Co je cestovní pojištění a proč je důležité?

Cestovní pojištění je neživotní pojištění, které se uzavírá mezi pojištěným (klientem) a jím vybranou pojišťovnou před cestou do zahraničí. Pokud se chystáte na cesty do zahraničí, pojištění do zahraničí je nezbytností, ať už se jedná o víkendový výlet nebo měsíční dovolenou u moře. Toto pojištění tedy poskytuje zabezpečení a podporu v případě nečekaných událostí, které mohou nastat během vaší cesty, jako je onemocnění, ztráta zavazadel apod. Je navrženo tak, aby zmírnilo dopad těchto nepředvídatelných událostí, a umožnilo vám rychlé a snadné vyřešení problémů, které mohou nastat mimo vaši domovskou zemi.

Primární účel cestovního pojištění je úhrada léčebných výloh v případě náhlého onemocnění nebo úrazu v zahraničí. Cestovní pojištění za vás zaplatí případné léčebné výlohy za zranění nebo nemoc. Při komplikovanějších situacích však musí mít dostatečný pojistný limit.

Náklady na léčbu v některých cizích zemích mnohonásobně převyšují náklady na léčbu v ČR. Například za rentgenový snímek zaplatíte v USA až 22 000 korun, jednodenní pobyt v nemocnici pak přijde v průměru na 65 000 korun. Na kolik vás tedy vyjde například akutní operace slepého střeva s následným několikadenním pobytem v nemocnici? V průměru zaplatíte 300 000 korun jen za samotnou operaci a k tomu si navíc přičtete tři až pět nocí strávených na nemocničním lůžku.

I když mají naši občané při pobytu ve státech Evropské unie nárok na zdravotní péči na účet svých zdravotních pojišťoven (Evropský zdravotní průkaz), v mnoha případech je vyžadována vysoká spoluúčast, kterou zdravotní pojišťovny nehradí. Z EZP také není kryta repatriace zpět do vlasti. V rámci EU máte nárok jen na základní nezbytnou zdravotní péči. I když to nemusí být na první pohled zřejmé, vyplatí se vám cestovní pojištění i při cestách v rámci ČR.

Co všechno cestovní pojištění zahrnuje?

Cestovní pojištění nemusí chránit jen vaše zdraví, ale také třeba vaše zavazadla, vozidlo nebo vám zajistit náhradu nákladů v případě, že vůbec nebudete moci na dovolenou odjet. Co všechno můžete zahrnout do svého cestovního pojištění?

• Pojištění léčebných výloh: Základní cestovní pojištění obsahuje vždy pojištění léčebných výloh, které vás v zahraničí chrání před placením nákladů na ošetření v případě nemoci či úrazu z vlastní kapsy.
• Pojištění odpovědnosti za škody: K základu také většinou patří pojištění odpovědnosti za škody způsobené třetím osobám - v případě, že někoho srazíte na lyžích či kole nebo rozbijete někomu mobil, budete ho rozhodně potřebovat.
• Asistenční služby: V neposlední řadě také ke každému cestovnímu pojištění patří asistenční služby.
• Úrazové připojištění: Úrazové připojištění zajistí finanční kompenzaci, která se hodí při delší pracovní neschopnosti nebo pro úhradu nákladů spojených s rekonvalescencí. Kryje úmrtí z důvodu úrazu, trvalé následky úrazu a někdy také denní odškodné za dobu léčení úrazu.
• Pojištění zavazadel: Kufr, příruční zavazadlo nebo třeba vaše sportovní vybavení se může v průběhu letecké přepravy nebo samotného pobytu v zahraničí ztratit či poškodit. Pojištění zavazadel ale kryje třeba také zničení vašich věcí živly, jejich odcizení a další nebezpečí.
• Pojištění storna cesty: Onemocníte, zraníte se, přijdete o práci nebo se stane jiná vážná událost - a dovolená padá. S pojištěním storna cesty máte šanci získat zpět peníze za zaplacený zájezd, letenky či ubytování, které by vám cestovní kancelář a přepravní společnost jinak nevrátila.
• Připojištění rizikových sportů: Plánujete na dovolené vyzkoušet potápění, lyžování mimo vyznačené trasy nebo skoky do vody? Když totiž dojde k úrazu při některém z rizikových sportů, samotné standardní pojištění léčebných výloh by vám nepomohlo, protože kryje pouze rekreační sporty - například jízdu na kole, běh, míčové hry a další aktivity, které nejsou příliš nebezpečné.
• Autoasistence: Pokud cestujete na dovolenou vlastním autem, připojištění autoasistence vás zachrání v případě nehody nebo poruchy. Kryje zpravidla odtah vozidla, náhradní dopravu, případně i ubytování, pokud musíte na opravu čekat.
• Pojištění domácích mazlíčků: Berete na dovolenou i svého čtyřnohého přítele? V případě, že náhle onemocní, zraní se nebo způsobí škodu někomu jinému, se s tímto připojištěním můžete spolehnout na úhradu vzniklých nákladů.
• Připojištění právní ochrany: Dopravní nehoda, spor s hoteliérem, problém s místní policí nebo jiná patálie? Připojištění právní ochrany vám pomůže uhradit služby advokáta.

Jak vybrat správné cestovní pojištění?

Důležitým parametrem při výběru cestovního pojištění by neměla být cena pojištění. Ta je ostatně závislá zejména na sjednaném pojistném plnění, jeho limitech, zvolených připojištěních a délce pobytu. Výběr správného cestovního pojištění nemusí být tak složitý, jak se zdá. Stačí se jen mrknout na aktuální nabídky cestovního pojištění s doporučenými limity přesně pro vaši dovolenou na RIXO.cz.

Při výběru pojištění je důležité zvážit specifika vaší cesty, rozsah pokrytí, limity pojistného plnění a recenze pojišťoven. Před cestou na dovolenou se vyplatí myslet i na méně příjemné představy. Cestovní pojištění vám může ušetřit i miliony korun, ale existují také situace, během kterých vás nedokáže ochránit ani pojistka. Následné výlohy mohou významně nabourat váš rozpočet.

Mezi faktory, které ovlivňují cenu cestovního pojištění, patří:

• Destinace: Cestovní pojištění je obvykle dražší pro cesty do zemí s vyššími náklady na zdravotní péči (např. USA, Kanada) nebo do oblastí s vyšším rizikem.
• Aktivity během cesty: Provozování rizikových sportů a aktivit (např. lyžování, potápění) zvyšuje cenu pojištění.
• Délka pobytu: Delší pobyt znamená vyšší pojistné.
• Věk a zdravotní stav pojištěného: Starší lidé a osoby s chronickými onemocněními mohou platit vyšší pojistné.

Zvolte odpovídající limit léčebných výloh dle destinace, do které cestujete a s přihlédnutím ke věku a zdravotnímu stavu. V rámci běžných cest po Evropě by měl obvykle stačit limit kolem 3 mil. Kč až 5 mil. Kč. Zejména proto, že v rámci EU jsou občané krytí i evropskou kartou pojištěnce EHIC. Pro cesty do vzdálenějších nebo exotických destinací je vhodné volit vyšší limity minimálně od 20 mil. Kč. Důvodem je, že v některých zemích (např. USA, Australie) je zdravotní péče často mnohem dražší než v CŘ.

Pokud nemáte sjednáno pojištění odpovědnosti za škodu k pojištění domácnosti, je vhodné si jej připojistit v rámci cestovního pojištění. Pojištění kryje před škodami, které turista způsobí neúmyslně třetím osobám. V některých zemích je toto pojištění vyžadováno místními zákony např. na sjezdovkách (např. Rakousko, Itálie) a musíte mít doklad, který bude toto pojištění prokazovat.

Před cestou je potřeba zvážit, jaké aktivity bude pojištěný na dovolené vykonávat a zkontrolovat je se seznamem sportů vybrané pojišťovny. Pokud na dovolené plánujete provozovat rizikový nebo extrémní sport (seznam těch nejčastějších najdete zde), můžete si jej navíc připojistit za nevysokou částku.

Kde a jak sjednat cestovní pojištění?

Smlouvu může zájemce uzavřít na pobočce pojišťovny nebo online přes internet. K online sjednání mohou sloužit také zprostředkovatelé, kterými jsou zpravidla agregátoři nabídek vybraných pojistitelů tzv. srovnávače. Většinou je pro uzavření cestovního pojištění nutné, aby se pojištěná osoba nacházela na území ČR.

Zdarma nabízejí cestovní pojištění nejčastěji banky k vybraným finančním produktům, např. k finančním kartám (kreditní, debetní). Cenově výhodnější nabídku může klient získat také při sjednání pojištění online přes internet. Běžná sleva na online sjednané cestovní pojištění je 5 - 50 % dle obchodní politiky pojišťovny. Cenovou výhodnost může skýtat i sjednání pojištění přes specializované internetové portály tzv. srovnávače cestovního pojištění.

Pokud si chcete sjednat online pojištění, většina pojišťoven nyní nabízí možnost využít přímo pojištění online, které si můžete snadno vyřídit přímo z domova. Můžete si jej tak vyřídit například až při samotné cestě na dovolenou.

Na co si dát pozor?

Při sjednání cestovního pojištění je dobré brát zřetel na možné výluky. Ty jsou uvedené ve smlouvě a pojistných podmínkách, a pokud nastanou, pojišťovna není povinna hradit vzniklé náklady na léčbu. K výlukám ale velmi často náleží také náklady spojené s chronickými nemocemi, které pacient prodělal rok před uzavřením pojistky. Patří sem také náklady související s rizikovým těhotenstvím, porodem nebo s komplikacemi po určitém týdnu. Cestovní pojištění taktéž obvykle neřeší poškození cizího majetku nebo ublížení na zdraví, což je zejména v zimě na lyžích poměrně časté. Cestovní pojištění pak také neplatí v rizikových zemích, tj. například v takových, kde hrozí epidemie nebo teroristické útoky.

V rámci léčebných výloh je potřeba věnovat pozornost sublimitu na stomatologickou péči, který je většinou výrazně nižší, než celkový limit léčebných výloh.

Většinou se jedná o zatajení důležitých informací v průběhu škodní události, o vznik události při trestné činnosti nebo při porušení bezpečnostních nařízení. Častým prohřeškem je úraz po požití alkoholu nebo omamných látek. Prokázání jejich vlivu je pro pojišťovnu důvodem neproplacení vašich účtů z nemocnice. Dále se pojištění většinou nevztahuje na zranění způsobená plážovými atrakcemi nebo zapůjčeným vozidlem. Pojišťovna vám neproplatí ani psychoterapeutickou pomoc, estetické chirurgické zákroky, neakutní stomatologické ošetření a samozřejmě také úmyslně způsobené škody. Všechny výluky vždy najdete v pojistných podmínkách vybraného pojištění.

Co dělat, když se něco stane?

Pokud se vám stane zdravotní patálie, co nejdříve kontaktujte asistenční linku a postupujte podle jejích pokynů. V opačném případě by vám pojišťovna mohla odmítnout zaplatit pojistné plnění z důvodu nekonzultování postupu. Pracovník asistenční linky vám sdělí nejbližšího lékaře, se kterým má pojišťovna domluvené služby.