Cestovní pojištění představuje jednu z nejdůležitějších položek při přípravě na jakoukoli cestu do zahraničí. Ačkoli patří k těm méně vzrušujícím aspektům plánování dovolené, v krizových situacích může znamenat rozdíl mezi nepříjemností a osobní katastrofou. Každoročně se setkáváme s případy cestovatelů, kteří podceňují význam kvalitního pojištění nebo se snaží na něm ušetřit.
Léčba v zahraničí přitom může dosahovat astronomických částek - například jediný den hospitalizace v USA může stát až 10 000 $, transport leteckou ambulancí ze vzdálenějších destinací i několik milionů korun.
Sjednání cestovního pojištění zabere jen několik málo minut, ovšem ne vždy se rychlost vyplácí. Existuje hned několik aspektů, kterým je třeba při výběru pojistky věnovat pozornost. A je jedno, jestli míříte na krátký výlet, nebo na delší pobyt. Pokud cestujete vlastním autem, i to si zaslouží dobré krytí rizik.
I když si většina Čechů podle nedávného průzkumu KB Pojišťovny sjednává cestovní pojištění, kdykoliv vyrazí za hranice, část lidí při cestách v rámci Evropské unie spoléhá na tuzemské zdravotní pojištění. Jenže jednotlivé evropské státy mají různý přístup ke zdravotní péči. Často třeba účtují pacientům spoluúčast nebo mají náklady rozdělené na náklady za ošetření ve zdravotnickém zařízení a náklady za práci lékařů.
Ne vždy je tak evropský průkaz pojištěnce - kartička zdravotní pojišťovny - dostatečnou zárukou, že nebudete muset hradit výdaje spojené s ošetřením. Stejně tak evropský průkaz pojištěnce nekryje repatriaci v případě úmrtí.
Je tedy vždy lepší si cestovní pojištění sjednat. Ostatně ceny za ošetření mluví za vše. „Úraz kolene kvůli pádu v Egyptě stál přes 307 tisíc, ošetření klienta po mrtvici ve Španělsku přišlo na skoro 600 tisíc a za zlomený kotník v Egyptě přišel účet na 238 tisíc korun. Velmi drahá zdravotní léče je v USA. Před časem jsme řešili případ, kdy klientka ne vlastní vinou utrpěla zranění při autonehodě. Zdravotní péče stála celkem tři a půl milionu korun,“ uvádí příklady ze statistik pojišťovny Gabriela Trojanová, produktová manažerka KB Pojišťovny.
Na co si dát pozor při výběru cestovního pojištění?
Mezi nejdůležitější parametry cestovního pojištění patří léčebné výlohy a odpovědnost. Díky pojištění léčebných výloh nebudete muset platit za ošetření v zahraničí. Ovšem nestačí „jen“ mít pojištění, důležité je mít pojištění s dostatečným limitem.
Jaké si koupit nejlepší cestovní pojištění?
„Limity jsou pomyslný strop, nad který už pojišťovna platit nebude. Pojišťovny mohou mít například celkový limit pro veškeré pojistné plnění, které vám v součtu poskytnou, a pak limity dílčí, například za stomatologická ošetření nebo za léčbu zhoršeného zdravotního stavu v souvislosti s chronickým onemocněním,“ říká Alice Tomanová, ředitelka úseku pojištění z firmy Broker Trust.
Veškeré náklady nad limit musíte hradit z vlastních prostředků, volte tedy pojistnou variantu, která bude mít limity dostatečně vysoko. Nejdůležitější je adekvátně nastavit limit pro léčebné výlohy. „Zatímco po Evropské unii může stačit základní limit tři miliony korun, při cestách do USA doporučujeme nastavit si neomezený limit, protože léčba v této zemi může být velmi drahá,“ říká Michal Kárný, tiskový mluvčí Direct pojišťovny.
K dobrému základu patří i pojištění odpovědnosti. „Kdybyste například jako cyklisté způsobili zdravotní újmu chodci, z pojištění se nebudou platit pouze léčebné výlohy poškozeného, ale také ušlá mzda, zhoršené společenské uplatnění či duševní útrapy. V takovém případě budou náklady na samotnou léčbu tvořit jenom část,“ upozorňuje Lukáš Urbánek, finanční poradce Partners. Limity pro odpovědnost byste měli mít minimálně na úrovni 20 milionů korun a ideálně ještě vyšší.
Připojistit si můžete i zavazadla nebo úrazové pojištění.
Rozsah pojištěných rizik si nastavte podle toho, jak budete trávit svůj čas. „V případě odpočinkového pobytu u moře stačí základní varianta pojištění. Pokud ale plánujete více sportovat, měli byste se připojistit,“ říká Milan Káňa, tiskový mluvčí pojišťovny Kooperativa.
Ověřte si, jestli sport, který si plánujete vyzkoušet, nepatří náhodou mezi rizikové, pro něž je potřeba mít sjednané připojištění. Z pohledu pojišťoven patří mezi rizikové aktivity třeba jachting, přístrojové potápění, ale i šnorchlování. Připojistit si můžete také zavazadla, úrazové pojištění či asistenční službu, která dokáže zajistit tlumočníka, právní pomoc nebo převoz zpět do Česka.
Pokud plánujete leteckou dovolenou, vyplatí se mít v pojištění zahrnuté náhrady za zpožděné a zrušené lety, případně ztrátu nebo zpoždění zavazadel. Stejně tak je dobré hlídat si storno podmínky, tedy jak případné zrušení dovolené probíhá, jaká je spoluúčast a podobně.
Pojištění storna cesty představuje důležitou složku cestovního pojištění, která však často bývá podceňována. Toto pojištění kryje náklady spojené se zrušením cesty z vážných důvodů, jako je nemoc, úraz, živelná pohroma nebo jiné neočekávané události.
Správný postup při pojistné události může výrazně usnadnit řešení problémů v zahraničí a následné vyplacení pojistného plnění. Všechny pojišťovny nabízejí nepřetržitou asistenční službu, která je dostupná telefonicky. Telefonní číslo najdete v pojistné smlouvě nebo na kartičce pojištěnce, kterou byste měli mít vždy u sebe.
Srovnání nabídek cestovního pojištění
Na základě našeho srovnání můžeme říci, že každá z analyzovaných pojišťoven má své silné stránky. ERV Evropská pojišťovna vyniká v kvalitě a rozsahu krytí, ale za vyšší cenu. Allianz nabízí dobrý kompromis mezi kvalitou a cenou s vysokými limity plnění. UNIQA a AXA poskytují dobrou hodnotu za peníze, zejména pro běžné evropské destinace. ČSOB je vhodná pro klienty banky díky integraci s bankovními produkty.
Srovnání cestovního pojištění nabízí pravidelně aktualizovaný přehled cestovního pojištění pro osoby a firmy v České republice. V nejjednodušší verzi cestovní pojištění kryje léčebné výlohy a asistenční služby. Jen některé pojišťovny do základních rizik u cestovního pojištění řadí i pojištění úrazu a odpovědnosti. Standardně je ale možné u většiny pojišťoven všechna tato rizika, jakož i připojištění zavazadel či rizikových sportů speciálně připojistit.
Cestovní pojištění poskytují všechny tuzemské komerční pojišťovny a lze jej sjednat i přes speciální internetové porovnávače pojistných produktů. Cestovní pojištění lze často také pořídit za výhodnější cenu k platební kartě nebo u zdravotní pojišťovny.
Allianz
Allianz patří mezi nejrespektovanější pojišťovny na trhu a její cestovní pojištění nabízí velmi dobré krytí za přijatelné ceny. U Allianz oceňujeme především přehlednou strukturu pojistných balíčků, které se liší podle míry krytí. Základní balíček pokrývá nezbytné minimum, zatímco rozšířené varianty nabízejí nadstandardní limity a dodatečná připojištění. Mezi méně pozitivní aspekty patří vyšší cena oproti některým konkurentům, zejména u komplexnějších balíčků.
AXA (nyní součást skupiny UNIQA)
AXA (nyní součást skupiny UNIQA) představuje na českém trhu silného hráče, který vyniká zejména příznivou cenou svých produktů při zachování kvalitního krytí. Z našich zkušeností vyplývá, že AXA nabízí velmi dobrý poměr ceny a kvality pojistného krytí. Oceňujeme především jejich přístup k likvidaci pojistných událostí, který je relativně rychlý a vstřícný. Mezi slabiny patří nižší limity u některých doplňkových pojištění (např. zavazadla nebo odpovědnost za škodu) v základních balíčcích.
ČSOB Pojišťovna
ČSOB pojišťovna těží ze silného zázemí bankovní skupiny a nabízí cestovní pojištění, které je často nabízeno jako benefit k bankovním produktům. Zvláštní pozornost si zaslouží pojištění navázané na platební karty ČSOB, které může poskytovat základní krytí po celý rok bez nutnosti sjednávat pojištění na každou cestu zvlášť. Nevýhodou může být méně flexibilní nastavení pojištění pro specifické potřeby a aktivity. Limity pojistného plnění u základních balíčků mohou být nedostatečné pro náročnější destinace jako USA nebo Japonsko.
Kooperativa
Kooperativa, druhá největší pojišťovna na českém trhu, nabízí cestovní pojištění s důrazem na komplexnost služeb a širokou síť partnerských zdravotnických zařízení po celém světě. Kooperativa vyniká zejména v oblasti péče o klienty při pojistných událostech. Její asistenční služba patří k nejkvalitnějším na trhu a dokáže efektivně řešit i složité případy v odlehlých destinacích. Mezi nevýhody patří vyšší cenová hladina, zejména u komplexnějších balíčků. Online sjednání a správa pojištění, ačkoliv v posledních letech prošly vylepšením, stále zaostávají za nejmodernějšími systémy některých konkurentů.
Generali Česká pojišťovna
Generali Česká pojišťovna jako největší hráč na pojistném trhu nabízí několik variant cestovního pojištění pokrývajících různé potřeby cestovatelů. Největší výhodou Generali České pojišťovny je její rozsáhlá síť partnerských zdravotnických zařízení, což znamená, že ve většině turistických destinací budete mít přístup k přímému bezhotovostnímu vyrovnání. Cenová politika může být pro některé cestovatele překážkou, zejména u komplexnějších balíčků. Proces likvidace pojistných událostí může v některých případech trvat déle než u specializovaných pojišťoven.
UNIQA
UNIQA se po akvizici AXA stala významným hráčem na pojistném trhu a její cestovní pojištění vyniká především flexibilitou a možností přizpůsobení konkrétním potřebám cestovatele. UNIQA vyniká zejména v oblasti pojištění sportovních aktivit a rizikových činností. Na rozdíl od některých konkurentů nabízí pojištění i pro adrenalinové sporty a expedice do odlehlých oblastí. Mezi slabší stránky patří méně intuitivní online systém pro sjednání pojištění, který může být pro některé uživatele složitější. Základní balíčky mohou mít nižší limity některých dílčích pojištění (např. zavazadla), což vyžaduje dokoupení dodatečného krytí.
ERV Evropská pojišťovna
ERV Evropská pojišťovna je jedinou pojišťovnou na českém trhu, která se specializuje výhradně na cestovní pojištění. Díky této specializaci nabízí mimořádně kvalitní produkty přizpůsobené různým typům cestovatelů a cest. ERV Evropská pojišťovna je často volbou náročnějších cestovatelů, kteří chtějí mít jistotu kvalitního krytí i v nestandardních situacích. Vyniká především v oblasti asistenčních služeb, které jsou schopny řešit i velmi složité případy v odlehlých destinacích. Hlavní nevýhodou ERV je vyšší cenová hladina ve srovnání s některými konkurenty. Tato vyšší cena je však kompenzována nadstandardním rozsahem krytí a kvalitou služeb.
Direct pojišťovna
Direct pojišťovna, známá svým moderním přístupem k pojištění a důrazem na digitální služby, nabízí cestovní pojištění, které vyniká především jednoduchostí sjednání a správy. Direct pojišťovna se zaměřuje především na jednoduchost a srozumitelnost svých produktů. Cestovní pojištění lze sjednat online během několika minut a stejně snadno lze řešit i případné pojistné události. Mezi slabší stránky patří omezený rozsah některých doplňkových pojištění a nižší limity pojistného plnění u základních variant.
Cena cestovního pojištění
Ceny cestovního pojištění se mohou výrazně lišit v závislosti na destinaci, délce pobytu, věku pojištěného, rozsahu krytí a dalších faktorech. Je důležité zdůraznit, že tyto ceny jsou pouze orientační a mohou se výrazně lišit podle specifických podmínek. Pro mimoevropské destinace, zejména USA, Kanadu, Japonsko nebo Austrálii, mohou být ceny i dvojnásobné.
| Faktor | Vliv na cenu |
|---|---|
| Destinace (Evropa vs. Mimoevropské země) | Vyšší cena pro mimoevropské destinace |
| Plánované aktivity (běžná turistika vs. rizikové sporty) | Vyšší cena pro rizikové sporty |
| Počet pojištěných osob (individuální vs. rodinné pojištění) | Výhodnější cena pro rodinné pojištění |
Nerozhodujte se pouze podle ceny. Levnější pojištění může mít významná omezení v podobě nižších limitů plnění, více výluk nebo méně kvalitních asistenčních služeb.
Kdy se vyplatí dlouhodobé cestovní pojištění?
Jestliže rádi trávíte víkendy v evropských městech, máte v zahraničí rodinu, kterou navštěvujete, nebo jen často jezdíte na služební cesty, stojí za to popřemýšlet o dlouhodobém cestovním pojištění. „Toto pojištění se sjednává na jeden rok s tím, že během 365 dní můžete do zahraničí vyjíždět opakovaně a počet výjezdů není omezen,“ informuje Michal Kárný. Délka jednoho výjezdu záleží na konkrétní pojišťovně. Třeba Uniqa má limit nastaven na 45 dní, s pojištěním od Directu nebo Generali České můžete zůstat až 90 dní.
Kolikrát ročně je pak dobré vycestovat do zahraničí, aby se pojištění vyplatilo? Odpověď není jednoznačná, avšak obecně lze říct, že se dlouhodobé cestovní pojištění vyplatí tomu, kdo plánuje v zahraničí strávit celkem alespoň 40 dní v roce.
Ceny za jednu osobu začínají už na přibližně na 700 korunách za osobu a rok. Pro ty, kteří plánují v zahraničí pobývat déle než 90 dní v kuse, se hodí roční pojištění. „Pojištění platí 365 dní bez nutnosti návratu do Česka v době platnosti pojištění,“ uvádí Michal Kárný.
Pokud tedy jedete dvakrát ročně na dovolenou do zahraničí, je výhodnější krátkodobé pojištění. Pokud ale jezdíte za hranice častěji, hodí se mít pojištění opakovaných cest. A pokud v zahraničí budete pobývat delší čas, hodí se mít roční pojištění.
Cestovní pojištění ke kartě? Ne vždy postačí
Dost možná máte k platební či kreditní kartě sjednané pojištění do zahraničí, které má třeba i celoroční platnost a při cestách do ciziny už další pojištění neřešíte. „Za poslední roky se tyto pojistné balíčky ke kartám podstatně zlepšily, ale i ony mají své limity, podmínky a výluky. Určitě se tedy podívejte, co vám banka na cesty ‚nabalila‘. Pokud vám takové pojištění přijde nedostatečné, můžete se ještě individuálně připojistit v cestovním pojištění,“ doporučuje Alice Tomanová, ředitelka úseku pojištění společnosti Broker Trust.
Totéž může platit i pro cestovní pojištění, které je součástí zájezdu u cestovní kanceláře. I v tomto případě je dobré zkontrolovat limity a další podmínky a případně uzavřít kvalitní pojištění s dostatečnou ochranou raději individuálně.
Nezapomeňte na auto
Pokud cestujete vlastním autem, které není starší než 15 let, a nemáte sjednané havarijní pojištění, vyplatí se sjednat si autoasistenci. Ta poskytne podporu v případě poruchy vozidla - například jeho odtah ze zahraničí, náhradní ubytování pro posádku či právní pomoc. „Auto odtáhneme až do vzdálenosti 100 kilometrů do nejbližší opravny nebo do místa ubytování. Pokud se jedná o odtah do Česka, zajistíme odtah až do vzdálenosti 1 500 kilometrů, pokud není vůz možné do 60 hodin opravit. Součástí je také služba vyproštění vozidla do limitu 20 tisíc korun, zajištění ubytování nebo úschova nepojízdného vozidla. Bereme na sebe i náklady za návrat osob zpět domů,“ upřesňuje Miloš Velíšek, supervizor pojištění vozidel z České podnikatelské pojišťovny.
Zanechat komentář