Pojištění počasí na dovolené: Jak se chránit před nepříznivým počasím a dalšími komplikacemi

Plánování dovolené často věnujeme spoustu pozornosti - ladíme destinaci, hledáme ideální hotel, kontrolujeme předpověď počasí. Cestovní pojištění většinou přidáme na seznam jako rychlou formalitu. Právě u něj ale může rozhodovat detail, který jsme přehlédli. Až když se něco skutečně pokazí, ukáže se, jak dobře - nebo naopak ledabyle - jsme ho vybrali.

Pokažené dovolené často ještě více zkazily dohady a spory s cestovními kancelářemi. A nejen s nimi, ale i s pojišťovnami sjednávajícími cestovní pojištění. „Na naše poradce se obrátily tisíce klientů s dotazy, co mohou nebo nemohou v rámci cestovního pojištění požadovat po pojišťovnách jako náhrady škod vzniklých na dovolených,“ potvrzuje mluvčí finanční skupiny Partners Tereza Píchalová. Dodává, že odpovědi se ne vždy snadno hledají, protože příběhy jsou individuální. Stejně jako jsou různorodé podmínky pojišťoven. Což v praxi znamená, že zatímco některé z pojišťoven svým klientům ztráty ze zkažené dovolené kompenzují, další jim nezaplatí nic nebo je odkážou na cestovní kancelář.

Ještě před pandemií se cestovatelé o takové pojistné produkty ale moc nezajímali. Covid tento přístup podle zástupců pojišťoven ale docela změnil. Zlomenou nohu nebo onemocnění ani píchlou pneumatiku či nestihnutý let si ale také určitě nikdo neplánuje. Pojišťovny proto mají různé varianty připojištění a pojistek, které mohou takovéto nepříjemné situace alespoň kompenzovat tak, abyste cítili lépe a aby se pokryly nenadálé výdaje, které s nimi souvisí. Zkažený pobyt nebo komplikované zpoždění si při své letní dovolené nepřeje asi nikdo.

„Lidé mají tendenci pojištění podceňovat. Zvolí nejlevnější variantu nebo balíček, který jim doporučil prodejce zájezdu, ale nepřečtou si podmínky. Když se pak něco stane, nestačí se divit,“ říká Tomáš Smolík, odborník na právní ochranu z D.A.S.

Základní typy cestovního pojištění

V základu se nabízí hlavně pojištění storno poplatků zájezdu, pojištění přerušení pobytu, pojištění nákladů na pořízení náhradních dokladů, ztráty zavazadel, náhradní dopravy nebo i takzvané pojištění právní ochrany ve sporu s cestovní kanceláří či přepravcem. Zpravidla přitom platí, že pokud došlo ke kompenzaci nebo jinému plnění ze strany cestovní kanceláře, nárok na náhradu nákladů za nevyčerpané zaplacené služby nevzniká.

Mezi nejčastější typy cestovního pojištění patří:

• Pojištění storno poplatků: Kompenzuje peníze, které jste zaplatili a o které přijdete, pokud jste nuceni zrušit plánovanou dovolenou. Pro to, aby vám pojišťovna vyplatila peníze za toto připojištění, musíte mít závažné důvody, které vám brání odcestovat. Obvykle ve většině pojišťoven také platí, že byste si toto pojištění měli pořídit rovnou s koupí zájezdu nebo alespoň do několika dnů po zakoupení.
• Pojištění přerušení pobytu: Využívá se, když onemocníte nebo se na dovolené zraníte.
• Pojištění nevydařené dovolené: Za dny, kdy si nemohli dovolenou užít, protože leželi v posteli, ať už v hotelu, nebo nemocnici, klientům zaplatíme odškodnění. Pojištění pomůže, i když onemocní například dítě, o které se budou muset starat rodiče, nebo když se klient bude muset kvůli zdravotním komplikacím vrátit předčasně domů.

Důležitost doporučení Ministerstva zahraničních věcí

Základní rada Terezy Píchalové zní, aby Češi, kteří vyrážejí na dovolenou, vždy sledovali informace a doporučení ministerstva zahraničí. Má nejaktuálnější informace a jeho doporučení ovlivňují i přístupy jednotlivých pojišťoven ke klientům. Pojišťovny se totiž při posuzování nároku na pojistné plnění ze sjednaného pojištění vždy řídí vydaným doporučením či nedoporučením nebo varováním ze strany ministerstva, což je určující i při plnění z důvodu živelních pohrom. Ne nadarmo pojišťovny klienty upozorňují na častou obecnou výluku z pojistných podmínek, pokud škodní událost nastala v souvislosti s nastoupením na cestu v době, kdy ministerstvo nebo obdobná instituce nedoporučuje do dané oblasti cestovat.

Při živelních pohromách v zahraničí proto patří v sektoru cestovního ruchu k nejočekávanějším sdělením ministra zahraničních věcí právě to, zda úřad doporučuje či nedoporučuje cestovat do daných lokalit. Jde totiž o peníze, o hodně peněz.

Pojišťovna Kooperativa v případě požárů na ostrově Rhodos uvedla: „Klienti, kteří jsou v Česku, mohou uplatnit škodu z pojištění Storno a na Rhodos necestovat, protože jeden z důvodů k možnému uplatnění jsou i živelní pohromy nastalé v cílové destinaci. Ministerstvo rozdělilo celé území Řecka do barevných oblastí, naši klienti mohou uplatnit škodu, pokud měli cestovat do Řecka do červeně a oranžově označených oblastí.“

Sporné situace a role cestovních kanceláří

Největší spory mezi lidmi, jimž počasí zkazilo dovolenou, se neodehrávají mezi jimi a pojišťovnami, ale mezi nimi a cestovními kancelářemi. V tomto ohledu je zajímavé, že v rámci cestovního pojištění nabízejí pojišťovny svým klientům takzvané pojištění právní ochrany. V praxi to znamená pomoc při řešení jejich oprávněných nároků vůči cestovní kanceláři. Je tedy nutné být i v kontaktu s cestovní kanceláří a v případě problémů s ní jednat o podmínkách storna zájezdu či změně destinace. Je v zájmu samotných cestovních kanceláří, aby se s klienty na kompenzaci dohodly.

Podle občanského zákoníku může zákazník před zahájením zájezdu od smlouvy odstoupit vždy. Pořadatel jen tehdy, pokud byl zájezd zrušen nebo zákazník porušil svou povinnost. Paragraf 2533 doslova uvádí: „Zákazník má právo odstoupit od smlouvy před zahájením zájezdu bez zaplacení odstupného, jestliže v místě určení cesty nebo pobytu nebo jeho bezprostředním okolí nastaly nevyhnutelné a mimořádné okolnosti, které mají významný dopad na poskytování zájezdu nebo na přepravu osob do místa určení cesty nebo pobytu. V takovém případě má zákazník právo na vrácení veškerých uhrazených plateb za zájezd, nemá však právo na náhradu škody.“

Znění tohoto paragrafu nahrává mnoha pojišťovnám, protože například ztráty ze storna poplatků za zájezd v případě živelní pohromy neuhradí. Pojištění storno poplatků za zájezd totiž podmiňují zdravotními komplikacemi, vážnými rodinnými důvody nebo nenadálými škodami na majetku způsobenými živelní pohromou v místě bydliště apod.

Výjimky na trhu a nové typy pojištění

Najdou se ale i výjimky. Patří k nim i ČSOB pojišťovna, která v souladu s pojistnými podmínkami považuje rozsáhlé požáry, které nedávno postihly Řecko, za přírodní katastrofu. Kryje ji proto jak z pojištění storno poplatků, tak z pojištění přerušení cesty. I to však má své podmínky. „V rámci pojištění storno poplatků předpokládáme, že jde o zájezdy, které se mají uskutečnit v dohledné době, kdy jsou požáry aktuální. Jako doklad budeme od klienta požadovat komunikaci s cestovní kanceláří, tedy vyjádření, že od cestovní kanceláře neobdržel náhradní zájezd nebo mu nebyly vráceny peníze za neuskutečněný zájezd,“ přibližují podmínky zástupci pojišťovny.

Ne vždy ale musí jít jen o benevolenci pojišťoven. Na aktuální situaci, kdy není týdne, aby počasí nezamíchalo kartami nejednoho českého dovolenkáře, reagují pojišťovny už i změnami své nabídky. „S ohledem na požáry ve Středomoří, které nutí tisíce turistů opouštět oblíbené dovolenkové destinace, jsme se rozhodli rozšířit nad rámec pojistných podmínek krytí storna a předčasného návratu z dovolené v případě požárů,“ představil nový produkt v minulých dnech obchodní ředitel BNP Paribas Cardif Pojišťovny Martin Steiner.

Ani v tomto případě ale nejde o „milodar“ pojišťovny. Klient jí vše zaplatí, ale pozitivní je, že přesně ví, za co platí. Pojišťovnu může žádat o náhradu nákladů v případě storna zájezdu nebo předčasného návratu z dovolené kvůli požáru, jehož vznik potvrdily místní nebo mezinárodní úřady, a to po zakoupení zájezdu. „Pokud je klient nucen zrušit cestu kvůli požáru v destinaci, která je součástí našeho cestovního pojištění, budeme proplácet až osmdesát pět procent storno poplatků. V případě, že bude klient nucen kvůli požáru opustit letovisko, zajistíme pro něj dopravu zpět domů a proplatíme náklady na tuto dopravu. Standardně platí, že nadále kryjeme škody na zavazadlech, které jsou klienti nuceni zanechat v postižených oblastech při evakuaci,“ doplňuje Steiner.

Rozdíl spočívá jen v tom, zda daná pojišťovna vyžaduje doklady o jejich ztrátě. Krytí škod na zavazadlech není žádná novinka, běžně ho nabízejí a hradí všechny pojišťovny. Obdobné je to s úhradou nákladů na cestu zpět. Dobré je také vědět, že v momentě, kdy mimořádné okolnosti brání v návratu domů, u většiny pojišťoven se automaticky prodlužuje doba pojištění.

Generali Česká pojišťovna přináší v letošní prázdninové sezóně úplnou novinku v cestovním pojištění. Právě jim je určeno pojištění, které během letních prázdnin, tedy v červnu, červenci a srpnu, kryje specifické projevy nepříznivého počasí. Bude se zamlouvat všem, kteří míří na pláže nejen v oblasti Středozemního moře. Pojištění se vztahuje na momenty, kdy na zahraniční cestě v místě, které má pojištěný uvedené na letence či jízdence nebo např. Za deštivý se přitom podle Generali České pojišťovny považuje takový den, během kterého byl meteorologicky naměřený objem srážek vyšší než 15 mm/m².

Zajímavý je i způsob, kterým pojišťovna přistoupila k nabídce služby. Sezónní nabídka pojištění nevydařeného počasí se vztahuje na všechny oblíbené dovolenkové cíle na pobřeží Středozemního more. Nevyžaduje totiž za ni žádný zvláštní příplatek. Generali Česká pojišťovna je přitom rozšířila o další destinace, kam Češi často míří. Hlášení pojistné události je přitom velmi jednoduché.

„Je třeba doložit, že klient v daném místě v daném čase byl. K tomu nejlépe poslouží cestovní smlouva nebo závazná objednávka ubytování nebo jiný cestovní doklad typu letenky či jízdenky. Cestovní pojištění přináší kompenzace za deštivé dny během prázdninových měsíců. Inovace v Chytrém cestovním pojištění zmírňuje podmínky u pojistné události pod vlivem alkoholu. Připojištění zpoždění či zrušení letu řeší situace nad rámec povinností aerolinek.

Na začátku letní sezóny přichází Generali Česká pojišťovna s novinkou v oblasti cestovního pojištění. Tzv. pojištění nevydařeného počasí se vztahuje na momenty, kdy na zahraniční cestě v destinaci uvedené na letence/jízdence nebo ubytovacím poukazu zažijí cestovatelé dva a více za sebou následující dešťové dny. Speciální krytí rizika, které se vztahuje k nepříznivému počasí na dovolené, bude nabízeno během června, července a srpna v balíčcích Standard a Exclusive bez navýšení ceny. Tato sezónní nabídka se přitom vztahuje na vybrané přímořské destinace na pobřeží Středozemního moře a další vyjmenované země: Bulharsko, Černá Hora, Egypt, Francie, Gibraltar, Řecko, Chorvatsko, Malta, Maroko, Monako, Portugalsko, Rumunsko, Španělsko (vč.

V případě nevydařeného počasí je hlášení pojistné události velmi jednoduché. Rozsáhlejší proměnou prošlo Chytré cestovní pojištění, které se sjednává v rámci pojištění Můj majetek 2.0 a které lze standardně kombinovat s pojištěním stavby, domácnosti nebo odpovědnosti. „Jedná se o pojištění na dobu neurčitou s platností pojištění na 365 dní a nově umožňujeme jeho sjednání zcela samostatně. Vylepšili jsme ho navíc o nové limity a rizika a rozšířili platnost kromě světa i na Česko. Výhodou pro cestovatele je fakt, že při sjednání tohoto typu cestovního pojištění nemusí před každou cestou myslet na to, že uzavře pojištění po dobu své cesty. Chytré cestovní pojištění se vztahuje na turistické i pracovní cesty, stejně jako kryje i rekreační sporty. Přitom cestovatele chrání ve velmi štědrém rozsahu - zahrnuje třeba pojištění léčebných výloh ve výši 100 milionů korun - tento limit je přitom nově dostupný i pro zásah horské služby či následky teroristických útoků. Cestovatelé pak mají možnost si připojistit i pojištění storna cesty, a to s nulovou nebo 20% spoluúčastí, a zároveň také pojištění přerušení nastoupené cesty. Roční pojistné Chytrého cestovního pojištění se pohybuje od 768 Kč na osobu.

Výhradně v rámci Chytrého cestovního pojištění pak Generali Česká pojišťovna nabízí prvek, který nese pojmenování Bezpečná hladinka. Vztahuje se na situace, kdy se pojištěnému stane pojistná událost v souvislosti s jeho zdravím. Do přítomnosti 0,8 promile alkoholu v krvi pojištění zajišťuje „pardon“ a situace nemá negativní vliv na pojistnou událost. Pro cestovatele také budou zajímavé speciální asistenční služby. Příkladem může být pojištění zpoždění nebo zrušení letu. Na pojistné plnění mají klienti nárok za situace, kdy se jejich letadlo zpozdí o více než 6 hodin (do té doby odškodnění za zpoždění ve specifických případech řeší samotné aerolinky) nebo u zrušeného letu není poskytnuta alternativní doprava do šesti hodin.

S letošními novinkami týkající se pojištění storna vyrazila na český trh například pojišťovna Kooperativa, Česká podnikatelská pojišťovna (ČPP) digitální pojišťovna Direct a pojišťovna Komerční banky. Kooperativa v pojištění Storno letos měnila především pojistné limity a navýšila možnost pojištění cesty nebo zájezdu až do výše 100 tisíc korun. U pojišťovny Komerční banky je letošní novinkou rozšířené krytí storna cesty z důvodu živelní události. Také u Direct pojišťovny se letos pojištění storna zájezdu vylepšovalo. Když klienti nemohou ze závažných důvodů na dovolenou odjet, proplatí jim pojišťovna podstatnou část poplatků, které už zaplatili například za ubytování nebo dopravu. „Toto pojištění nabízíme dlouhodobě, nově jsme ho ale vylepšili tak, že řeší také situace, které se klientům stanou i v den odjezdu na dovolenou. Tedy například, když se zraní po cestě na letiště a podobně. Kromě toho si klienti toto pojištění mohou sjednat kdykoliv před začátkem dovolené. Generali Česká své pojištění storna letos rozšířila zase ohledně spoluúčasti. „Cestovatelé tak mají možnost si připojistit i pojištění storna cesty, a to s nulovou nebo 20procentní spoluúčastí, a zároveň také pojištění přerušení nastoupené cesty. K dispozici je i speciální připojištění pro případ trvalých následků úrazu či smrti,“ upřesňuje mluvčí Jan Marek.

Když už na cestu vyrazíte nebo už se dokonce i ubytujete a něco se stane, pojištění storna se už na tuto dobu obvykle nevztahuje. Na to, když onemocníte nebo se na dovolené zraníte, se dá využít ale takzvané pojištění zkažené dovolené. S tím letos nově přichází například Direct pojišťovna. Pojištění proti tomuto nabízí obvykle rovnou při koupi letenky i letecké společnosti. Nově jej má v nabídce pak i Direct, který už při dvouhodinovém zpoždění hradí klientům vstup do letištního salónku nebo kompenzaci v hodnotě pěti set korun. Pro letní sezónu má pak letos docela zajímavou specialitku i Generali Česká pojišťovna. Její nové pojištění, které kryje rizika ohledně nepříznivého počasí na dovolené, bude nabízeno ale jen v průběhu vybraných letních měsíců a to června, července a srpna v balíčcích Standard a Exclusive bez navýšení ceny. Vztahuje se na momenty, kdy na zahraniční cestě v destinaci uvedené na letence či jízdence nebo ubytovacím poukazu cestovatelé zažijí dva a více za sebou následující dešťové dny. Za deštivý den se přitom považuje takový, během kterého byl meteorologicky naměřený objem srážek vyšší než 15 mm/m².

Pokud se tedy počasí na dovolené pokazí, stačí pak do hlášení pojistné události doložit, kde klient v daném čase a místě byl. „K tomu nejlépe poslouží cestovní smlouva nebo závazná objednávka ubytování nebo jiný cestovní doklad typu letenky či jízdenky. EnjoyPláže u Jaderského moře budou i letos cílem tradiční dovolené stovek tisíc Čechů. Přijíždějí za klidným mořem, historickými městy i přírodními parky. Chorvatsko je u českých dovolenkářů oblíbené i díky tomu, že sem dojedou svým vozem. Před cestou je důležité automobil důkladně zkontrolovat a nezapomenout sbalit potřebné dokumenty.

Na co si dát pozor při sjednávání cestovního pojištění

Při cestách po Evropě si mnozí myslí, že jim stačí takzvaná „modrá kartička“ - evropský průkaz zdravotního pojištění. Ta ale nefunguje jako plnohodnotná náhrada komerčního pojištění. Platí jen u veřejných poskytovatelů zdravotní péče a hradí pouze to, co je hrazeno i místními pojišťovnami - tedy s případnou spoluúčastí a omezením, která se v jednotlivých zemích výrazně liší. „Například ve Francii je běžné, že si pacienti hradí část nákladů na ambulantní ošetření nebo hospitalizaci. Český pojištěnec s evropským průkazem má nárok na stejné podmínky jako místní obyvatelé, což ale často znamená určitou míru spoluúčasti,“ vysvětluje Tomáš Smolík.

„Při cestách mimo Evropskou unii pak evropský průkaz zdravotního pojištění neplatí vůbec. Veškerá lékařská péče se v těchto zemích hradí z vlastních prostředků, pokud nemáte sjednané komerční pojištění. To platí i pro převoz pacienta zpět do Česka - tzv. repatriaci, kterou veřejné zdravotní pojištění nepokrývá ani v rámci EU,“ doplňuje Smolík.

Cestovní pojištění obvykle zahrnuje úrazy, které se stanou při běžném pohybu, ale u některých volnočasových aktivit už to tak jednoznačné není. Zvlášť u sportů, které vyžadují určitou dávku odvahy nebo techniky - například jízda na skútru, šnorchlování, paddleboard, jízda na horském kole nebo via ferraty - může být potřeba sjednat si připojištění. „Pojištění nemusí automaticky pokrývat všechny aktivity, které na dovolené považujeme za běžné. Třeba jízda na skútru nebo šnorchlování může být podle podmínek pojišťovny v jiné kategorii rizika, než člověk čeká,“ říká Smolík.

Pozor je potřeba dávat i v případě dlouhodobějších zdravotních potíží. Pokud se například během dovolené zhorší chronické onemocnění jako astma, diabetes nebo vysoký krevní tlak, může pojišťovna odmítnout úhradu nákladů s tím, že šlo o stav, který vznikl nebo trval už před odjezdem. V těchto případech se doporučuje doplňkové připojištění pro chronicky nemocné - a to je potřeba vyřešit ještě před cestou.

Nejde jen o zdraví. Hodit se může i pojištění odpovědnosti, například když omylem poškodíte vybavení ubytování nebo způsobíte drobný úraz někomu jinému. V zahraničí se také hodí právní asistence, třeba při dopravní nehodě nebo složitější komunikaci s úřady. „U některých pojišťoven je součástí asistence i psychologická podpora, která může přijít vhod například při náročné hospitalizaci,“ doplňuje Tomáš Smolík.

Zvláštní pozornost si zaslouží i pojištění storna zájezdu. Má smysl jen tehdy, pokud ho sjednáte včas - ideálně krátce po rezervaci. Pokrývá typicky vážné důvody, jako je nemoc, úraz nebo úmrtí v rodině. Byť za vyšší cenu existují i varianty tohoto pojištění, které umožňují cestu zrušit bez udání důvodu.

Důležitou roli hraje asistenční služba, která funguje 24 hodin denně a je v první linii při řešení jakéhokoli problému. Pomůže najít vhodné zařízení, domluvit převoz a postará se o základní komunikaci. „Vyplatí se mít její číslo uložené a vědět, kdy ji kontaktovat. Některé pojišťovny to vyžadují ještě před návštěvou lékaře, jinak může být uplatnění nároku složitější,“ uzavírá Smolík.

Než si sjednáte cestovní pojištění, vyplatí se krátce zamyslet nad několika základními otázkami:

• Kam přesně jedete a jaká je tam úroveň zdravotní péče?
• Chystáte se na sportovní nebo jinak aktivní dovolenou?
• Máte zdravotní potíže, které by mohly cestu zkomplikovat?
• Vezete s sebou dražší vybavení?
• A co by se stalo, kdybyste museli cestu zrušit?

Pokud si nejste jisti odpověďmi, může být dobré pojištění ještě jednou zkontrolovat - a případně ho rozšířit tak, aby skutečně odpovídalo vaší cestě. „Když je vše v pořádku, na pojištění si nevzpomenete. Ale když se něco pokazí, poznáte během pár minut, jestli jste vybrali dobře,“ uzavírá Smolík.