Hypotéka a mateřská/rodičovská dovolená: Podmínky a možnosti

Rozrůstá se vaše rodina a stávající bydlení vám už nestačí? Jestli uvažujete o pořízení většího bytu nebo domu, nejspíš budete potřebovat hypotéku. Hypotéka je pro mnoho rodin v České republice hlavním způsobem, jak financovat nákup nemovitosti. Zajímavou a důležitou otázkou je, zda je možné získat hypotéku v době, kdy je jeden z rodičů na mateřské nebo rodičovské dovolené, což je specifická situace spojená s nižšími příjmy. Ukážeme vám, jaké jsou vaše možnosti a jak zvýšit svou šanci na úspěšné získání hypotéky.

Získat hypotéku na mateřské nebo rodičovské dovolené není jednoduché. Máte totiž nižší příjmy než obvykle, a proto je složitější splnit podmínky poskytovatele.

Rozdíl mezi mateřskou a rodičovskou dovolenou

Ačkoliv máme často tendenci pojmy mateřská dovolená a rodičovská dovolená spojovat a uvažovat o celém období péče o malé děti společně, jedná se z hlediska finančního zabezpečení o dvě zcela rozdílné situace. A banky je taky tak rozlišují, proto si nejprve ujasněme, jaký je mezi nimi rozdíl.

Mateřská dovolená

Mateřská dovolená začíná 6-8 týdnů před plánovaným termínem porodu. Na mateřskou dovolenou může žena nastoupit kdykoliv v rozmezí 8 až 6 týdnů před porodem a na vyplácení mateřské má nárok po dobu 28 týdnů (u dvojčat 37 týdnů), po šestinedělí na ni může nastoupit i otec dítěte. Její celková délka je 28 týdnů při narození jednoho dítěte. Pokud se vám narodí dvě nebo víc dětí, trvá mateřská dovolená 37 týdnů. Mateřská patří k dávkám nemocenského pojištění, takže nárok na ni má jen ten, kdo si platil nemocenské pojištění po stanovenou dobu. Jestli jste byla zaměstnaná, platil vám pojištění zaměstnavatel, problém ale mohou mít OSVČ. Podnikatelky musí myslet na dobrovolné placení nemocenského pojištění, jinak mateřskou nedostanou.

Ženě, která je na mateřské dovolené, stát vyplácí takzvanou peněžitou pomoc v mateřství.

Peněžitou pomoc v mateřství vyplácí Česká správa sociálního zabezpečení. Ten vychází z průměrného příjmu v uplynulých měsících před nástupem na mateřskou dovolenou. „Mateřskou“ může pobírat i muž. V jeho případě se ale mluví o otcovské dovolené. Nastoupit na ni může až od 7. týdne věku dítěte a musí na ní být alespoň 7 dní v kuse. Zároveň musí splnit pravidla potřebná pro získání peněžité pomoci v mateřství.

Rodičovská dovolená

Na mateřskou dovolenou navazuje rodičovská dovolená. Na rodičovskou dovolenou může nastoupit po uplynutí mateřské matka nebo otec dítěte a na rodičovský příspěvek je nárok vždy až do 3 let věku dítěte, rodičovská tedy nezávisí na placení pojištění. Vyčerpat můžete maximálně 350 000 Kč celkem za celou dobu (platí pro děti narozené od 1. 1. 2024) a záleží na vás, jak rychle chcete částku vyčerpat.

Jak banky hodnotí mateřskou a rodičovskou při žádosti o hypotéku?

Mateřská a rodičovská dovolená jsou dva důležité momenty v životě každé rodiny, které mají přímý vliv na příjmy domácnosti.

Mateřská bývá často vyšší než rodičovský příspěvek, zjednodušeně si ji spočítáte jako 70 % průměrné hrubé měsíční mzdy za poslední rok. U OSVČ záleží na výši měsíčních záloh. Měsíční příjem na mateřské dovolené tak můžete mít slušný, bohužel na získání hypotéky to stačit nemusí. Vzhledem k tomu, že hypotéku většina lidí splácí dlouho (počítat můžete až s 30 lety), mateřskou dostáváte z pohledu banky jen velmi krátkou dobu. Z toho důvodu pro banky není mateřská příliš relevantní a banka vám ji nikdy nezapočítá do posuzovaného příjmu v plné výši. Bude ji brát jen jako doplňkový příjem. Některé banky mateřskou dokonce do celkového příjmu nezapočítávají vůbec, ale zohledňují budoucí rodičovský příspěvek.

Rodičovský příspěvek je obvykle nižší, ale zase na něj máte nárok po delší dobu, takže banky ho při posuzování bonity akceptují. Některé v plné výši, jiné jen do určitého limitu. Někdy ho banka započítává jako hlavní příjem, jindy jako doplňkový příjem. Pokud je příjem posuzovaný jako doplňkový, potřebujete ještě jiný hlavní příjem nebo spoludlužníka. Často mají banky také podmínku, že rodičovský příspěvek nesmí přesáhnout 50 % z celkového příjmu.

Banky ale u žádosti o hypotéku příjmy z mateřské obvykle neuznávají v plné výši. Zatímco někde si můžete z mateřské započíst i 20 000 Kč měsíčně, jinde to může být jen 7 000 Kč. A některé banky nemusí mateřskou akceptovat vůbec. Obvykle navíc k mateřské potřebujete ještě další příjem, který bude banka evidovat jako hlavní.

Na svých webových stránkách ani v dalších materiálech se banky proti příspěvkům z mateřské ani rodičovské obvykle nevymezují. Většinou je tedy můžete při žádosti o hypoteční úvěr využít. Neznamená to ale, že vám budou k získání půjčky stačit. Státní příspěvky nebývají příliš vysoké a řada bank je uznává pouze jako doplňkové.

Příjmy z mateřské samozřejmě ovlivňují také bonitu. Mateřská i rodičovská je totiž nižší než běžný příjem, proto vaši bonitu snižuje. Pokud si ji chcete vylepšit, potřebujete ještě další příjmy. Nebo spolužadatele, který vám je pomůže navýšit. Díky tomu můžete dosáhnout na vyšší půjčku a získat lepší úrokovou sazbu.

Jak zvýšit šanci na získání hypotéky na mateřské/rodičovské?

Období pobírání mateřské nebo rodičovského příspěvku není pro žádost o hypotéku zrovna ideální. Výpadek hlavního příjmu se vždycky projeví a sníží vám bonitu, což může ovlivnit i možnost získat hypotéku. Navíc pokud banka neuzná váš příjem z rodičovské jako hlavní, nemůžete si bez jiného příjmu nebo spolužadatele o hypotéku zažádat vůbec. Co vám může pomoct získat hypotéku?

• Žádejte se spolužadatelem: V případě, že žádáte o hypotéku jako partneři, nemusíte mít žádný problém hypotéku získat, pokud má partner dostatečný výdělek a váš celkový příjem bude dost vysoký. Spoludlužníkem se ale může stát kdokoliv, nemusí se jednat o partnera. Často tímto způsobem vypomáhají rodiče. Pro zvýšení šance na schválení hypotečního úvěru je ideální právě přidání spoludlužníka. Pamatujte ale, že musí mít dobrou bonitu. Měl by tedy mít stabilní příjem (ideálně co nejvyšší) a neměl by mít příliš vysoké výdaje ani negativní záznamy v registrech dlužníků.
• Najděte si zdroj dalšího příjmu: Jednoduchou situaci máte, když vlastníte nemovitost k pronájmu. Příjmy z pronájmu se započítávají jako hlavní příjem. Pomoct si můžete ale i přivýdělkem. Brigády, částečné úvazky i podnikání jsou povolené jak na mateřské, tak na rodičovské. Jen je potřeba dávat si pozor na mateřské, protože zde platí omezení, že musí jít o jiné zaměstnání, než na základě kterého čerpáte mateřskou. U rodičovské už žádná omezení neplatí. Můžete chodit do zaměstnání i pokračovat v podnikání. „Pokud jste na rodičovské dovolené, můžete si také sami přivydělávat. Získáte tak další příjem a zvýšíte šanci, že banka vaši žádost schválí,“ upozorňuje Libor Vojta Ostatek ze společnosti Broker Trust. Pomůžou vám také další příjmy. Například z pronájmu nebo z podnikání (pokud jste na rodičovské).
• Zvyšte si bonitu: Na posuzování bonity dbejte už při výběru spolužadatele. Nezapomeňte, že bonita se posuzuje vám oběma. V období mateřské nebo rodičovské musí mít váš spolužadatel stabilní příjem. Pro oba je výhodou nemít žádné negativní záznamy v registrech dlužníků. Splaťte proto nejprve všechny ostatní půjčky.
• Doložte budoucí příjmy: Banka po vás před započítáním rodičovského příspěvku může chtít doložit, že budete mít po skončení rodičovské příjem, například pracovní smlouvou na dobu neurčitou. Samozřejmě ne vždy to lze a také ne každá banka to po vás bude chtít. Jestli se ale máte po rodičovské kam vrátit, určitě o tom dejte bance vědět. Mohou to pro vás být kladné body při posuzování žádosti. Poskytovatelé často požadují také doložení budoucích příjmů po návratu do zaměstnání - ideálně pomocí pracovní smlouvy na dobu neurčitou.
• Spořte si předem: Velkou výhodou jsou dostatečně vysoké úspory. Dobré je připravit si vyšší úspory. Díky nim si vystačíte s nižší půjčkou, u které máte větší šanci, že ji banka schválí. Pro získání hypotéky potřebujete mít vždycky určitou část naspořenou, protože stoprocentní hypotéky už banky nedávají. Požadovaná částka se liší podle věku žadatele. Je vám do 36 let? Pak vám stačí mít naspořeno 10 % z ceny nemovitosti a na zbytek můžete dostat hypotéku (starší žadatelé potřebují úspory ve výši 20 %). Jestli budou vaše úspory vyšší a budete potřebovat nižší hypotéku, rozhodně vás to v očích banky zvýhodní. Kromě kladnějšího posouzení celé žádosti můžete i získat nižší úrokovou sazbu u hypotéky a mít nižší splátky.
• Započítejte všechny příjmy: Nezapomeňte si se spolužadatelem započítat do bonity všechny přípustné příjmy.
• Předběžné schválení hypotéky: Kromě uvedených tipů můžete využít ještě jednu možnost - předběžné schválení hypotéky. O půjčku na bydlení tedy požádáte s dostatečným předstihem před plánovaným nástupem na mateřskou. Následně najdete vhodnou nemovitost a můžete hypoteční úvěr čerpat. Nemusíte přitom znovu prokazovat své příjmy ani bonitu. Banka vychází z příjmů, které jste měli při žádosti o předschválený úvěr. „Obecně bývá lepší požádat o hypotéku ještě před nástupem na mateřskou. Nebo až po návratu z rodičovské dovolené.

Při žádosti o hypotéku musíte vždy doložit své příjmy. A platí to i v případě, že jste na mateřské nebo rodičovské dovolené. Bance tedy potřebujete dodat: potvrzení o výši peněžité pomoci v mateřství nebo rodičovského příspěvku, případně doklad o dalších příjmech (například nájemní smlouvu, pokud pronajímáte byt).

Pro schválení hypotéky na mateřské zpravidla potřebujete mít ještě další příjmy (například z pronájmu) nebo spoludlužníka, který má stabilní příjem ze zaměstnání či podnikání.

Jak postupují konkrétní banky?

Hypotéku během mateřské nebo rodičovské dovolené získáte u většiny velkých bank na českém trhu. Vždy ale musíte počítat s jinými podmínkami. Každý poskytovatel akceptuje jinou výši příjmů. Podívejte se, jak postupují konkrétní banky:

• Česká spořitelna: Peněžitou pomoc v mateřství akceptuje jako doplňkový příjem až do výše 9 700 Kč. Rodičovský příspěvek banka uznává v plné výši.
• ČSOB: Peněžitou pomoc v mateřství akceptuje jako doplňkový příjem až do výše 11 700 Kč. Také rodičovský příspěvek banka akceptuje jako doplňkový příjem, kdy nesmí přesáhnout 50 % z celkových příjmů. U OSVČ navíc platí limit maximálně 26 000 Kč. Zároveň banka akceptuje buď příjmy z podnikání, nebo rodičovský příspěvek.
• ČSOB Hypoteční banka: Platí u ní stejné podmínky jako u ČSOB.
• Komerční banka: Peněžitou pomoc v mateřství akceptuje jako hlavní příjem až do výše 20 000 Kč. Stejné podmínky platí také u rodičovského příspěvku.
• mBank: Peněžitou pomoc v mateřství akceptuje jako doplňkový příjem až do výše 15 000 Kč. Stejný limit platí také u rodičovského příspěvku.
• Moneta Money Bank: Peněžitou pomoc v mateřství akceptuje jako hlavní příjem až do výše 11 500 Kč. Stejný limit platí také u rodičovského příspěvku.
• Oberbank: Peněžitou pomoc v mateřství akceptuje jako doplňkový příjem až do výše 10 666 Kč. Také rodičovský příspěvek banka akceptuje jako doplňkový příjem, kdy nesmí přesáhnout 50 % z celkových příjmů. Zároveň banka uznává až 100 % rodičovského příspěvku.
• Raiffeisenbank: Příjmy z mateřské banka neakceptuje, ale dokáže zohlednit budoucí příjmy z rodičovského příspěvku, a to až do výše 7 291 Kč. Rodičovský příspěvek pak banka akceptuje jako doplňkový příjem, kdy nesmí přesáhnout 50 % z celkových příjmů.

Tabulka: Srovnání akceptace příjmů z mateřské a rodičovské dovolené u vybraných bank

Banka	Akceptace peněžité pomoci v mateřství	Akceptace rodičovského příspěvku
Česká spořitelna	Doplňkový příjem až do výše 9 700 Kč	V plné výši
ČSOB	Doplňkový příjem až do výše 11 700 Kč	Doplňkový příjem, max. 50 % z celkových příjmů (max. 26 000 Kč pro OSVČ)
Komerční banka	Hlavní příjem až do výše 20 000 Kč	Stejné podmínky jako u peněžité pomoci v mateřství
mBank	Doplňkový příjem až do výše 15 000 Kč	Stejný limit jako u peněžité pomoci v mateřství
Moneta Money Bank	Hlavní příjem až do výše 11 500 Kč	Stejný limit jako u peněžité pomoci v mateřství
Oberbank	Doplňkový příjem až do výše 10 666 Kč	Doplňkový příjem, max. 50 % z celkových příjmů (až 100 % rodičovského příspěvku)
Raiffeisenbank	Neakceptuje	Doplňkový příjem, max. 50 % z celkových příjmů (zohledňuje budoucí příjmy až do výše 7 291 Kč)