Kartička zdravotní pojišťovny vám při cestách do zahraničí nemusí stačit. Evropský průkaz zdravotního pojištění totiž pokryje jen základní lékařskou péči a platí jen v Evropské unii a některých dalších státech (Švýcarsko, Norsko, Island, Spojené království, Lichtenštejnsko). Vyšší limity, širší krytí různých rizik a platnost po celém světě vám přinese až komerční cestovní pojištění. Získáte s ním i pojištění odpovědnosti (když někoho v cizině zraníte nebo způsobíte věcnou škodu), pojištění storna (když nebudete moct odjet, dostanete zpátky většinu ceny za ubytování či dopravu), pojištění zavazadel nebo různé asistenční služby.
Cestovní pojištění můžete mít i zadarmo. Některé banky ho dávají, když u nich máte lepší běžný účet - takzvaný prémiový. Někdy je pojištění vázáno k debetní nebo kreditní kartě - i ty ale můžete mít k takovému účtu zdarma. Takovou možnost je škoda nevyužít. Za „pojištění na kartě“ neplatíte nic navíc, nemusíte si ho aktivně sjednávat nebo obnovovat - máte ho automaticky k účtu nebo kartě. Dokonce ani to, co pak chcete z pojištění proplatit, typicky storno letenky nebo ubytování, nemusíte platit kartou od stejné banky nebo z jejího účtu.
Možná jste kdysi slyšeli, že takové cestovní pojištění na kartě nestačí, protože má nízké limity a další omezení. Jenže jeho kvalita od té doby výrazně stoupla. U tří bank dnes zdarma dostanete vynikající pojištění - kdybyste si takové pro rodinu sjednávali samostatně, přišlo by vás na tisíce korun ročně. U dalších bank - až na jednu výjimku - ho můžeme označit přinejmenším za solidní.
Pořád se ale výrazně liší jak limity (ten základní - na léčebné výlohy - až čtyřicetinásobně), tak další podmínky: třeba jestli jsou společně s vámi pojištěni i spolucestující z rodiny a kteří přesně.
Z našeho porovnání vyplývá, že nejlepší cestovní pojištění k prémiovému účtu teď nabízí Komerční banka. Letos výrazně vylepšila svou předchozí nabídku - například limit na léčebné výlohy zvýšila desetinásobně. Na podobně vysoké úrovni je pojištění k prémiovému účtu ČSOB. Výborné pojištění má také Erste Premier od České spořitelny. Hodně dobrý poměr vzhledem ke snadné dostupnosti nabízí Raiffeisenbank. Solidní je i nabídka Monety. Zajímavou konkurenci přinese od července vylepšené pojištění k nové cestovatelské kreditce mBank - pokud v následujícím textu píšeme o mBank, budeme mít na mysli tohle nové pojištění. Na nedostatečné limity, které se navíc vztahují jen na majitele karty (a ne jeho rodinu), narazíme jen u UniCredit Bank.
Pro Koho Platí Pojištění?
Cestovní pojištění k prémiovým kartám ochrání - až na jednu výjimku - nejen vás jako majitele účtu (držitele karty), ale i vaši rodinu. Pouze v UniCredit Bank je pojištěný jenom majitel účtu, ne rodina.
Za rodinu se tady obvykle považuje manžel či manželka, registrovaný partner či partnerka, druh nebo družka (u nich je podmínkou, že žijí s majitelem účtu ve stejné domácnosti), děti (jak vaše, tak nevlastní - tedy děti manžela, partnera, druha nebo třeba osvojené) a vnoučata.
Horší už je to s vašimi rodiči. Jako pojištěné je zmiňují jen ČSOB, Raiffeisenbank a Moneta. Vaše prarodiče pojistí pouze ČSOB a Moneta.
Pojištění se obvykle nevztahuje na vaše sourozence, přestože je taky považujete za rodinu a cestují společně s vámi. Jako pojištěné je zmiňují jen ČSOB a Raiffeisenbank.
U spořitelny (Erste Premier) jsou pojištěné jen do dne svých 18. narozenin, podobně jako u mBank. U Komerční banky se pojištění vztahuje na děti „mladší 21 let“ a u ČSOB „do 21 let včetně“. Nejdéle mohou být pojištěné s vámi u Raiffeisenbank - nesmějí být starší 26 let. Moneta věkový limit nezmiňuje.
Liší se také počet osob, které mohou s vami cestovat. Komerční banka a Raiffeisenbank ho nijak neomezují. mBank vedle vás a dalšího dospělého pojistí libovolný počet dětí. Česká spořitelna a ČSOB vedle vás a dalšího dospělého pojistí maximálně tři děti nebo vnoučata. Moneta pojistí maximálně tři spolucestující - celkem tedy čtyři včetně vás. UniCredit pojistí jen vás.
Příjemným bonusem některých pojištění je, že členové rodiny nemusí cestovat společně s vámi jako majitelem karty. I v takovém případě se na ně vztahuje pojištění od ČSOB, České spořitelny (kromě vnoučat - ta musí cestovat s vámi) a Komerční banky (opět kromě vnoučat). Naopak vždycky jen na společné cesty s vámi je rodina pojištěná u Raiffeisenbank a Monety.
Platnost a Územní Rozsah
Cestovní pojištění k prémiovým platebním kartám je dlouhodobé - platí celý rok a automaticky se obnovuje na další rok, pokud vy nebo banka nejste proti. Pojištění se týká neomezeného počtu cest do zahraničí. Na rozdíl od jednorázového (krátkodobého) cestovního pojištění, které sjednáváte samostatně třeba před letní dovolenou nebo před lyžováním, tedy nemusíte uvádět, kdy a kam se chystáte.
Všechna bezplatná cestovní pojištění k prémiovým kartám v zásadě platí pro celý svět. V praxi narazíte na omezení pro státy, jejichž návštěvu nedoporučuje české ministerstvo zahraničí.
Je to pojištění pro cesty do zahraničí, až na jednu výjimku se netýká tuzemských cest a pobytů. Tou výjimkou je Komerční banka - její vylepšené pojištění kryje i pobyty v českých ubytovacích zařízeních. A pochopitelně: například pojištění storna nebo zmeškání odletu se z principu týká i území Česka - u všech pojišťoven.
Cestovní pojištění platí pro soukromé i pracovní (služební cesty), obvykle se však nevztahuje na škody při rizikové manuální práci ani na škody způsobené vaší prací obecně, především vůči klientům.
Nebo máte celoroční pojištění sjednané jinde - přímo u pojišťovny, ne přes banku. Nebo jste zvyklí sjednávat si ho samostatně, jednorázově vždycky pro konkrétní cestu - a netroufáte si na tom něco měnit. A ptáte se: nevadí, když budu mít dvě pojištění současně?
Nevadí. Nic vám nebrání, abyste měli současně sjednáno víc pojištění na podobnou nebo stejnou věc. Naopak: může se vám to hodit, zvlášť když máte přinejmenším jedno z nich zadarmo.
Pochopitelně: nedostanete dvoje překrývající se plnění na stejnou „škodní událost“. Ale může se to vhodně doplnit. Základem je, že o dvojím nebo vícenásobném pojištění budete vaši pojišťovnu (banku) informovat a chcete po ní vyplatit jen to, co nekryje jiné pojištění.
Limity Pojistného Plnění
Stropy pojistného plnění u cestovního pojištění ke kartám se výrazně liší. U hlavního rizika - léčebných výloh - najdeme na jedné straně limit 100 milionů korun na osobu u Komerční banky a ČSOB, na druhé straně jen dva a půl milionu u UniCredit. Mezi tím jsou Česká spořitelna (50 milionů), Moneta (15 milionů), Raiffeisenbank (10 milionů, u dvou karet 20 milionů) a mBank (10 milionů).
Pojištění léčebných výloh kryje nejen všechno, co přímo souvisí s onemocněním nebo úrazem (zdravotní péči, léky, hospitalizaci a podobně), ale třeba i náklady na převoz, zachraňovací náklady a podobně.
Samostatný - o dost nižší - limit má zubařské ošetření, které navíc musí být akutní, tedy související s náhlou bolestí. Všechna pojištění kryjí rekreační sportování, liší se ale ohledně rizikových sportů. Při těhotenství se zaměřte i na informace, do jakého týdne těhotenství vám pojištění pomůže při komplikacích - čím delší těhotenství, tím méně na pojištění spoléhejte. Rozdíly jsou třeba i v krytí zásahu horské služby nebo škodách způsobených při teroristickém útoku.
Pojištění Odpovědnosti
Čím dál důležitější součástí je pojištění odpovědnosti - i pro vaše děti. Pomůže vám, když někoho zraníte nebo mu něco zničíte. Příkladem jsou zranění na sjezdovce, zranění na bobové dráze, skákání do bazénu, zranění při cyklistice, zničení zboží v obchodě nebo nějakého zařízení v hotelu.
Pojištění kryje jak újmu na zdraví (nebo životě) poškozeného, tak hmotné škody. Z limitu škody na zdraví se hradí nejen samotné náklady na zdravotní péči a léčení, ale třeba také bolestné, ztížení společenského uplatnění (rozdíl mezi původním a sníženým výdělkem), u lepších pojištění také duševní útrapy blízkých osob poškozeného, náklady na pohřeb a podobně.
Takzvaná následná finanční škoda, která vznikla jako přímý důsledek újmy na zdraví, je čím dál vyšší. Zaměřte se proto na dostatečný limit - hlavně u lyžování a dalších sportů, kde hrozí vyšší riziko vážného zranění jiných lidí.
ČSOB a Komerční banka mají limit pojištění odpovědnosti 20 milionů, mBank 10 milionů (z toho maximálně pět milionů u škody na zdraví), Česká spořitelna šest milionů, Raiffeisenbank čtyři miliony (z toho maximálně dva miliony u škody na zdraví), UniCredit jen tři miliony (maximálně dva miliony u škody na zdraví), Moneta dva miliony (maximálně milion na zdraví).
Storno Cesty a Pojištění Zavazadel
Pojištění storna vám pomůže, když nečekaně nemůžete odjet. Lepší pojištění kryje i situaci, kdy v zaměstnání dostanete nečekanou výpověď (ne vaší vinou), kdy váš manžel nečekaně podá žádost o rozvod nebo když se musíte účastnit opravné zkoušky.
Mělo by vám také pomoct, když ministerstvo zahraničí ČR vydalo varování před cestou do regionu krátce před plánovaným odjezdem. Zajímavé je, že Komerční banka to uvádí na svém webu mezi případy, kdy vám její pojištění storna nepomůže. V pojistných podmínkách to přitom nezmiňuje - naopak: pokud byste tam přesto jeli, může to vést k neplatnosti celého cestovního pojištění.
Pojištění zavazadel se obvykle nevztahuje na hotovost, cennosti (například šperky), jízdenky či letenky. Narazit můžete i u mobilů, počítačů nebo fotoaparátů odcizených z auta.
Kdy Vám Cestovní Pojištění Nepomůže
Cestovní pojištění nebo pojištění odpovědnosti většinou nekryje:
- škody vzniklé pod vlivem alkoholu a psychotropních nebo omamných látek - ani když se sami zraníte při večerní cestě z restaurace
- škody, které způsobíte úmyslně, „hrubou nedbalostí“ nebo porušením právních předpisů
- škody, které způsobíte blízké rodině - typicky když rozbijete mobil vašeho partnera
- škody způsobené při řízení motorových vozidel (od toho máte povinné ručení)
- chronická onemocnění nebo takové problémy, které se vyskytly ještě před objednáním ubytování či letenky nebo před vycestováním (neznamená to nutně, že byste nemohli využít cestovní pojištění, ale podrobně prostudujte podmínky)
- škodu v důsledku válečných událostí, povstání nebo jiných násilných nepokojů, ale třeba i stávek nebo v důsledku „zásahu veřejné moci“
- události, které nebyly nečekané a nahodilé (tedy: věděli jste o nich předem a mohli jste jim s dostatečným předstihem předejít nebo je omezit)
- výdaje, které jste předem neprojednali s asistenční službou (kromě neodkladných úkonů, především k záchraně života)
Přehled Pojištění k Platební Kartě u Prémiových Účtů
Níže je uveden přehled cestovního pojištění nabízeného bankami zdarma k prémiovým účtům. Je to redakční shrnutí nejdůležitějších bodů, ne kompletní obsah jednotlivých pojištění - součástí například bývají i asistenční služby. Zaměříme se na to, co máte nebo můžete mít zdarma ke kartě od banky.
Česká spořitelna (Erste Premier)
- Zdarma jako součást služby Erste Premier.
- Pro koho: pro celou rodinu, a to i když cestuje samostatně bez majitele účtu (jen vnoučata musí cestovat s majitelem účtu nebo jeho manželem či partnerem).
- Kde a jak dlouho: Pro cesty z Česka do celého světa, pobyt až 120 dnů, soukromé i pracovní cesty
- Léčebné výlohy: limit 50 000 000 Kč na osobu, z toho akutní zubní ošetření max.
Tabulka srovnání cestovního pojištění u vybraných bank
| Banka | Léčebné výlohy (limit na osobu) | Pojištění odpovědnosti | Platnost pro rodinu |
|---|---|---|---|
| Komerční banka | 100 milionů Kč | 20 milionů Kč | Ano |
| ČSOB | 100 milionů Kč | 20 milionů Kč | Ano |
| Česká spořitelna (Erste Premier) | 50 milionů Kč | 6 milionů Kč | Ano (vnoučata musí cestovat s majitelem) |
| mBank | 10 milionů Kč | 10 milionů Kč (max. 5 milionů Kč na zdraví) | Ano |
| Raiffeisenbank | 10/20 milionů Kč | 4 miliony Kč (max. 2 miliony Kč na zdraví) | Ano |
| Moneta | 15 milionů Kč | 2 miliony Kč (max. 1 milion Kč na zdraví) | Ano |
| UniCredit Bank | 2,5 milionu Kč | 3 miliony Kč (max. 2 miliony Kč na zdraví) | Ne |
Zanechat komentář