Příchod potomka do rodiny s sebou nese celou řadu změn, nejen v osobním životě, ale také v oblasti financí. Mnoho mladých rodin, které se chystají na příchod dítěte, se rozhodne zlepšit své životní podmínky pořízením většího bytu nebo domu. Jestli uvažujete o pořízení většího bytu nebo domu, nejspíš budete potřebovat hypotéku. Hypotéka je často jednou z hlavních možností financování, ale co když jste v těhotenství nebo na rodičovské dovolené? Rozrůstá se vaše rodina a stávající bydlení vám už nestačí?
Pořízení hypotéky v těhotenství je možné, ale rozhodně to není bez výzev. Klíčové je mít stabilní příjem, ideálně více než jeden příjem v domácnosti. Pokud plánujete dítě, ideální je se na hypotéku připravit včas a mít dostatek finančních rezerv. Je ale možné vzít si hypotéku na rodičovské? A můžete uvažovat o hypotéce s manželkou na mateřské? Ukážeme vám, jaké jsou vaše možnosti a jak zvýšit svou šanci na úspěšné získání hypotéky.
Rozdíl mezi mateřskou a rodičovskou dovolenou
Ačkoliv máme často tendenci pojmy mateřská dovolená a rodičovská dovolená spojovat a uvažovat o celém období péče o malé děti společně, jedná se z hlediska finančního zabezpečení o dvě zcela rozdílné situace. A banky je taky tak rozlišují, proto si nejprve ujasněme, jaký je mezi nimi rozdíl.
Mateřská dovolená
Na mateřskou dovolenou může žena nastoupit kdykoliv v rozmezí 8 až 6 týdnů před porodem a na vyplácení mateřské má nárok po dobu 28 týdnů (u dvojčat 37 týdnů), po šestinedělí na ni může nastoupit i otec dítěte. Mateřská patří k dávkám nemocenského pojištění, takže nárok na ni má jen ten, kdo si platil nemocenské pojištění po stanovenou dobu. Jestli jste byla zaměstnaná, platil vám pojištění zaměstnavatel, problém ale mohou mít OSVČ. Podnikatelky musí myslet na dobrovolné placení nemocenského pojištění, jinak mateřskou nedostanou.
Rodičovská dovolená
Na rodičovskou dovolenou může nastoupit po uplynutí mateřské matka nebo otec dítěte a na rodičovský příspěvek je nárok vždy až do 3 let věku dítěte, rodičovská tedy nezávisí na placení pojištění. Vyčerpat můžete maximálně 350 000 Kč celkem za celou dobu (platí pro děti narozené od 1. 1. 2024) a záleží na vás, jak rychle chcete částku vyčerpat.
Jak banky posuzují mateřskou a rodičovskou dovolenou při žádosti o hypotéku?
A jak tyto dvě etapy hodnotí banka při žádosti o hypotéku?
Mateřská
Mateřská bývá často vyšší než rodičovský příspěvek, zjednodušeně si ji spočítáte jako 70 % průměrné hrubé měsíční mzdy za poslední rok. U OSVČ záleží na výši měsíčních záloh. Zajímá vás, jakou můžete čekat mateřskou? Na internetu můžete využít řadu kalkulaček pro výpočet mateřské. Měsíční příjem na mateřské dovolené tak můžete mít slušný, bohužel na získání hypotéky to stačit nemusí. Vzhledem k tomu, že hypotéku většina lidí splácí dlouho (počítat můžete až s 30 lety), mateřskou dostáváte z pohledu banky jen velmi krátkou dobu. Z toho důvodu pro banky není mateřská příliš relevantní a banka vám ji nikdy nezapočítá do posuzovaného příjmu v plné výši. Bude ji brát jen jako doplňkový příjem.
Nikde není stanoveno, jakou částku z mateřské vám banka může započítat. Každá žádost je vždy posuzována individuálně. Některé banky vám započítají z rodičovské 20 000 Kč, jiné jen 10 000 Kč. V tomto směru se může vyplatit spolupráce s hypotečním poradcem, který vám může na základě dlouhodobé spolupráce s bankami zajistit pro vás nejvýhodnější hypotéku.
Rodičovská
Rodičovský příspěvek je obvykle nižší, ale zase na něj máte nárok po delší dobu, takže banky ho při posuzování bonity akceptují. Některé v plné výši, jiné jen do určitého limitu. Někdy ho banka započítává jako hlavní příjem, jindy jako doplňkový příjem. Pokud je příjem posuzovaný jako doplňkový, potřebujete ještě jiný hlavní příjem nebo spoludlužníka. Často mají banky také podmínku, že rodičovský příspěvek nesmí přesáhnout 50 % z celkového příjmu.
Podmínky pro získání hypotéky na rodičovské dovolené
Jedním z hlavních faktorů, které banky hodnotí při schvalování hypotéky, je výše příjmu. U žen na mateřské nebo rodičovské dovolené bývá příjem výrazně nižší než v případě, kdy byly zaměstnané. To je pro banky signál, že schopnost splácet hypotéku může být omezená.
Banky při schvalování žádosti o hypotéku samozřejmě sledují nejen výši příjmů, ale také výdaje domácnosti. Poskytovatele úvěrů zajímají veškeré spotřebitelské úvěry jako jsou půjčky na auto, domácí vybavení nebo například půjčky pro maminky. Sledována je celková výše úvěrů, doba jejich splatnosti i výše měsíčních splátek.
Výše hypotéky závisí hlavně na příjmech. Pokud je žena na mateřské či rodičovské, banky mohou přihlédnout k dávkám (mateřská, rodičovský příspěvek), ale často je nezapočítají v plné výši. Tyto dávky většinou pouze pokrývají výdaje na dítě, a tedy příjem se z pohledu banky téměř „vyruší“. Pokud je rodičovská dovolená nebo mateřská jediným příjmem domácnosti, je pro banku neakceptovatelná. Banky vždy vyžadují spolužadatele s hlavním akceptovatelným příjmem (např. HPP nebo OSVČ).
Mateřská dovolená začíná 6-8 týdnů před termínem porodu a při narození jednoho dítěte trvá 28 týdnů. Banky ji často neuznávají v plné výši, protože se jedná o velmi krátký časový úsek, kdy rodič tento příspěvek pobírá. Na mateřskou pak navazuje rodičovská dovolená, která může trvat až do 4 let věku dítěte. Podle doby, kterou plánuje být rodič s potomkem doma, se pak vypočítává měsíční příjem. Jestliže ale o hypotéku žádá samotný člověk a jeho jediný prokazatelný příjem plyne z rodičovského příspěvku, šance na získání hypotéky se blíží nule. A když už banka příjem uzná, neschválí úvěr na velkou částku.
Zamítnutá hypotéka? 7 tipů, jak se tomu vyhnout!
Jak zvýšit šanci na hypotéku na mateřské/rodičovské?
Období pobírání mateřské nebo rodičovského příspěvku není pro žádost o hypotéku zrovna ideální. Výpadek hlavního příjmu se vždycky projeví a sníží vám bonitu, což může ovlivnit i možnost získat hypotéku. Navíc pokud banka neuzná váš příjem z rodičovské jako hlavní, nemůžete si bez jiného příjmu nebo spolužadatele o hypotéku zažádat vůbec. Co vám může pomoct získat hypotéku?
- Žádost podávejte se spolužadatelem
V případě, že žádáte o hypotéku jako partneři, nemusíte mít žádný problém hypotéku získat, pokud má partner dostatečný výdělek a váš celkový příjem bude dost vysoký. Spoludlužníkem se ale může stát kdokoliv, nemusí se jednat o partnera. Často tímto způsobem vypomáhají rodiče.
- Najděte si zdroj dalšího příjmu
Jednoduchou situaci máte, když vlastníte nemovitost k pronájmu. Příjmy z pronájmu se započítávají jako hlavní příjem. Pomoct si můžete ale i přivýdělkem. Brigády, částečné úvazky i podnikání jsou povolené jak na mateřské, tak na rodičovské. Jen je potřeba dávat si pozor na mateřské, protože zde platí omezení, že musí jít o jiné zaměstnání, než na základě kterého čerpáte mateřskou. U rodičovské už žádná omezení neplatí. Můžete chodit do zaměstnání i pokračovat v podnikání.
- Zvyšte si bonitu
Na posuzování bonity dbejte už při výběru spolužadatele. Nezapomeňte, že bonita se posuzuje vám oběma. V období mateřské nebo rodičovské musí mít váš spolužadatel stabilní příjem. Pro oba je výhodou nemít žádné negativní záznamy v registrech dlužníků. Splaťte proto nejprve všechny ostatní půjčky.
- Doložte budoucí příjmy
Banka po vás před započítáním rodičovského příspěvku může chtít doložit, že budete mít po skončení rodičovské příjem, například pracovní smlouvou na dobu neurčitou. Samozřejmě ne vždy to lze a také ne každá banka to po vás bude chtít. Jestli se ale máte po rodičovské kam vrátit, určitě o tom dejte bance vědět. Mohou to pro vás být kladné body při posuzování žádosti.
- Spořte si předem
Velkou výhodou jsou dostatečně vysoké úspory. Pro získání hypotéky potřebujete mít vždycky určitou část naspořenou, protože stoprocentní hypotéky už banky nedávají. Požadovaná částka se liší podle věku žadatele. Je vám do 36 let? Pak vám stačí mít naspořeno 10 % z ceny nemovitosti a na zbytek můžete dostat hypotéku (starší žadatelé potřebují úspory ve výši 20 %). Jestli budou vaše úspory vyšší a budete potřebovat nižší hypotéku, rozhodně vás to v očích banky zvýhodní. Kromě kladnějšího posouzení celé žádosti můžete i získat nižší úrokovou sazbu u hypotéky a mít nižší splátky.
- Započítejte všechny příjmy
Nezapomeňte si se spolužadatelem započítat do bonity všechny přípustné příjmy.
Hypotéka vs. Bydlení: Alternativy a možnosti
Bydlení je jednou z největších životních výzev. Máme si vzít hypotéku a investovat do vlastního, nebo zůstat v nájmu a užívat si větší flexibility? Když se podíváme na aktuální data, odpověď není jednoznačná - záleží na vašich prioritách, finanční situaci a místě, kde žijete.
Samoživitelé a hypotéka
Rozpočet domácností samoživitelů bývá často vypjatý. Najde se ovšem řada samoživitelů, kteří mají slušný příjem a žádají o hypotéku. Kdy dosáhnou na potřebný úvěr na bydlení?
Hypotéka s odloženým čerpáním
Jednou z možností je také sjednat hypotéku bez konkrétní nemovitosti s odloženým čerpáním až na 3 roky. V tomto případě banka prověří příjmy v momentě podpisu smlouvy, ale poté už ne.
Konkrétní příklady a rady z praxe
Jana vyhledala služby hypotečního poradce, který jí ale v podstatě jen dal nabídku na úrokovou sazbu úvěru. Odeslal propočet na banku a tím pro něj práce skončila, což není mezi poradci výjimkou. Jana si pak sama musela oběhat všechny dokumenty, detailně projít úvěrovou smlouvu a pohlídat si čerpání. Byla docela překvapená, když od známých zjistila, že takhle to běžně nechodí.
Důležité informace pro OSVČ
Ženy pracující jako osoby samostatně výdělečně činné (OSVČ) mají nárok na peněžitou pomoc v mateřství pouze v případě, pokud si dobrovolně platily nemocenské pojištění. Účast na nemocenském pojištění musí trvat alespoň 270 dnů za poslední dva kalendářní roky před nástupem na mateřskou, přičemž z této doby musí být účast na nemocenském pojištění jako OSVČ minimálně 180 dní v posledním roce před nástupem na mateřskou. „S hlubokým poklesem příjmů musí počítat zejména OSV Č, které si dobrovolně neplatí nemocenské pojištění. Nesplňují totiž základní podmínku pro výplatu mateřské a nezískají ani korunu. O mnoho lépe na tom nejsou ani OSVČ, které si sice platí nemocenské pojištění, ale jen v minimální výši.
Aktuální přístup bank k příjmům z mateřské a rodičovské dovolené
Hypotéku během mateřské nebo rodičovské dovolené získáte u většiny velkých bank na českém trhu. Vždy ale musíte počítat s jinými podmínkami. Každý poskytovatel akceptuje jinou výši příjmů. Podívejte se, jak postupují konkrétní banky:
- Česká spořitelna
Peněžitou pomoc v mateřství akceptuje jako doplňkový příjemaž do výše 9 700 Kč. Rodičovský příspěvek banka uznává v plné výši.
- ČSOB
Peněžitou pomoc v mateřství akceptuje jako doplňkový příjem až do výše 11 700 Kč. Také rodičovský příspěvek banka akceptuje jako doplňkový příjem, kdy nesmí přesáhnout 50 % z celkových příjmů. U OSVČ navíc platí limit maximálně 26 000 Kč. Zároveň banka akceptuje buď příjmy z podnikání, nebo rodičovský příspěvek.
- ČSOB Hypoteční banka
Platí u ní stejné podmínky jako u ČSOB.
- Komerční banka
Peněžitou pomoc v mateřství akceptuje jako hlavní příjem až do výše 20 000 Kč. Stejné podmínky platí také u rodičovského příspěvku.
- mBank
Peněžitou pomoc v mateřství akceptuje jako doplňkový příjem až do výše 15 000 Kč. Stejný limit platí také u rodičovského příspěvku.
- Moneta Money Bank
Peněžitou pomoc v mateřství akceptuje jako hlavní příjem až do výše 11 500 Kč. Stejný limit platí také u rodičovského příspěvku.
- Oberbank
Peněžitou pomoc v mateřství akceptuje jako doplňkový příjem až do výše 10 666 Kč. Také rodičovský příspěvek banka akceptuje jako doplňkový příjem, kdy nesmí přesáhnout 50 % z celkových příjmů. Zároveň banka uznává až 100 % rodičovského příspěvku.
- Raiffeisenbank
Příjmy z mateřské banka neakceptuje, ale dokáže zohlednit budoucí příjmy z rodičovského příspěvku, a to až do výše 7 291 Kč. Rodičovský příspěvek pak banka akceptuje jako doplňkový příjem, kdy nesmí přesáhnout 50 % z celkových příjmů.
Sjednat hypotéku, když pobíráte rodičovský příspěvek? Můžete si spočítat hypotéku online.
Tabulka: Akceptace příjmů z mateřské a rodičovské dovolené u vybraných bank
| Banka | Mateřská dovolená | Rodičovská dovolená |
|---|---|---|
| Česká spořitelna | Doplňkový příjem, až 9 700 Kč | Uznává v plné výši |
| ČSOB | Doplňkový příjem, až 11 700 Kč | Doplňkový příjem, max. 50 % celkových příjmů (OSVČ limit 26 000 Kč) |
| Komerční banka | Hlavní příjem, až 20 000 Kč | Hlavní příjem, až 20 000 Kč |
| mBank | Doplňkový příjem, až 15 000 Kč | Doplňkový příjem, až 15 000 Kč |
| Moneta Money Bank | Hlavní příjem, až 11 500 Kč | Hlavní příjem, až 11 500 Kč |
| Oberbank | Doplňkový příjem, až 10 666 Kč | Doplňkový příjem, max. 50 % celkových příjmů (uznává až 100 %) |
| Raiffeisenbank | Neakceptuje, zohledňuje budoucí rodičovský příspěvek (až 7 291 Kč) | Doplňkový příjem, max. 50 % celkových příjmů |
Zanechat komentář