Hypotéka a mateřská/rodičovská dovolená: Podmínky a jak ji získat

Užíváte si zrovna vy nebo váš protějšek příjemných povinností s vaším nově narozeným potomkem a zároveň přemýšlíte o zajištění vlastního bydlení pro rodinu? O hypotéku se dá žádat i v momentě, kdy jste na rodičovské dovolené.

Hypotéka je pro mnoho rodin v České republice hlavním způsobem, jak financovat nákup nemovitosti. Zajímavou a důležitou otázkou je, zda je možné získat hypotéku v době, kdy je jeden z rodičů na mateřské nebo rodičovské dovolené, což je specifická situace spojená s nižšími příjmy.

S partnerem si po společné diskuzi říkáte, že už nastal čas začít řešit první společné bydlení, které budete vlastnit. Před vámi je možná nový společný milník - hypotéka.

Mateřská a rodičovská dovolená - rozdíly

Mateřská a rodičovská dovolená jsou dva důležité momenty v životě každé rodiny, které mají přímý vliv na příjmy domácnosti. Ačkoliv máme často tendenci pojmy mateřská dovolená a rodičovská dovolená spojovat a uvažovat o celém období péče o malé děti společně, jedná se z hlediska finančního zabezpečení o dvě zcela rozdílné situace. A banky je taky tak rozlišují, proto si nejprve ujasněme, jaký je mezi nimi rozdíl.

V České republice má žena nárok na peněžitou pomoc v mateřství (PPM) během 28 týdnů mateřské dovolené (v případě vícečetného těhotenství 37 týdnů). PPM se vypočítává jako 70 % redukovaného denního vyměřovacího základu mzdy a může dosahovat až 43 470 Kč měsíčně (k roku 2024).

Po skončení mateřské dovolené následuje rodičovská dovolená, kdy rodiče pobírají rodičovský příspěvek. Celková výše rodičovského příspěvku činí 300 000 Kč (450 000 Kč pro vícečetná těhotenství), který lze rozložit na maximálně 13 000 Kč měsíčně, což může trvat až do 4 let věku dítěte.

Mateřská dovolená

Na mateřskou dovolenou může žena nastoupit kdykoliv v rozmezí 8 až 6 týdnů před porodem a na vyplácení mateřské má nárok po dobu 28 týdnů (u dvojčat 37 týdnů), po šestinedělí na ni může nastoupit i otec dítěte. Mateřská patří k dávkám nemocenského pojištění, takže nárok na ni má jen ten, kdo si platil nemocenské pojištění po stanovenou dobu. Jestli jste byla zaměstnaná, platil vám pojištění zaměstnavatel, problém ale mohou mít OSVČ. Podnikatelky musí myslet na dobrovolné placení nemocenského pojištění, jinak mateřskou nedostanou.

Rodičovská dovolená

Na rodičovskou dovolenou může nastoupit po uplynutí mateřské matka nebo otec dítěte a na rodičovský příspěvek je nárok vždy až do 3 let věku dítěte, rodičovská tedy nezávisí na placení pojištění. Vyčerpat můžete maximálně 350 000 Kč celkem za celou dobu (platí pro děti narozené od 1. 1. 2024) a záleží na vás, jak rychle chcete částku vyčerpat.

A jak tyto dvě etapy hodnotí banka při žádosti o hypotéku?

• Mateřská bývá často vyšší než rodičovský příspěvek, zjednodušeně si ji spočítáte jako 70 % průměrné hrubé měsíční mzdy za poslední rok. U OSVČ záleží na výši měsíčních záloh.
• Nikde není stanoveno, jakou částku z mateřské vám banka může započítat. Každá žádost je vždy posuzována individuálně. Některé banky vám započítají z rodičovské 20 000 Kč, jiné jen 10 000 Kč.

Zajímá vás, jakou můžete čekat mateřskou? Na internetu můžete využít řadu kalkulaček pro výpočet mateřské. Měsíční příjem na mateřské dovolené tak můžete mít slušný, bohužel na získání hypotéky to stačit nemusí.

Vzhledem k tomu, že hypotéku většina lidí splácí dlouho (počítat můžete až s 30 lety), mateřskou dostáváte z pohledu banky jen velmi krátkou dobu. Z toho důvodu pro banky není mateřská příliš relevantní a banka vám ji nikdy nezapočítá do posuzovaného příjmu v plné výši. Bude ji brát jen jako doplňkový příjem. Některé banky mateřskou dokonce do celkového příjmu nezapočítávají vůbec, ale zohledňují budoucí rodičovský příspěvek.

V tomto směru se může vyplatit spolupráce s hypotečním poradcem, který vám může na základě dlouhodobé spolupráce s bankami zajistit pro vás nejvýhodnější hypotéku.

Jak banky přistupují k příjmům z mateřské a rodičovské

Banky při posuzování vašich příjmů akceptují i rodičovský příspěvek. Ovšem je potřeba si přiznat, že výše rodičovského příspěvku sama o sobě na hypotéku v rozumné výši stačit nebude. Nemáte-li k rodičovskému příspěvku další příjmy ze zaměstnání, podnikání, nájmu apod., bude potřeba o hypotéku žádat ještě s další osobou, zpravidla s manželem/manželkou či partnerem/partnerkou.

Rodičovský příspěvek je obvykle nižší, ale zase na něj máte nárok po delší dobu, takže banky ho při posuzování bonity akceptují. Některé v plné výši, jiné jen do určitého limitu. Někdy ho banka započítává jako hlavní příjem, jindy jako doplňkový příjem. Pokud je příjem posuzovaný jako doplňkový, potřebujete ještě jiný hlavní příjem nebo spoludlužníka.

Často mají banky také podmínku, že rodičovský příspěvek nesmí přesáhnout 50 % z celkového příjmu.

Příjmy z mateřské samozřejmě ovlivňují také bonitu. Mateřská i rodičovská je totiž nižší než běžný příjem, proto vaši bonitu snižuje. Pokud si ji chcete vylepšit, potřebujete ještě další příjmy. Nebo spolužadatele, který vám je pomůže navýšit. Díky tomu můžete dosáhnout na vyšší půjčku a získat lepší úrokovou sazbu.

Na svých webových stránkách ani v dalších materiálech se banky proti příspěvkům z mateřské ani rodičovské obvykle nevymezují. Většinou je tedy můžete při žádosti o hypoteční úvěr využít. Neznamena to ale, že vám budou k získání půjčky stačit. Státní příspěvky nebývají příliš vysoké a řada bank je uznává pouze jako doplňkové.

Každý poskytovatel akceptuje jinou výši příjmů. Podívejte se, jak postupují konkrétní banky:

• Česká spořitelna: Peněžitou pomoc v mateřství akceptuje jako doplňkový příjem až do výše 9 700 Kč. Rodičovský příspěvek banka uznává v plné výši.
• ČSOB: Peněžitou pomoc v mateřství akceptuje jako doplňkový příjem až do výše 11 700 Kč. Také rodičovský příspěvek banka akceptuje jako doplňkový příjem, kdy nesmí přesáhnout 50 % z celkových příjmů. U OSVČ navíc platí limit maximálně 26 000 Kč. Zároveň banka akceptuje buď příjmy z podnikání, nebo rodičovský příspěvek.
• ČSOB Hypoteční banka: Platí u ní stejné podmínky jako u ČSOB.
• Komerční banka: Peněžitou pomoc v mateřství akceptuje jako hlavní příjem až do výše 20 000 Kč. Stejné podmínky platí také u rodičovského příspěvku.
• mBank: Peněžitou pomoc v mateřství akceptuje jako doplňkový příjem až do výše 15 000 Kč. Stejný limit platí také u rodičovského příspěvku.
• Moneta Money Bank: Peněžitou pomoc v mateřství akceptuje jako hlavní příjem až do výše 11 500 Kč. Stejný limit platí také u rodičovského příspěvku.
• Oberbank: Peněžitou pomoc v mateřství akceptuje jako doplňkový příjem až do výše 10 666 Kč. Také rodičovský příspěvek banka akceptuje jako doplňkový příjem, kdy nesmí přesáhnout 50 % z celkových příjmů. Zároveň banka uznává až 100 % rodičovského příspěvku.
• Raiffeisenbank: Příjmy z mateřské banka neakceptuje, ale dokáže zohlednit budoucí příjmy z rodičovského příspěvku, a to až do výše 7 291 Kč. Rodičovský příspěvek pak banka akceptuje jako doplňkový příjem, kdy nesmí přesáhnout 50 % z celkových příjmů.

Jak zvýšit šanci na získání hypotéky

Období pobírání mateřské nebo rodičovského příspěvku není pro žádost o hypotéku zrovna ideální. Výpadek hlavního příjmu se vždycky projeví a sníží vám bonitu, což může ovlivnit i možnost získat hypotéku. Navíc pokud banka neuzná váš příjem z rodičovské jako hlavní, nemůžete si bez jiného příjmu nebo spolužadatele o hypotéku zažádat vůbec.

Co vám může pomoct získat hypotéku?

• Žádejte se spolužadatelem: V případě, že žádáte o hypotéku jako partneři, nemusíte mít žádný problém hypotéku získat, pokud má partner dostatečný výdělek a váš celkový příjem bude dost vysoký. Spoludlužníkem se ale může stát kdokoliv, nemusí se jednat o partnera. Často tímto způsobem vypomáhají rodiče.
• Najděte si zdroj dalšího příjmu: Jednoduchou situaci máte, když vlastníte nemovitost k pronájmu. Příjmy z pronájmu se započítávají jako hlavní příjem. Pomoct si můžete ale i přivýdělkem. Brigády, částečné úvazky i podnikání jsou povolené jak na mateřské, tak na rodičovské. Jen je potřeba dávat si pozor na mateřské, protože zde platí omezení, že musí jít o jiné zaměstnání, než na základě kterého čerpáte mateřskou. U rodičovské už žádná omezení neplatí. Můžete chodit do zaměstnání i pokračovat v podnikání.
• Zvyšte si bonitu: Na posuzování bonity dbejte už při výběru spolužadatele. Nezapomeňte, že bonita se posuzuje vám oběma. V období mateřské nebo rodičovské musí mít váš spolužadatel stabilní příjem. Pro oba je výhodou nemít žádné negativní záznamy v registrech dlužníků. Splaťte proto nejprve všechny ostatní půjčky.
• Doložte budoucí příjmy: Banka po vás před započítáním rodičovského příspěvku může chtít doložit, že budete mít po skončení rodičovské příjem, například pracovní smlouvou na dobu neurčitou. Samozřejmě ne vždy to lze a také ne každá banka to po vás bude chtít. Jestli se ale máte po rodičovské kam vrátit, určitě o tom dejte bance vědět. Mohou to pro vás být kladné body při posuzování žádosti.
• Spořte si předem: Velkou výhodou jsou dostatečně vysoké úspory. Pro získání hypotéky potřebujete mít vždycky určitou část naspořenou, protože stoprocentní hypotéky už banky nedávají. Požadovaná částka se liší podle věku žadatele. Je vám do 36 let? Pak vám stačí mít naspořeno 10 % z ceny nemovitosti a na zbytek můžete dostat hypotéku (starší žadatelé potřebují úspory ve výši 20 %). Jestli budou vaše úspory vyšší a budete potřebovat nižší hypotéku, rozhodně vás to v očích banky zvýhodní. Kromě kladnějšího posouzení celé žádosti můžete i získat nižší úrokovou sazbu u hypotéky a mít nižší splátky.
• Započítejte všechny příjmy: Nezapomeňte si se spolužadatelem započítat do bonity všechny přípustné příjmy.

Důležité faktory a doporučení

Snížené příjmy během mateřské a rodičovské dovolené představují důležitý faktor při schvalování hypotéky, protože ovlivňují schopnost domácnosti splácet úvěr. Získání hypotéky během mateřské dovolené je v zásadě možné, ale proces schválení může být přísnější než u běžných žadatelů. Banky obvykle posuzují bonitu klientů na základě jejich aktuálních i budoucích příjmů. V případě, že druhý partner disponuje stabilním příjmem, mohou banky na mateřské dovolené poskytnout úvěr, avšak obvykle vyžadují vyšší míru vlastních prostředků (LTV - Loan-to-Value ratio) a detailní doložení budoucích příjmů po návratu do zaměstnání.

Důležité kroky:

1. Odhad finanční situace: Prvním krokem je posouzení aktuální finanční situace. Je třeba zvážit nejen příjem během mateřské, ale i příjem po návratu do zaměstnání. Rodina by měla mít přehled o svých úsporách a výdajích, aby mohla lépe naplánovat splátkový kalendář.
2. Kombinace příjmů: Klíčovým bodem při žádosti o hypotéku je výše rodinných příjmů. V době mateřské banky často hodnotí nejen příjem ženy, ale i příjem druhého partnera.
3. Kontakt s bankou a finančním poradcem: Rodiny, které plánují hypotéku na mateřské dovolené, by měly konzultovat své možnosti s bankou nebo odborníkem na finance. Finanční poradci mohou pomoci s výběrem nejvýhodnějších hypotečních produktů, které budou reflektovat nižší příjmy během rodičovské dovolené. Každá banka má jiné podmínky, a proto je důležité vybrat tu, která je k situaci rodin nejvíce flexibilní.
4. Doložení budoucích příjmů: Při žádosti o hypotéku banka může požadovat nejen doložení aktuálních příjmů, ale i příjem po návratu do zaměstnání.
5. Vlastní kapitál: Mít dostatek vlastních prostředků výrazně zvyšuje šanci na získání hypotéky. V ideálním případě by rodina měla mít naspořeno alespoň 20 % z hodnoty nemovitosti.

Jednou z hlavních výhod hypotéky na mateřské je možnost využít aktuálně relativně nízké úrokové sazby a dlouhodobě zajištěný finanční produkt. Vzhledem k tomu, že hypotéční úroky se mohou v budoucnu zvyšovat, je nyní výhodné zafixovat si nízký úrok a získat stabilní splátkový plán na několik let dopředu. Na druhou stranu je potřeba brát v potaz riziko nižší bonity během mateřské a rodičovské dovolené.

Tabulka: Přehled dávek a jejich výše

Následující tabulka shrnuje výši a dobu čerpání peněžité pomoci v mateřství a rodičovského příspěvku v roce 2024:

Dávka	Výše (2024)	Doba čerpání
Peněžitá pomoc v mateřství (PPM)	Až 43 470 Kč měsíčně	28 týdnů
Rodičovský příspěvek	Až 13 000 Kč měsíčně	Dle nastavení, max. do 4 let věku dítěte