v nemocnici jsou navíc částky ještě vyšší.

Při plánování dovolené stojí rodiny před řadou důležitých rozhodnutí, od výběru destinace až po optimalizaci rozpočtu, aby si dovolenou užily co nejvíce. Často však může dojít k opomenutí důležitého aspektu - cestovního pojištění.

V tomto článku se zaměříme na srovnání cestovního pojištění k osobnímu účtu, abychom vám pomohli vybrat tu nejlepší variantu pro vaše cesty.

Proč je cestovní pojištění důležité?

Právě nečekané výdaje za ošetření jsou tím hlavním, co cestovní pojištění řeší. A kde vám dokáže ušetřit spoustu peněz. Pomůže vám ale, i když někoho zraníte vy nebo když vám ukradnou zavazadla. Stačí ho jen správně nastavit.

Bez cestovního pojištění budete v zemích mimo EU hradit veškeré náklady na lékařskou péči z vlastní kapsy. A ty mohou dosáhnout až do výše milionů korun. Tuzemské cestovní pojištění využijete zejména při aktivní dovolené, například turistice v horách, cyklistice, lyžování nebo sjíždění řeky.

Kartička zdravotní pojišťovny vám při cestách do zahraničí nemusí stačit. Evropský průkaz zdravotního pojištění totiž pokryje jen základní lékařskou péči a platí jen v Evropské unii a některých dalších státech (Švýcarsko, Norsko, Island, Spojené království, Lichtenštejnsko).

Vyšší limity, širší krytí různých rizik a platnost po celém světě vám přinese až komerční cestovní pojištění. Získáte s ním i pojištění odpovědnosti (když někoho v cizině zraníte nebo způsobíte věcnou škodu), pojištění storna (když nebudete moct odjet, dostanete zpátky většinu ceny za ubytování či dopravu), pojištění zavazadel nebo různé asistenční služby.

Součásti cestovního pojištění

Pojištění na dovolenou má následující součásti:

• Pojištění léčebných výloh - základ každého cestovního pojištění do zahraničí. Řeší nenadálé výdaje za léčbu onemocnění i úrazů, které musíte neodkladně řešit. Zaplatí za vás:
  • nezbytné lékařské ošetření
  • pobyt v nemocnici
  • diagnostická vyšetření a další léčbu včetně operace
  • předepsané léky
  • akutní ošetření zubním lékařem
  • náklady na přepravu nemocného či zraněného (případně i zesnulého) zpět do České republiky
• Základní asistenční službu - pokud se zraníte nebo onemocníte, obraťte se na ni. Operátoři vám poradí jak postupovat a kde najít lékaře. Pomůžou vám také kontaktovat rodinu. Zpravidla funguje 24 hodin denně, a tak můžete volat kdykoliv.

Cestovní pojištění si můžete rozšířit také o:

• Pojištění odpovědnosti za škodu - řeší škody, které způsobíte ostatním. Pomůže vám v případech, kdy například v obchodě rozbijete drahé zboží nebo se s někým srazíte při lyžování a zraníte ho. Zvlášť pokud cestujete s dětmi, nesmíte na toto pojištění zapomenout.
• Úrazové pojištění - zajistí vám peníze, pokud máte po zranění v zahraničí trvalé následky. Kdybyste v zahraničí zemřeli, dostane peníze vaše rodina. Některé pojišťovny nabízejí při úrazech i denní odškodné, kdy vám pošlou peníze za každý den léčby.
• Pojištění zavazadel - pokud vás někdo přepadne a oloupí nebo se vloupe do vašeho ubytování a ukradne vám zavazadla a osobní věci, pojišťovna vám uhradí škodu.

Účel cesty a typ pojištění

Před cestou si uvědomte, proč do dané země jedete. Jestli chcete jen odpočívat nebo má vaše cesta jiný účel. Pojišťovny rozlišují 3 základní účely cestování.

• Odpočinek - klasická odpočinková dovolená nebo poznávací zájezd. Automaticky jsou s ním spojené i běžné rekreační sporty jako plávání nebo jízda na kole.
• Cestování za aktivitami - týká se to zejména sportovních pobytů, například lyžování. Do této kategorie patří také aktivní poznávání země.
• Pracovní pobyt - běžné pracovní cesty. Patří sem i stáže nebo pobyt v zahraničí jako au-pair.

Upozornění banky.cz: První kategorie bývá nejlevnější a může vás svádět k tomu, abyste ji zvolili, i když je účel cesty jiný. Na to ale raději zapomeňte. Pokud si vezmete pojistku pro rekreační cestu do zahraničí a pak se zraníte při práci nebo při rizikovém sportu, pojišťovna vám nemusí léčebné výlohy zaplatit. Před cestou proto vždy promyslete její účel a jakým sportům se chcete věnovat. Podle toho pak zvolte vhodné pojištění a případně připojištění.

Jak získat nejlevnější cestovní pojištění

Před výběrem pojistky si také promyslete, jak dlouho chcete v zahraničí být. Podle toho si vyberte buď jednorázové, nebo celoroční cestovní pojištění.

Jakmile v tom máte jasno, pusťte se do online srovnání cestovního pojištění. Jednoduše zadejte několik základních údajů do naší kalkulačky a zobrazí se nabídky odpovídající vašim požadavkům. Z nich pak vyberte to nejvhodnější nebo nejlevnější cestovní pojištění a objednejte jej.

Cestovní pojištění tak vyřídíte online a bez zbytečného zdržování. Všechno tak zvládnete i 5 minut před odjezdem na dovolenou.

Upozornění banky.cz: Při hledání levného cestovního pojištění si zkontrolujte výluky v pojistných podmínkách. Může se stát, že mezi nimi bude sport, kterému se chcete věnovat.

Cestovní pojištění k platební kartě

Cestovní pojištění můžete mít i zadarmo. Některé banky ho dávají, když u nich máte lepší běžný účet - takzvaný prémiový. Někdy je pojištění vázáno k debetní nebo kreditní kartě - i ty ale můžete mít k takovému účtu zdarma. Takovou možnost je škoda nevyužít. Za „pojištění na kartě“ neplatíte nic navíc, nemusíte si ho aktivně sjednávat nebo obnovovat - máte ho automaticky k účtu nebo kartě.

Možná jste kdysi slyšeli, že takové cestovní pojištění na kartě nestačí, protože má nízké limity a další omezení. Jenže jeho kvalita od té doby výrazně stoupla. U tří bank dnes zdarma dostanete vynikající pojištění - kdybyste si takové pro rodinu sjednávali samostatně, přišlo by vás na tisíce korun ročně. U dalších bank - až na jednu výjimku - ho můžeme označit přinejmenším za solidní.

Banky dál vylepšují nabídku. Pořád se ale výrazně liší jak limity (ten základní - na léčebné výlohy), tak další podmínky: třeba jestli jsou společně s vámi pojištěni i spolucestující z rodiny a kteří přesně.

Srovnání cestovního pojištění k prémiovým účtům

Z našeho porovnání vyplývá, že nejlepší cestovní pojištění k prémiovému účtu teď nabízí Komerční banka. Na podobně vysoké úrovni je pojištění k prémiovému účtu ČSOB. Výborné pojištění má také Erste Premier od České spořitelny. Hodně dobrý poměr vzhledem ke snadné dostupnosti nabízí Raiffeisenbank. Solidní je i nabídka Monety.

Na nedostatečné limity, které se navíc vztahují jen na majitele karty (a ne jeho rodinu), narazíme jen u UniCredit Bank.

Důležité parametry pojištění k platební kartě:

• Limity pojistného plnění: Zkontrolujte si, jaké jsou maximální částky, které pojišťovna vyplatí v případě pojistné události, zejména u léčebných výloh.
• Rozsah krytí: Ujistěte se, že pojištění zahrnuje aktivity, které plánujete vykonávat (např. rizikové sporty).
• Osoby zahrnuté v pojištění: Zjistěte, zda se pojištění vztahuje pouze na vás, nebo i na členy vaší rodiny, a jaké jsou podmínky pro jejich pojištění.
• Platnost pojištění: Zkontrolujte, zda je pojištění platné po celý rok a pro neomezený počet cest do zahraničí.
• Výluky z pojištění: Seznamte se s výjimkami, kdy pojištění neplatí (např. škody způsobené pod vlivem alkoholu).

Cestovní pojištění Erste Premier od České spořitelny

Česká spořitelna nabízí cestovní pojištění jako součást služby Erste Premier. Pojištění platí pro celou rodinu, a to i když cestuje samostatně bez majitele účtu (jen vnoučata musí cestovat s majitelem účtu nebo jeho manželem či partnerem). Pojištění zahrnuje majitele účtu, manžela, registrovaného partnera či druha (musí žít ve společné domácnosti) a maximálně tři potomky (děti, vnoučata) do dovršení 18 let věku (poslední den pojistné ochrany je den 18. narozenin).

• Kde a jak dlouho platí pojištění? Pro cesty z Česka do celého světa, pobyt až 120 dnů, soukromé i pracovní cesty.
• Léčebné výlohy: limit 50 000 000 Kč na osobu, z toho akutní zubní ošetření max. 20 000 Kč.
• Pojištění odpovědnosti: šest milionů korun.
• Storno: 80 % storno poplatků, maximálně 150 000 Kč na jednu pojistnou událost a 300 000 Kč ročně pro jednu osobu.
• Zavazadla: 60 000 Kč, spoluúčast 1 000 Kč.
• Asistenční služby: nepřetržitě.

Příjemným bonusem některých pojištění je, že členové rodiny nemusí cestovat společně s vámi jako majitelem karty. I v takovém případě se na ně vztahuje pojištění od ČSOB, České spořitelny (kromě vnoučat - ta musí cestovat s vámi) a Komerční banky (opět kromě vnoučat). Naopak vždycky jen na společné cesty s vámi je rodina pojištěná u Raiffeisenbank a Monety.

Tipy na cestovní pojištění

• Promyslete si účel cesty: Zda jde o odpočinek, sportovní aktivity nebo pracovní pobyt.
• Zkontrolujte limity pojistného plnění: Ujistěte se, že jsou dostatečné pro vaši destinaci a plánované aktivity.
• Seznamte se s výlukami: Abyste nebyli překvapeni, pokud pojištění nebude platit.
• Informujte se o asistenčních službách: Zjistěte, jaké služby jsou k dispozici a jak je můžete využít.
• Zvažte připojištění: Pokud plánujete rizikové aktivity, nezapomeňte na připojištění.
• Ověřte platnost pojištění: Zda platí po celý rok a pro neomezený počet cest.
• Informujte pojišťovnu o dvojím pojištění: Pokud máte více pojištění, informujte o tom pojišťovnu.

Často kladené otázky

Mám k platební kartě cestovní pojištění do zahraničí? Ve většině případů ano. Cestovní pojištění, které banky přidávají jako benefit ke svým produktům, zpravidla nabízí jen základní pojistku. To znamená, že má nastavené nízké limity a nemůžete si připojistit náročnější turistiku ani rizikovější sporty. Takové pojištění vás nemusí dostatečně ochránit. Proto si rozsah krytí raději zjistěte předem.

Je pravda, že kartička zdravotní pojišťovny platí ve všech zemích Evropské unie a pomůže vám řešit výdaje spojené s nezbytnou lékařskou péčí? Jenže musíte počítat se spoluúčastí. Její výše se liší podle země, do které cestujete. Jen za návštěvu u lékaře tak můžete z vlastní kapsy zaplatit i 2 000 Kč. S dalšími výdaji pak počítejte, pokud vám lékař předepíše léky nebo vás hospitalizují v nemocnici. Toto pojištění nepočítá ani s převozem zraněného nebo nemocného zpátky do České republiky, ani s případným transportem ostatků.Doporučujeme proto raději neriskovat a sjednat si cestovní pojištění online. Nemusíte se tak bát žádných výdajů spojených s úrazem nebo nemocí.

Platí cestovní pojištění i pro rizikové sporty? Bohužel, toto u cestovního pojištění neplatí. Záleží na tom, čemu se plánujete věnovat. Většina pojišťoven do základního pojištění zahrnuje běžné sporty, jako jsou například plavání, volejbal nebo jízda na kole. Pokud se chcete věnovat rizikovějším sportům, například potápění, paraglidingu či lyžování ve volném terénu (mimo sjezdovku), musíte se na ně pojistit. Každá pojišťovna ale určuje rizikové sporty jinak. Obraťte se proto na nás.

Plánuji s kamarády cestovat po celé Evropě. Musím si sjednat pojištění pro každou zemi zvlášť? Záleží na tom, u jaké pojišťovny se pojistíte. Některé nabízejí pojistku pro celou Evropu jako celek. Nemusíte tedy řešit konkrétní stát. Další ale chtějí vědět, do které země cestujete.

Co se stane, když v zahraničí potřebuji lékařské ošetření a nemám cestovní pojištění? Něco takového by se stát nemělo. Lékař vás v nutných případech ošetří, i když nemáte pojistku. Jenže veškeré výdaje musíte zaplatit sami. Obecně jsou přitom ve světě zdravotní výlohy výrazně vyšší než u nás, proto počítejte s tím, že vás mohou dost nepříjemně zaskočit. Například za operaci zlomené ruky zaplatíte i statisíce korun. Určitě se proto vyplatí sáhnout po cestovním pojištění.

Plánuji cestu na hory. Potřebuji speciální pojištění? Rekreační výšlapy po vyznačených stezkách do zhruba 3 000 metrů nad mořem pojišťovny počítají do standardních sportů. Většinou proto zvláštní pojištění na hory nepotřebujete.

Co mám dělat, když se mi v zahraničí stane pojistná událost? Pokud dojde k jakékoliv pojistné události, zavolejte co nejdřív asistenční službu své pojišťovny.

Závěr

Výběr správného cestovního pojištění k osobnímu účtu je klíčový pro bezstarostnou dovolenou. Nezapomeňte zvážit všechny faktory, jako jsou limity pojistného plnění, rozsah krytí a osoby zahrnuté v pojištění. Srovnejte nabídky různých bank a vyberte si tu, která nejlépe vyhovuje vašim potřebám.