Rodič, který celodenně pečuje o dítě, jistě dobře ví, že s dětmi není peněz nikdy dost. Když do toho ještě přijde finanční krize v rodině, je to často jen krůček k dluhové pasti. Tíživá finanční situace může postihnout kohokoliv, ale pro určitou skupinu osob může mít mnohem drtivější dopad.
Řešením může být oddlužení, známé také jako osobní bankrot nebo insolvence. Tento proces vám umožní zbavit se dluhů a začít znovu. Ale kdo může požádat o insolvenci a jaké jsou podmínky a právní kroky?
Kdo může požádat o oddlužení?
Oddlužení je určeno pro fyzické osoby, které se dostaly do finančních problémů a nejsou schopny splácet své závazky. Mezi základní podmínky patří:
- Platební neschopnost: Žadatel musí prokázat, že není schopen dlouhodobě splácet své závazky. To znamená, že má více věřitelů a není schopen splácet dluhy v plné výši.
- Poctivý záměr: Insolvenční zákon vyžaduje, aby žadatel jednal v dobré víře.
- Schopnost splácet: Aby byl schválen proces oddlužení, musí dlužník prokázat, že je schopen hradit po dobu trvání oddlužení alespoň minimální splátku (cca 2 200 Kč). Dlužník tedy musí mít příjem, který umožní splácet stanovenou část dluhů. Příjem nemusí být nutně ze zaměstnání, může jít i o důchod, příjem z podnikání nebo jiné zdroje.
I podnikatel (OSVČ) může jít do insolvence. Není zde žádná překážka, která by bránila jejich úspěšnému oddlužení, jako tomu bylo v minulosti.
Podmínkou povolení oddlužení není existence pracovního poměru, ale faktický příjem. A proto mohou žádost o osobní bankrot podat i matky na mateřské či osoby pobírající sociální dávky.
Společné oddlužení manželů
Společné oddlužení manželů je proces, který umožňuje manželským párům řešit své finanční problémy společně. Tento postup může být výhodný zejména v případech, kdy jsou oba manželé zadluženi a chtějí své dluhy řešit jednotně.
Pokud splňujete výše uvedené podmínky a zvažujete oddlužení, je prvním krokem podání návrhu na povolení oddlužení. Ten může za dlužníka sepsat a následně k soudu podat pouze k tomu oprávněná osoba (například advokát).
První kroky k oddlužení
- Příprava insolvenčního návrhu: Návrh musí obsahovat detailní informace o finanční situaci dlužníka, jeho majetku, závazcích, příjmech a věřitelích.
- Podání návrhu k soudu: Návrh se podává k příslušnému krajskému soudu příslušnému podle místa, kde se dlužník zdržuje.
- Schválení oddlužení soudem: Pokud soud návrh na oddlužení schválí, rozhodne současně i o způsobu oddlužení.
- Dodržování podmínek oddlužení: Po schválení oddlužení musí dlužník dodržovat podmínky stanovené zákonem či uložené soudem. V případě splátkového kalendáře musí pravidelně splácet stanovené částky, a to po dobu tří let.
Důležitou podmínkou je, že dlužník musí být během celého procesu oddlužení poctivý a transparentní ve svém jednání.
Pokud dlužník úspěšně splní oddlužení, je osvobozen od zbylých dluhů, které nebyly v řízení splaceny. Je však třeba mít na paměti, že oddlužení není jednoduchý proces a vyžaduje pečlivé zvážení a odpovědný přístup. Proto je vhodné zajistit si odbornou pomoc během celého insolvenčního řízení.
Insolvence na mateřské dovolené
Do insolvence (oddlužení) lze jít i na mateřské. Svatba ani mateřství nejsou překážkou pro vstup do oddlužení. Pokud se dlužník nachází na mateřské nebo rodičovské dovolené, lze během ní požádat o povolení a schválení oddlužení. Ty často nejsou, hlavně u rodičovského příspěvku, dostatečně vysoké, aby mohlo být oddlužení plněno v zákonem stanovené minimální výši.
Ano, peněžitá pomoc v mateřství (tzv. mateřská) je zařazena mezi příjmy podléhající srážkám ze mzdy pro potřeby oddlužení splátkovým kalendářem. Totéž u insolvence a rodičovského příspěvku. Je třeba počítat s tím, že oba příjmy budou v insolvenci srážkám podléhat, pokud jsou vyšší než tzv. nezabavitelná částka (vypočtená dle individuální rodinné situace dlužníka).
Vliv mateřství na probíhající oddlužení
V zásadě nijak. Změna stavu, tedy otěhotnění, ani narození potomka nemá žádný přímý vliv na probíhající oddlužení. Narození potomka ale ovlivní oddlužení, respektive jeho plnění. Dlužníkovi totiž narozením dítěte přibude vyživovaná osoba a zvýší se tak nezabavitelná částka. Srážky z příjmů pak budou nižší a to může ovlivnit plnění oddlužení.
Snížení příjmu v mateřství
V mateřství se dlužníkovi zpravidla sníží příjem. Jak peněžitá pomoc v mateřství, tak rodičovský příspěvek bývají výrazně nižší než příjem dlužníka před mateřstvím. Zákon požaduje, aby v insolvenci dlužník hradil alespoň minimální splátku, která činí cca 2 200 Kč měsíčně. Úhrada se děje prostřednictvím srážek z příjmů dlužníka.
Nebude-li insolvence plněna v zákonem stanovené minimální výši, hrozí její nepovolení. Toto může být překážkou dalšího pokračování insolvence. Klesnou-li příjmy dlužníka v insolvenci při mateřské tak, že z jeho příjmů nelze srazit ani částku odpovídající minimálnímu plnění pro věřitele, pak je toto důvodem pro zrušení oddlužení.
Při dlouhodobém neplnění v zákonem požadované výši může insolvenční soud schválené oddlužení zastavit a insolvenci zrušit. Při douhodobém neplnění insolvence může dlužník předejít jejímu zrušení navýšením insolvenční splátky.
Jestliže má dlužník možnost navýšit své příjmy pomocí příspěvku od třetí osoby, uzavře s ní tzv. darovací smlouvu neboli smlouvu o důchodu. Provedením závazého příslibu se pro změnu zaváže dlužník, že hodlá dobrovolně splácet oddlužení i ze své nezabavitelné částky.
Možnosti řešení při sníženém příjmu
- Darovací smlouva: Získání příspěvku od třetí osoby.
- Závazek splácet z nezabavitelné částky: Dobrovolné splácení i z částky, která by jinak byla chráněna.
- Přerušení oddlužení: Dlužník může požádat o přerušení až na dobu 1 roku. Přerušení oddlužení má význam právě v situaci, kdy hrozí, že oddlužení bude dlužníkovi pro neplnění zrušeno.
Porodné, stejně jako pohřebné, není bráno jako mimořádný příjem, který dlužník obdrží během oddlužení. V obou případech jde o jednorázovou dávku státní sociální podpory, a jako takové je nepostižitelné, zůstává dlužníkovi a nezajištěným věřitelům se nerozděluje.
Insolvence na mateřské není ničím neobvyklým a často se setkáváme s žádostmi o pomoc s financemi právě od nastávajících nebo čerstvých maminek. Není ostudou nechat si pomoci.
Lze požádat o insolvenci, i když jsem na mateřské či rodičovské dovolené? případě, že Vás mateřská teprve čeká. Podmínky pro insolvenci na mateřské jsou stejné jako pro ostatní dlužníky.
Podmínky pro insolvenci na mateřské:
- závazky minimálně u dvou věřitelů a závazky musí být nezaplaceny alespoň měsíc zpětně.
- rodičovský příspěvek nepokrývá životní minimum dlužníka a splátku oddlužení.
- minimální splátka v insolvenci odpovídá zhruba 2 200,- za jeden měsíc.
- také odměnu insolvenčnímu správci, který má průběh ins. dovolené plněno splátkovým kalendářem. Výše splátky je dána celkovým příjmem dlužníka.
příspěvku nebo z mateřské dovolené není dostačující, může rodič požádat třetí osobu, aby mu se splácením pomohla. dárce, který poskytne potřebnou částku tak, aby žádající osoba na insolvenci dosáhla. odstoupit například z důvodů změny jeho finančních poměrů. jiného dárce či vlastní dostačující příjem na úhradu splátky. do započitatelného příjmu a je možné z něj v oddlužení srážet.
pro insolvenci. Pokud rodičovský příspěvek dosahuje pouze výše, kterou nelze zabavit, nelze aplikovat ani srážky či z něj splácet. samé platí pro exekuci. dlužníka a to i na mateřské dovolené posuzuje individuálně podle příjmů. Lze tedy soud požádat o snížení splátky v oddlužení kvůli závažným skutečnostem. potřeba dojíždět s dětmi do nemocnice. Měl by se posuzovat celkový stav rodinných financí.
rovnou v návrhu na povolení oddlužení.Těhotenství v průběhu insolvenceMůžu otěhotnět, kdy jsem v insolvenci? že ano! Neměla byste dávat přednost oddlužení nad rodinou. V těhotenství se insolvence nijak nemění. Ke změně dojde až po porodu.
zákona vyživovací povinnost. Tento fakt je zohledněn ve zvýšeném nezabavitelném minimu. Vašich příjmů, kdy místo současného platu budete nejprve na mateřské a následně přejdete na rodičovskou. oddlužení splátkovým kalendářem. Jedná se o peníze dětí, který by měl rodič použít právě pro ně. nárok na všechny sociální dávky stejně jako na mateřskou a rodičovskou.
příjmy. jako mimořádný příjem dlužníka. správci v plné výši. Pokud porodné použijete ke svým potřebám, bude si ho insolvenční správce ze zákona nárokovat. přerušit až na jeden rok. Přerušení insolvence musí být důkladně odůvodněno. osobního bankrotu výhodné. Hlavně v případech, kdy by jinak kvůli nesplácení mohlo dojít k ukončení insolvenčního řízení. vícekrát.
Rádi byste vstoupili do procesu oddlužení a vyhlásili osobní bankrot? Pak jste se možná na internetu dočetli, že bez pracovního poměru nebo pracovní smlouvy na dobu neurčitou nelze insolvenční řízení zahájit. Chcete raději napsat?
Nejprve si pojďme v krátkosti připomenout, co to oddlužení (lidově osobní bankrot) vlastně je. Jde o legální způsob, jak se jednou provždy můžete zbavit svých dluhů.
Podmínkou pro vstup do oddlužení tudíž není existence pracovního poměru, už vůbec ne pracovního poměru na dobu neurčitou. Aby vám insolvenční soud oddlužení schválil, musíte se nacházet ve zmíněném úpadku nebo hrozícím úpadku. Zároveň ale musíte být také schopni hradit minimální měsíční splátku pro oddlužení splátkovým kalendářem se zpeněžením majetkové podstaty.
Minimální splátka v oddlužení aktuálně činí 2 178 Kč pro jednotlivce, ve společném oddlužení manželů pak 3 267 Kč (případně navýšeno o výživné, pokud máte povinnost jej hradit). V případě, že tuto částku nezvládnete sami splácet, existuje možnost, jak vám může pomoci třetí osoba prostřednictvím darovací smlouvy či smlouvy o důchodu.
Velikou výhodou těchto smluv je, že v daném případě jde pouze o dobrovolný příspěvek, nikoliv o vázané ručení za dluhy (jak to můžete znát např. z ručitelského prohlášení, které po žadatelích o úvěr někdy žádají někteří věřitelé). Dárce rovněž z důvodu podpisu smlouvy nebude veden v žádných dlužnických registrech, nebude mu blokován žádný majetek, sráženo ze mzdy, z účtu a podobně. Dalším plusem je i fakt, že podpis na darovací smlouvě či smlouvě o důchodu již nemusí být úředně ověřený, tudíž uzavření smlouvy nekomplikuje.
Nezapomeňte ale, že jednou ze základních povinností v oddlužení je také vykonávat přiměřenou výdělečnou činnost a v případě, že jste nezaměstnaní, musíte o získání příjmu usilovat. To samozřejmě neplatí, pokud jste na rodičovské, plně invalidní či pokročilého věku.
Topíte se v dluzích a nevíte, jak dál? Návrh na povolení oddlužení můžete podat i v případě, že jste na úřadu práce veden jako uchazeč o zaměstnání, jste na mateřské či rodičovské dovolené nebo pobíráte sociální dávky. Jak už jsme zmiňovali, zásadní pro schválení osobního bankrotu je, abyste byli schopni platit alespoň tzv.
Co dělat při ztrátě zaměstnání v insolvenci?
Jsem v insolvenci a přišel jsem o práci. Mezi vaše základní povinnosti při oddlužení splátkovým kalendářem se zpeněžením majetkové podstaty patří vykonávat přiměřenou výdělečnou činnost. Když ale během insolvence dostanete výpověď, neznamená to, že vám insolvenční soud oddlužení okamžitě zruší. Změnu nebo ztrátu zaměstnání v insolvenci musíte oznámit insolvenčnímu správci a insolvenčnímu soudu a doložit potvrzení o ukončení zaměstnání. Dále předložte doklad o registraci na úřadu práce a doklad o výši poskytované podpory v nezaměstnanosti.
Pokud ale z podpory nezvládnete splácet minimální částku pro oddlužení, soud zpravidla nějakou dobu vyčkává, jestli se vám podaří nalézt nové zaměstnání. Další možnou variantou je požádat soud o tzv. Pokud pracujete na dohodu o pracovní činnosti nebo dohodu o provedení práce, nejde o překážku pro zahájení oddlužení. Oddlužení je možné bez problému realizovat i v případě, že jste poživatelem důchodu.
Nečekejte s podáním návrhu na povolení oddlužení, až budete mít zaměstnání, a jednejte hned. Jakýmkoli čekáním vaše dluhy jen zbytečně narůstají o úroky, penále a náklady řízení.
Trápí vás složitá finanční situace a jste na mateřské či rodičovské dovolené? Pak pro vás máme dobrou zprávu. Nastávajícím i čerstvým rodičům nabízíme pomoc s dluhy. Chcete raději napsat?
Výhodnější podmínky oddlužení v roce 2024
Oddlužení představuje zákonem stanovený způsob, jak můžete vyřešit své trable s dluhy jednou provždy. Nyní má navíc výhodnější podmínky než kdy dřív, protože díky novele insolvenčního zákona z roku 2024 oddlužení nově trvá pouze tři roky namísto dosavadních pěti, přičemž pro jeho úspěšné zakončení nemusíte splatit ani 30 % svých závazků.
Insolvenci řešenou oddlužením můžete zahájit i na mateřské nebo rodičovské dovolené, která nepředstavuje žádnou překážku. Co to znamená? V případě oddlužení pomocí splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty vám bude insolvenční správce každý měsíc strhávat srážky z příjmů.
Ta je stanovena insolvenčním zákonem a aktuálně činí cca 2 200 Kč až 2 300 Kč u jednotlivce a 3 300 Kč až 3 400 Kč v případě společného oddlužení manželů. Pokud jsou vaše příjmy z mateřské nebo váš rodičovský příspěvek vyšší než nezabavitelná částka, která vám musí podle zákona zůstat na živobytí, budou tyto příjmy podléhat srážkám.
V opačném případě, tedy když jsou vaše příjmy nižší, nemohou být srážky z příjmu prováděny a vzniká tak překážka pro schválení oddlužení. Můžete si oddlužení hradit sami, a to dobrovolnou platbou z nepostižitelné části svých příjmů. Můžete si navýšit své příjmy díky příspěvku od třetí osoby, která se zaváže, že vám po dobu oddlužení bude přispívat určitou částkou. Aby se mohl někdo stát vaším dárcem, neměl by sám být v insolvenci a nemůže to být váš manžel či manželka, pokud nemáte rozdělené společné jmění manželů.
Říkáte si, co dělat, pokud máte insolvenci a zjistila jste, že jste těhotná? Změny nastanou až ve chvíli, kdy se vám dítě narodí, protože v tu chvíli vám vzniká vyživovací povinnost. S největší pravděpodobností se ale také s nástupem na mateřskou či rodičovskou dovolenou změní vaše příjmy.
Co dělat, když nezvládáte splácet oddlužení?
Nezvládáte po nástupu na mateřskou či rodičovskou své oddlužení splácet? Už jsme si řekli, že v oddlužení lze provádět srážky z rodičovského příspěvku i z peněžité pomoci v mateřství. Porodné je jednorázová dávka státní sociální podpory, která je určená jako příspěvek na náklady související s porodem a narozením prvního nebo druhého živého dítěte. Porodné není bráno jako mimořádný příjem, a proto je insolvencí nepostižitelné.
Dejte sbohem trápení s dluhy a věnujte se na mateřské či rodičovské naplno svým dětem.
| Situace | Možnosti řešení |
|---|---|
| Nízký příjem na mateřské/rodičovské | Darovací smlouva, závazek splácet z nezabavitelné částky, přerušení oddlužení |
| Ztráta zaměstnání během insolvence | Oznámení insolvenčnímu správci a soudu, registrace na úřadu práce, žádost o přerušení |
| Těhotenství během insolvence | Zohlednění vyživovací povinnosti po porodu, úprava splátek |
Zanechat komentář