Cestovní Pojištění k Platební Kartě: Podmínky a Na co si Dát Pozor

Cestovní pojištění k platební kartě láká mnoho cestovatelů svou zdánlivou jednoduchostí a nulovými dodatečnými náklady. „Mám přece pojištění ke kartě, tak proč bych platil za další?" Jenže realita bývá složitější. Cestovní pojištění k platební kartě je doplňková služba, kterou banky nabízejí ke svým (obvykle prémiovým) kartám. Funguje jako základní ochrana při cestách do zahraničí a nevyžaduje uzavírání dodatečných smluv před každou cestou. Důležité je pochopit, že toto pojištění není samostatný produkt, ale benefit vázaný na konkrétní platební kartu.

V naší redakci pravidelně analyzujeme nabídky bank a pojišťoven, abychom vám přinesli aktuální a nezávislý pohled. Podívejme se na konkrétní oblasti, které bývají kryty cestovním pojištěním k platebním kartám.

Rozsah Pojištění a Limity

Rozsah pojištění se výrazně liší podle typu karty, kterou vlastníte. Obecně platí, že čím prestižnější karta, tím lepší pojistné krytí. "Zlatá" karta nemusí automaticky znamenat prvotřídní pojištění. Základem každého cestovního pojištění je krytí léčebných výloh. Limity u standardních karet bývají relativně nízké, což může být problém v zemích s vysokými nároky na odškodnění.

Představte si situaci, kdy v USA potřebujete složitější operaci a následnou hospitalizaci. Upozorňujeme, že v rozsahu rizik Cestovního pojištění od mBank není pojištění storna zájezdu, jehož popis je uveden ve Veřejném příslibu.

Doba Platnosti a Územní Rozsah

Omezená doba jedné cesty (typicky max. Některé karty mají i omezení na celkový počet dní v roce. Pokud překročíte maximální délku jedné cesty (typicky 30-90 dní), pojištění přestane platit. V praxi to znamená, že pokud se vám něco stane například 95. den cesty a vaše karta kryje pouze 90 dní, nebudete mít nárok na pojistné plnění.

Všechna bezplatná cestovní pojištění k prémiovým kartám v zásadě platí pro celý svět. V praxi narazíte na omezení pro státy, jejichž návštěvu nedoporučuje české ministerstvo zahraničí.

Výluky z Pojištění

Právě výluky z pojištění jsou místem, kde se pojištění ke kartám a specializovaná cestovní pojištění nejvíce liší.

Cestovní pojištění nebo pojištění odpovědnosti většinou nekryje:

• škody vzniklé pod vlivem alkoholu a psychotropních nebo omamných látek - ani když se sami zraníte při večerní cestě z restaurace
• škody, které způsobíte úmyslně, „hrubou nedbalostí“ nebo porušením právních předpisů
• škody, které způsobíte blízké rodině - typicky když rozbijete mobil vašeho partnera
• škody způsobené při řízení motorových vozidel (od toho máte povinné ručení)
• chronická onemocnění nebo takové problémy, které se vyskytly ještě před objednáním ubytování či letenky nebo před vycestováním (neznamená to nutně, že byste nemohli využít cestovní pojištění, ale podrobně prostudujte podmínky)
• škodu v důsledku válečných událostí, povstání nebo jiných násilných nepokojů, ale třeba i stávek nebo v důsledku „zásahu veřejné moci“
• události, které nebyly nečekané a nahodilé (tedy: věděli jste o nich předem a mohli jste jim s dostatečným předstihem předejít nebo je omezit)
• výdaje, které jste předem neprojednali s asistenční službou (kromě neodkladných úkonů, především k záchraně života)

Aktivace a Použití Pojištění

Správná aktivace a použití pojištění k platební kartě je klíčové. Splnit podmínky pro aktivaci (např. Někdy stačí částečná úhrada (např. Vždy si uschovejte doklady o platbě kartou. Vyžádejte si od banky aktuální pojistné podmínky písemně a vezměte si je s sebou.

Pojištění Rodiny a Spolucestujících

Cestovní pojištění k prémiovým kartám ochrání - až na jednu výjimku - nejen vás jako majitele účtu (držitele karty), ale i vaši rodinu. Pouze v UniCredit Bank je pojištěný jenom majitel účtu, ne rodina.

Za rodinu se tady obvykle považuje manžel či manželka, registrovaný partner či partnerka, druh nebo družka (u nich je podmínkou, že žijí s majitelem účtu ve stejné domácnosti), děti (jak vaše, tak nevlastní - tedy děti manžela, partnera, druha nebo třeba osvojené) a vnoučata.

Horší už je to s vašimi rodiči. Jako pojištěné je zmiňují jen ČSOB, Raiffeisenbank a Moneta. Vaše prarodiče pojistí pouze ČSOB a Moneta.

Pojištění se obvykle nevztahuje na vaše sourozence, přestože je taky považujete za rodinu a cestují společně s vámi. Jako pojištěné je zmiňují jen ČSOB a Raiffeisenbank.

Liší se také počet osob, které mohou s vámi cestovat. Komerční banka a Raiffeisenbank ho nijak neomezují. mBank vedle vás a dalšího dospělého pojistí libovolný počet dětí. Česká spořitelna a ČSOB vedle vás a dalšího dospělého pojistí maximálně tři děti nebo vnoučata. Moneta pojistí maximálně tři spolucestující - celkem tedy čtyři včetně vás. UniCredit pojistí jen vás.

Příjemným bonusem některých pojištění je, že členové rodiny nemusí cestovat společně s vámi jako majitelem karty. I v takovém případě se na ně vztahuje pojištění od ČSOB, České spořitelny (kromě vnoučat - ta musí cestovat s vámi) a Komerční banky (opět kromě vnoučat). Naopak vždycky jen na společné cesty s vámi je rodina pojištěná u Raiffeisenbank a Monety.

Kdy se Hodí Mít Více Pojištění?

Nic vám nebrání, abyste měli současně sjednáno víc pojištění na podobnou nebo stejnou věc. Naopak: může se vám to hodit, zvlášť když máte přinejmenším jedno z nich zadarmo.

Pochopitelně: nedostanete dvoje překrývající se plnění na stejnou „škodní událost“. Ale může se to vhodně doplnit. Základem je, že o dvojím nebo vícenásobném pojištění budete vaši pojišťovnu (banku) informovat a chcete po ní vyplatit jen to, co nekryje jiné pojištění.

Kdy to využijete?

• Jednak když máte nízké limity: škoda je třeba 10 milionů, ale na jednom pojištění máte strop pět milionů, na druhém taky pět milionů. Vyčerpáte tedy obě pojištění.
• Druhým případem je spoluúčast u pojištění storna. Chcete proplatit 100 tisíc za nevyužité letenky a ubytování. U obou pojištění máte 20% spoluúčast. Z prvního pojištění tedy dostanete maximálně 80 tisíc. Zbývá vám 20 tisíc, o které byste u prvního pojištění přišli - a ty můžete požadovat z druhého pojištění. Sice vám opět proplatí jen 80 procent, tedy 16 tisíc - ovšem zbydou vám už jen čtyři tisíce, což je o dost lepší než přijít o 20 tisíc.

Limity Pojištění

Stropy pojistného plnění u cestovního pojištění ke kartám se výrazně liší. U hlavního rizika - léčebných výloh - najdeme na jedné straně limit 100 milionů korun na osobu u Komerční banky a ČSOB, na druhé straně jen dva a půl milionu u UniCredit. Mezi tím jsou Česká spořitelna (50 milionů), Moneta (15 milionů), Raiffeisenbank (10 milionů, u dvou karet 20 milionů) a mBank (10 milionů).

„U limitů léčebných výloh vždy záleží minimálně na dvou parametrech - zda cestovatel míří do Evropy, nebo do zbytku světa. A také jaké aktivity tam plánuje dělat. V Evropě může být rozumnou volbou 25milionový limit. V případě ostatního světa pak doporučujeme zvolit limit 100 milionů korun,“ radí Jan Marek, mluvčí Generali České pojišťovny.

Pojištění léčebných výloh kryje nejen všechno, co přímo souvisí s onemocněním nebo úrazem (zdravotní péči, léky, hospitalizaci a podobně), ale třeba i náklady na převoz, zachraňovací náklady a podobně.

Samostatný - o dost nižší - limit má zubařské ošetření, které navíc musí být akutní, tedy související s náhlou bolestí. Všechna pojištění kryjí rekreační sportování, liší se ale ohledně rizikových sportů. Při těhotenství se zaměřte i na informace, do jakého týdne těhotenství vám pojištění pomůže při komplikacích - čím delší těhotenství, tím méně na pojištění spoléhejte. Rozdíly jsou třeba i v krytí zásahu horské služby nebo škodách způsobených při teroristickém útoku.

Pojištění Odpovědnosti

Čím dál důležitější součástí je pojištění odpovědnosti - i pro vaše děti. Pomůže vám, když někoho zraníte nebo mu něco zničíte. Příkladem jsou zranění na sjezdovce, zranění na bobové dráze, skákání do bazénu, zranění při cyklistice, zničení zboží v obchodě nebo nějakého zařízení v hotelu.

Pojištění kryje jak újmu na zdraví (nebo životě) poškozeného, tak hmotné škody. Z limitu škody na zdraví se hradí nejen samotné náklady na zdravotní péči a léčení, ale třeba také bolestné, ztížení společenského uplatnění (rozdíl mezi původním a sníženým výdělkem), u lepších pojištění také duševní útrapy blízkých osob poškozeného, náklady na pohřeb a podobně.

Takzvaná následná finanční škoda, která vznikla jako přímý důsledek újmy na zdraví, je čím dál vyšší. Zaměřte se proto na dostatečný limit - hlavně u lyžování a dalších sportů, kde hrozí vyšší riziko vážného zranění jiných lidí.

ČSOB a Komerční banka mají limit pojištění odpovědnosti 20 milionů, mBank 10 milionů (z toho maximálně pět milionů u škody na zdraví), Česká spořitelna šest milionů, Raiffeisenbank čtyři miliony (z toho maximálně dva miliony u škody na zdraví), UniCredit jen tři miliony (maximálně dva miliony u škody na zdraví), Moneta dva miliony (maximálně milion na zdraví).

U některých pojištění vás může nemile překvapit, že poškozenému „nehradí ušlý zisk“, případně mají jen velmi nízký limit na „finanční škody“ (třeba 50 tisíc). Po bližším prozkoumání smluvních podmínek i po odpovědích přímo z bank a pojišťoven vás můžeme uklidnit: tato omezení by se neměla týkat škod, které vznikly v důsledku škody na zdraví nebo na věci (typicky snížení společenského uplatnění - nižší výdělek po zranění). Omezení se vztahují jen na „čistou finanční škodu“, jejíž příčinou nebylo zranění člověka nebo poškození věci.

Některé banky a pojišťovny se nicméně chrání před vysokým odškodněním, které je časté hlavně v zámoří. Moneta výslovně stanoví, že z pojištění odpovědnosti „nevzniká právo na plnění v případě jakékoliv náhrady škody či újmy přisouzené soudem Spojených států amerických nebo Kanady“.

Výrazně nižší stropy má pojištění škody na pronajatých věcech - řádově nižší desítky tisíc. Jde především o dopravní prostředky. Tam by vás mělo líp chránit buď vaše povinné ručení, nebo pojištění sjednané samostatně například v půjčovně aut.

Storno Cesty

Pojištění storna vám pomůže, když nečekaně nemůžete odjet. Mělo by vám také pomoct, když ministerstvo zahraničí ČR vydalo varování před cestou do regionu krátce před plánovaným odjezdem.

Pojištění storna vám nepomůže, když si nejdřív zaplatíte dovolenou a teprve pak zjistíte, že v práci nedostanete volno. Nebo když vám nedají vízum. A například u Monety ani při úmrtí vašeho prarodiče, pokud sám nebyl pojištěn jako spolucestující.

Samostatný limit mívají některé pojišťovny na nutné přerušení nebo předčasné ukončení cesty. A také na pojištění zmeškání odjezdu, kdy třeba nestihnete letadlo - podmínky se liší; každopádně základem je, že vyrazíte s dostatečným předstihem. Před obyčejnou dopravní zácpou vás nejspíš nezachrání, ale pomoct může při přírodních živlech, nečekané výluce nebo zpoždění veřejného hromadného dopravního prostředku nebo při nezaviněné nehodě týkající se přímo vašeho auta. Pojišťovna vám pak přispěje na náhradní dopravu, případně ubytování a stravování, pokud na to nemáte nárok například z pojištění dopravce.

Pojištění Zavazadel

Základní podmínkou pro pojištění odcizených zavazadel bývá, že je máte v uzamčeném prostoru - a pokud jde o auto, tak že nejsou z vnějšku viditelné, případně jsou na uzamčeném střešním nosiči zavazadel nebo jízdních kol. Banky a pojišťovny zdůrazňují, že před vycestováním byste si měli vyfotit obsah zavazadel i samotná zavazadla. Díky tomu pak snadněji doložíte škodu a vlastnictví - pomohou také účtenky o nákupu.

Pojištění zavazadel se obvykle nevztahuje na hotovost, cennosti (například šperky), jízdenky či letenky. Narazit můžete i u mobilů, počítačů nebo fotoaparátů odcizených z auta.

Postup Při Řešení Pojistné Události

Správný postup při řešení pojistné události může výrazně usnadnit a urychlit vyřízení nároků. Při komunikaci s lékařem nebo policií v zahraničí můžete využít online překladače v mobilu. Jakmile to bude možné - nejlépe ihned po úrazu či při projevech nemoci. Asistenční služba poradí, jak dále postupovat, zda bude potřeba platba na místě, nebo je to nasmlouvaný lékař a nebudete muset nic řešit.

Na nahlášení životního nebezpečí (úmrtí) je určena doba 11 let od vzniku pojistné události.

Často Kladené Otázky

Vztahuje se pojištění i na rodinné příslušníky?

Záleží na konkrétní kartě a bance. U standardních karet většinou ne, u prémiových karet často ano, ale s určitými omezeními. Typicky bývají pojištěni manžel/manželka a děti do 18 let, někdy s podmínkou, že cestují společně s držitelem karty.

Musím platit kartou, abych měl pojištění aktivní?

U mnoha bank ano. Některé banky vyžadují zaplacení celé cesty danou kartou, jiné jen části nákladů (např. 50% nebo alespoň letenky). Existují však i karty s automaticky aktivním pojištěním bez nutnosti platit kartou.

Co když mám více karet s cestovním pojištěním?

Pokud máte více karet s cestovním pojištěním, můžete v případě pojistné události čerpat plnění pouze z jednoho pojištění pro stejný typ škody (např. léčebné výlohy). Výjimkou jsou úrazová pojištění, kde se plnění může sčítat.

Kryje pojištění i storno zájezdu?

U většiny standardních a zlatých karet ne. Pojištění storna bývá součástí pouze u těch nejprémiovějších karet.

Vztahuje se pojištění i na pracovní cesty?

U některých karet ano, u jiných ne. Běžná administrativní činnost bývá kryta, ale fyzická práce, montáže nebo práce s rizikem často bývají vyloučeny.

Nabídky Českých Bank

Pojištění k platební kartě má své místo, ale není univerzálním řešením pro každou situaci. Podívejme se na nabídku několika českých bank. U některých bank můžete k běžným kartám dokoupit lepší variantu cestovního pojištění za měsíční poplatek.

A tady už je konkrétní přehled, jaké cestovní pojištění nabízejí banky zdarma k prémiovým účtům. Je to redakční shrnutí nejdůležitějších bodů, ne kompletní obsah jednotlivých pojištění - součástí například bývají i asistenční služby.

Zaměříme se na to, co máte nebo můžete mít zdarma ke kartě od banky.

Česká Spořitelna (Erste Premier)

• Zdarma jako součást služby Erste Premier.
• Pro koho: pro celou rodinu, a to i když cestuje samostatně bez majitele účtu (jen vnoučata musí cestovat s majitelem účtu nebo jeho manželem či partnerem). Pojištění zahrnuje majitele účtu, manžela, registrovaného partnera či druha (musí žít ve společné domácnosti) a maximálně tři potomky (děti, vnoučata) do dovršení 18 let věku (poslední den pojistné ochrany je den 18. narozenin).
• Kde a jak dlouho: Pro cesty z Česka do celého světa, pobyt až 120 dnů, soukromé i pracovní cesty
• Léčebné výlohy: limit 50 000 000 Kč na osobu, z toho akutní zubní ošetření max. 20 000 Kč
• Pojištění odpovědnosti: ...

Další Důležité Informace

• Kartička zdravotní pojišťovny vám při cestách do zahraničí nemusí stačit. Evropský průkaz zdravotního pojištění totiž pokryje jen základní lékařskou péči a platí jen v Evropské unii a některých dalších státech (Švýcarsko, Norsko, Island, Spojené království, Lichtenštejnsko).Vyšší limity, širší krytí různých rizik a platnost po celém světě vám přinese až komerční cestovní pojištění.
• Od 1. 1. 2022 musí mít na italských sjezdovkách lyžaři a snowboardisté sjednané pojištění odpovědnosti (na běžkování se nařízení nevztahuje). Bez pojištění vám hrozí pokuta ve výši 100 až 150 EUR a odebrání skipasu. Cestovní pojištění k Vaší platební kartě obsahuje také pojištění odpovědnosti.

Závěr

Cestovní pojištění k platební kartě může být skvělým benefitem, který vám ušetří peníze a starosti s každoročním sjednáváním pojištění. Pro běžné krátké cesty po Evropě, bez rizikových aktivit a s prémiovou kartou může být pojištění naprosto dostačující. Nemusíte před každou cestou řešit pojištění.

Zvažte celkové náklady - roční poplatek za prémiovou kartu může být vyšší než náklady na jednorázové cestovní pojištění pro konkrétní cesty.

Úplný výčet krytí pojištění a podmínky pojištění jsou uvedeny v Rámcové pojistné smlouvě č. MBT 1/2010 a Všeobecných pojistných podmínkách pro cestovní pojištění č. MBT 1/2010 a Všeobecných pojistných podmínkách pro cestovní pojištění č.