Cestovní pojištění a rizika terorismu: Jak se chránit na cestách?

Při plánování cesty do zahraničí je důležité mít na paměti aktuální situaci v cílové zemi. Ještě před uzavřením cestovního pojištění se nezapomeňte informovat o zemi, kterou máte v plánu navštívit.

K základním informacím, jež vám mohou v cílové destinaci pobyt usnadnit a zpříjemnit, patří ty o místním jazyku, měně, ale také o náboženských a kulturních zvyklostech. Připravili jsme pro Vás stručný a aktuální přehled nejčastějších rizik současnosti s přiřazením k jednotlivým zemím světa.

Podívejte se na seznam zemí, před kterými Ministerstvo zahraničních věcí ČR varuje nebo doporučuje zvýšenou opatrnost při cestování. Tento seznam je pravidelně aktualizován podle aktuální situace ve světě a poskytuje důležité informace pro bezpečné cestování.

Rizikové oblasti a doporučení

Riziková oblast je území, kde existuje vyšší pravděpodobnost nebezpečí, jako jsou přírodní katastrofy. Tato místa představují větší riziko pro bezpečnost obyvatel a návštěvníků.

Jednoduchým nástrojem pro zjišťování aktuální situace v zahraničí je webový portál ministerstva zahraničních věcí, www.mzv.cz, kde najdete kompletní informace.

Připravili jsme pro Vás pravidelně aktualizovaný seznam oblastí se zhoršenou bezpečnostní situací, do kterých byste měli zvážit nutnost cestování. Zde jsou některé příklady:

• Afghánistán: Země je riziková kvůli trvale nestabilní situaci po převzetí moci Tálibánem.
• Rusko: Kvůli vojenské invazi na Ukrajinu a zhoršující se bezpečnostní situaci se důrazně nedoporučuje cestovat do Ruska.
• Guinea: Doporučuje se zvýšená opatrnost během pobytu.

Systém DROZD, který spravuje Ministerstvo zahraničních věcí ČR, vám může poskytnout cennou pomoc. Ačkoli registrace do systému je dobrovolná a není vaší zákonnou povinností, výrazně zvyšuje vaši bezpečnost. Umožňuje ministerstvu a zastupitelským úřadům lépe monitorovat české občany v dané lokalitě, což může být klíčové při krizových situacích.

Informujte se, zda je přes toto riziko cestovní pojištění platné. Je pravděpodobné, že pojistná ochrana bude zcela vyloučena.

Cestovní pojištění a terorismus

Před každou cestou do zahraničí je nezbytné sjednat si cestovní pojištění, aby vás ochránilo před nečekanými událostmi. To platí zvlášť v případě, že míříte do rizikových oblastí, kde se mohou vyskytnout zdravotní nebo bezpečnostní problémy. Cestovní pojištění si v naší kalkulačce cestovního pojištění můžete sjednat během pár minut.

Vyhnete se tak nezáživným obchůzkám jednotlivých katastrálních poboček pojišťoven, složitým zjišťováním podmínek uzavírání a cen pojištění a současně ušetříte čas při čekání, než na vás přijde řada.

V každé pojistné smlouvě najdete seznam výluk, tedy situací či okolností, za kterých si pojišťovna vyhrazuje, že se pojistné nebude vyplácet. Rozsah výluk se pojišťovnu od pojišťovny liší, i když některé najdeme u všech.

U cestovních pojistek jde například o situace, kdy si přivodíte úraz v opilosti nebo pod vlivem drog, o léčbu chronických onemocnění a většina pojišťoven nehradí ani náklady spojené s těhotenstvím. Jiné výluky najdete ve smlouvách životního pojištění - pojistné plnění bývá nejčastěji vyloučené v případě sebevraždy nebo smrti, která nastane během dvou let od uzavření pojištění.

Jak u cestovního, tak u životního pojištění patřily mezi výluky také teroristické útoky, v poslední době je ale pojišťovny čím dál častěji ze seznamu škrtají. Samozřejmě pořád mají nějaké podmínky a někdy se neproplácí všechno.

Léčebné výlohy a terorismus

Pokud se vám škoda na zdraví stane v důsledku terorismu, většina tuzemských pojišťoven léčebné výlohy bez problému proplatí. Léčebnými výlohami se myslí náklady na ošetření, hospitalizaci nebo třeba převoz zpátky do Česka.

Trochu složitější je ale situace s dalším připojištěním, které se v rámci cestovní pojistky běžně sjednává: pojištění úrazu nebo třeba ztráty zavazadel. Tady totiž u některých pojišťoven výluka terorismu platí.

„Pokud je náš klient zraněný během teroristického útoku, hradíme mu akutní lékařské ošetření, případnou hospitalizaci nebo převoz do domovské země. Na další připojištěná rizika se ale pojištění vztahovat nebude,“ popisuje praxi produktová manažerka Slavia pojišťovny Vanda Kýpeť.

Pojišťovny Uniqa a Kooperativa naopak vedle léčebných výloh nabízejí klientům také připojištění storna zájezdu. „Pokud má klient obavu z cestování kvůli teroristickému útoku v cílové destinaci a rozhodne se na zaplacený zájezd neodjet, uznáváme to jako důvod ke stornu cesty,“ vysvětluje tiskový mluvčí pojišťovny Kooperativy Milan Káňa.

Aby pojišťovny škodu na zdraví nebo majetku skutečně zaplatily, je potřeba splnit dvě základní podmínky. Předně se nesmíte na teroristickém útoku nijak aktivně podílet. Pojišťovny ale nebudou plnit, také pokud se stanete obětí teroristů v některé ze zemí, kde platí zvýšené bezpečnostní riziko. Seznam těchto zemí najdete na webu ministerstva zahraničí.

Krom Egypta v něm aktuálně není žádná z typicky dovolenkových destinací. Pokud jde ale o Egypt, doporučení se netýká cest s turistickými kancelářemi do letovisek při Rudém moři a návštěv významných staroegyptských památek.

Životní pojištění a terorismus

Co se životního pojištění týče, ještě na konci minulého léta měla terorismus ve výlukách většina pojišťoven. Nyní ovšem svoje podmínky mírní a teroristické útoky do výluk nezahrnují.

Další podmínku - necestovat do zemí se zvýšeným bezpečnostním rizikem (opět platí seznam MZV), naopak všechny pojišťovny neuplatňují.

„Plnění v případě pojistné události spojené s teroristickým útokem bychom vyplatili ve sjednané výši v rámci všech životních a úrazových rizik, a navíc i v případě, že by se klient pohyboval v oblasti, pro kterou ministerstvo zahraničních věcí vydalo varování,“ vysvětluje Tereza Kůželová, tisková mluvčí pojišťovny MetLife.

Podmínku neuvádí ani pojišťovny Axa, Allianz, Kooperativa, NN nebo Česká podnikatelská pojišťovna.

Pojišťovny AEGON a ČSOB si naopak kladou ještě jinou podmínku. Pokud k teroristickému útoku dojde za použití zbraní hromadného ničení - tedy jaderných, chemických nebo biologických zbraní, plnit nebudou.

Přestože převážná většina pojišťoven zavedla pro krytí teroristických útoků mírnější podmínky, pořád se najdou pojišťovny, které je ve výlukách mají.

„Terorismus patří v našem životním pojištění mezi obecné výluky z pojištění. V případě smrti v důsledku teroristického činu tedy nárok na plnění nevzniká. Nově ale poskytneme plnění patnáct tisíc korun v případě smrti prvního pojištěného, ke které dojde následkem teroristického útoku na území Evropského hospodářského prostoru. To platí pro smlouvy životního pojištění Můj život, na kterých si klienti sjednali pojištění smrti z jakékoli příčiny, sjednané od prvního prosince 2016,“popisuje novinku mluvčí České pojišťovny Ivana Buriánková.

Vedle České pojišťovny má terorismus ve výlukách také pojišťovna Maxima a u životního pojištění Perspektiva také pojišťovna Kooperativa.

Ať chceme nebo ne, jedno si musíme přiznat: Teroristické útoky se v současnosti dějí všude ve světě a nevyhýbají se ani turistickým destinacím.

Kdekdo si myslí, že teroristické útoky jsou ve výlukách z cestovního pojištění. Nejsou, tedy alespoň v tom našem ne. Pokud budete v průběhu útoku zraněni, můžete se nechat ošetřit nebo se odvézt sanitkou - veškeré náklady vám proplatíme.

Jak už bylo řečeno, doporučujeme kontaktovat naši asistenční linku. Operátoři vám poradí, kde se ve vašem okolí nachází nejbližší nemocnice nebo lékař, případě doporučí vhodné zařízení pro náročnější ošetření.

Z výše uvedného existují pouze dvě výjimky. První z nich říká, že vám pojistné náklady neproplatíme, pokud se do útoku aktivně zapojíte. Druhá pak souvisí s cestováním do oblastí, které jsou označeny jako nebezpečné a vy byste se tam vydali i přes varování státních orgánů (ať už českých nebo zahraničních) nebo významných mezinárodních institucí.

Myslete na to, že i přes mediální masáž je riziko teroristického útoku stále velmi nízké. Je mnohosetkrát pravděpodobnější, že šlápnete na mořského ježka nebo v zahraničí nabouráte při parkování, než že se dostanete do teroristického útoku. Ale kdyby se to přeci jen náhodou stalo, můžete se spolehnout na cestovní pojištění AXA Assistance.

Teroristické útoky v dovolenkových destinací, ale i Evropě plní deníky i televizní zprávy. Není divu, že lidé mají velký strach, ačkoliv pravděpodobnost, že se stanou nechtěnými účastníky takového útoku je téměř mizivá. V rámci České republiky je známá pouze jedna oběť teroristického útoku a to velvyslanec Ivo Žďárek v Islámábádu v roce 2008.

Strachu z terorismu využívají nejen teroristé, ale občas i pojišťovny. Lidé se ptají: “Vztahuje se cestovní pojištění i na terorismus?” Obvyklá odpověď zní ne. Terorismus většinou najdeme na seznamu pojistných výluk. V loňském roce se však na trhu objevil produkt v podobě cestovního pojištění proti terorismu.

Speciální pojištění proti terorismu

Česká podnikatelská pojišťovna vytvořila ve spolupráci s finančně-poradenskou společností Britanika speciálního pojištění proti terorismu pro podnikatele a subjekty veřejné správy.

Pojištění nabízí pojistnou ochranu proti rizikům:

• teroristický čin
• sabotáž
• nepokoje (výtržnosti)
• občanské nepokoje
• stávka

„Dnes je na trhu asi 20 pojišťoven, ale pouze u šesti z nich je terorismus kryt v rámci životního pojištění, respektive pojištění není ve výlukách životních pojistek. Chceme tak nabídnout produkt, který jen rozšíří dnes nabízená životní pojištění,“ uvedl Jan Osúch, mluvčí společnosti Renomia, pod niž Britanika spadá.

Cestovní pojištění by pokrylo léčebné výlohy i v případě teroristického útoku. V případě smrti by však odškodnění nedosáhlo dostatečné výše a pozůstalí by obdrželi nejvýše pár set tisíc korun. Některé pojišťovny se proto rozhodly riziko terorismu zahrnout do produktu životního pojištění jako například pojišťovna Kooperativa.

Násilné útoky v Belgii opět nastolily otázku, do jaké míry jsou produkty životního pojištění připraveny na nová rizika, tedy zda ochrání i před nečekaně rostoucím rizikem terorismu?

Ačkoliv je celá řada důležitých výluk, o které je nutné se v životním pojištění zajímat, opětovné násilné události v zahraničí potvrzují, že i výluku na pojistné události následkem teroristických činů nelze nechat zcela bez povšimnutí.

Přesně vymezit pojem terorismus není jednoduché, existují totiž stovky definic terorismu a pojišťovny často také nemají v pojistných podmínkách definici tohoto pojmu. Jednou z nejčastějších definic pojmu terorismus zní: „Terorismus je plánované, promyšlené a politicky motivované násilí, zaměřené proti nezúčastněným osobám, sloužící k dosažení vytčených cílů“.

U cestovního pojištění, které si lidé sjednávají právě při turistické cestě do zahraničí, kryje alespoň částečně následky teroristických útoků většina pojišťoven. Problémem však je, že i pojišťovna, která neuplatňuje výluku na terorismus, nemusí plnění vyplatit.

Na rozdíl od cestovního pojištění najdeme v produktech životního pojištění výluku na terorismus výrazně častěji. Z 15 zkoumaných produktů má výluku na terorismus 8, tedy více než polovina. Navíc, některé pojišťovny sice striktní výluku na události související s terorismem v podmínkách nemají, vylučují však události v přímé i nepřímé souvislosti s bojovými akcemi.

Pojišťovny tyto výluku často zdůvodňují tím, že to po nich požadují jejich zajišťovny.

Jak se na to vztahuje vaše cestovní pojištění?

Teroristický útok vás může potkat prakticky kdekoli ve světě. Jak se na to ale vztahuje vaše cestovní pojištění? Co když budete v důsledku teroristického útoku nějak zraněni? Hodně záleží na tom, u jaké pojišťovny si cestovní pojištění sjednáte.

Některé pojišťovny neplní

Na českém trhu poskytuje cestovní pojištění řada pojišťoven. V otázce terorismu ale nejsou za jedno. Některé pojišťovny mají takové riziko ve výlukách. Tam se pak můžete dočíst například toto:

„Pojistitel neplní ze škodních událostí, které vznikly: e) v důsledku teroristických aktů a jiných násilných jednání motivovaných politicky, sociálně, ideologicky nebo nábožensky.“

Takto má výluku v pojistných podmínkách formulována Komerční pojišťovna. Není ale sama, řada dalších pojišťoven vás proti takovému riziku nepojistí.

Což znamená jediné. Pokud vycestujete do nějaké zdánlivě klidné země, následně tam proběhne teroristický útok a v důsledku něj jste zraněni, veškeré náklady si hradíte sami.

Situace pak proběhne tak, že vás na dovolené odvezou do nějaké místní nemocnice, tam vás ošetří jak bude třeba, následně na základě vašeho cestovního pojištění toto ošetření vyúčtují vaší pojišťovně, a ta předloží účet vám a odvolá se na pojistné podmínky.

Jiné však ano

Máme ale v České republice i pojišťovny, které proti takovému riziku své klienty kryjí. Například ERV Evropská pojišťovna má ve svých pojistných podmínkách uvedeno přímo toto:

„Uhradíte mi škody způsobené terorismem? Ano, pojištění léčebných výloh, asistenční služby, pojištění úrazu či osobních věcí se vztahují i na události vzniklé z důvodu terorismu.“

Čímž se pro vás situace značně zjednodušuje. I kdybyste se stali obětí teroristického činu a museli jste v místní nemocnici podstoupit operaci, ošetření či nějaký zákrok, pojišťovna jej zaplatí.

Vždy čtěte pojistné podmínky a ptejte se

Většinou to ale pojišťovny nemají v pojistných podmínkách uvedeno takto explicitně. Standardně se dočtete spíše něco ve smyslu, že škodní události způsobené v důsledku teroristického činu jsou ve výlukách v případě, že jste se na nich sami aktivně podíleli, nebo pokud už bylo v době před vaším odcestováním známo, že v dané zemi teroristické činy probíhají nebo tam hrozí.

Abyste si byli jisti, že vaše vybraná pojišťovna toto riziko kryje, je potřeba si pojistné podmínky přečíst. Pokud z nich nejste moudří, s pojišťovnou komunikujte a zeptejte se, jak má riziko terorismu upravené a co to znamená pro vás.

Hodně záleží na tom, jak situaci vyhodnotí tamní vláda

Samotná otázka terorismu může být sporná. Jak se vlastně pozná, že šlo o teroristický čin? A kdo to tvrdí?

Obecně se terorismus definuje jako propočítané použití násilí nebo hrozby násilím. Bývá zaměřené proti nezúčastněným osobám s cílem vyvolat strach, kterým jsou dosahovány politické, náboženské nebo ideologické cíle.

Teroristický čin se ale nazývá tímto souslovím až ve chvíli, kdy jej tak označí vláda země, na jejímž území proběhl. Teprve pokud vláda dané země označí danou aktivitu za teroristický čin, staví se k ní pojišťovny podle pojistných podmínek.

Do té doby jste mohli být zraněni v důsledku náhodného činu nějakého mentálně slabšího jedince, což pojišťovny ve výlukách nemají.

I na tom, jak ji vyhodnotí naše ministerstvo

V rámci krytí v případě teroristického útoku vás může překvapit ještě jedna věc. Je totiž důležité, jak se k situaci v dané zemi staví naše Ministerstvo zahraničních věcí. To na svém webu denně aktualizuje informace o všech státech světa a aktuální situaci v nich.

Na webové stránce Ministerstva zahraničních věcí naleznete v záložce „Cestujeme“ aktuální doporučení a varování před cestou do zahraničí. Nemusí tam být pochopitelně uvedeny všechny státy světa. Pokud tam zemi, kterou se chystáte navštívit, nenajdete, pak v ní žádné riziko nehrozí a můžete s klidným svědomím vyrazit.

I v případě, že v daném seznamu vámi vybranou zemi najdete, neznamená to, že tam nemáte vycestovat. Například při cestě do Angoly vás ministerstvo varuje před nákazou cholerou. To ale hrozí pouze ve vybraných provinciích, kde byla tato nákaza zaznamenána Světovou zdravotnickou organizací. A proti choleře také existuje velmi účinné očkování, kterým se můžete chránit. Samozřejmostí je pak vyvarování se konzumaci kontaminované vody a potravin, pít jen balenou vodu, kterou budete používat i na čištění zubů a pravidelně si mýt a desinfikovat ruce.

Další důležité informace o cestovním pojištění

Zde jsou některé další důležité informace o cestovním pojištění, které byste měli zvážit:

• Asistenční služby: Vždy kontaktujte asistenční službu Allianz pojišťovny, která je vám k dispozici nonstop na telefonním čísle +420 283 002 771.
• Pojistné podmínky: Všechny potřebné informace ohledně vašeho pojištění najdete v produktové dokumentaci, tj. pojistné smlouvě, pojistných podmínkách, infolistu produktu a informačním dokumentu o pojistném produktu, které jste obdrželi při sjednání pojištění. Informace o pojištění jsou dostupné také v Klientské zóně.
• Storno cesty: Pojistné plnění můžete uplatnit v případě, kdy nebudete moci odjet na dovolenou ze závažných důvodů (např. onemocnění). Pojištění stornopoplatků je třeba sjednat do 3 pracovních dní po uzavření smlouvy o zájezdu/cestovní službě (např. letenky, ubytování).

Tabulka variant cestovního pojištění:

Varianta	Léčebné výlohy	Asistenční služby
Základní	5 milionů Kč	Základní
Rozšířená	15 milionů Kč	Rozšířené
Premium	100 milionů Kč	Rozšířené