Cestovní pojištění pro rodinu: Srovnání nabídek a jak vybrat to nejlepší

Cestovní pojištění se zdá být nezbytným prvkem každé dovolené. Mnoho bank nabízí rozsáhlé pokrytí, které může zahrnovat léčebné výlohy, pojištění zavazadel, odpovědnost a mnoho dalšího. Před odjezdem na dovolenou byste si měli ověřit, zda máte ke své platební či kreditní kartě od své banky sjednané hromadné cestovní pojištění a pokud ano, zjistěte si přesně co Vám toto pojištění kryje. Možná máte cestovní pojištění již sjednané v rámci své banky.

V tomto článku se podíváme na srovnání cestovního pojištění pro rodiny, abychom vám pomohli vybrat tu nejlepší variantu pro vaši dovolenou bez starostí. Zaměříme se na různé aspekty, jako jsou limity pojistného plnění, rozsah krytí a další důležité faktory.

Evropský průkaz zdravotního pojištění totiž pokryje jen základní lékařskou péči a platí jen v Evropské unii a některých dalších státech (Švýcarsko, Norsko, Island, Spojené království, Lichtenštejnsko). Vyšší limity, širší krytí různých rizik a platnost po celém světě vám přinese až komerční cestovní pojištění. Získáte s ním i pojištění odpovědnosti (když někoho v cizině zraníte nebo způsobíte věcnou škodu), pojištění storna (když nebudete moct odjet, dostanete zpátky většinu ceny za ubytování či dopravu), pojištění zavazadel nebo různé asistenční služby.

Kartička zdravotní pojišťovny vám při cestách do zahraničí nemusí stačit.

Akce trvá do 30. září.

Cestovní pojištění zdarma k prémiovým účtům

Některé banky ho dávají, když u nich máte lepší běžný účet - takzvaný prémiový. Někdy je pojištění vázáno k debetní nebo kreditní kartě - i ty ale můžete mít k takovému účtu zadarmo. Takovou možnost je škoda nevyužít.

Za „pojištění na kartě“ neplatíte nic navíc, nemusíte si ho aktivně sjednávat nebo obnovovat - máte ho automaticky k účtu nebo kartě. Dokonce ani to, co pak chcete z pojištění proplatit, typicky storno letenky nebo ubytování, nemusíte platit kartou od stejné banky nebo z jejího účtu.

Možná jste kdysi slyšeli, že takové cestovní pojištění na kartě nestačí, protože má nízké limity a další omezení. Jenže jeho kvalita od té doby výrazně stoupla. U tří bank dnes zdarma dostanete vynikající pojištění - kdybyste si takové pro rodinu sjednávali samostatně, přišlo by vás na tisíce korun ročně. U dalších bank - až na jednu výjimku - ho můžeme označit přinejmenším za solidní. Banky dál vylepšují nabídku.

Pořád se ale výrazně liší jak limity (ten základní - na léčebné výlohy - až čtyřicetinásobně), tak další podmínky: třeba jestli jsou společně s vámi pojištěni i spolucestující z rodiny a kteří přesně. Z našeho porovnání vyplývá, že nejlepší cestovní pojištění k prémiovému účtu teď nabízí Komerční banka. Letos výrazně vylepšila svou předchozí nabídku - například limit na léčebné výlohy zvýšila desetinásobně. Na podobně vysoké úrovni je pojištění k prémiovému účtu ČSOB. Výborné pojištění má také Erste Premier od České spořitelny.

Hodně dobrý poměr vzhledem ke snadné dostupnosti nabízí Raiffeisenbank. Solidní je i nabídka Monety. Zajímavou konkurenci přinese od července vylepšené pojištění k nové cestovatelské kreditce mBank - pokud v následujícím textu píšeme o mBank, budeme mít na mysli tohle nové pojištění.

Na nedostatečné limity, které se navíc vztahují jen na majitele karty (a ne jeho rodinu), narazíme jen u UniCredit Bank.

I pro rodinu. Ale pro koho přesně a kdy?

Cestovní pojištění k prémiovým kartám ochrání - až na jednu výjimku - nejen vás jako majitele účtu (držitele karty), ale i vaši rodinu. Pouze v UniCredit Bank je pojištěný jenom majitel účtu, ne rodina.

Za rodinu se tady obvykle považuje manžel či manželka, registrovaný partner či partnerka, druh nebo družka (u nich je podmínkou, že žijí s majitelem účtu ve stejné domácnosti), děti (jak vaše, tak nevlastní - tedy děti manžela, partnera, druha nebo třeba osvojené) a vnoučata.

Horší už je to s vašimi rodiči. Jako pojištěné je zmiňují jen ČSOB, Raiffeisenbank a Moneta. Vaše prarodiče pojistí pouze ČSOB a Moneta.

Pojištění se obvykle nevztahuje na vaše sourozence, přestože je taky považujete za rodinu a cestují společně s vámi. Jako pojištěné je zmiňují jen ČSOB a Raiffeisenbank.

Pozor i na věkový limit u dětí. U spořitelny (Erste Premier) jsou pojištěné jen do dne svých 18. narozenin, podobně jako u mBank. U Komerční banky se pojištění vztahuje na děti „mladší 21 let“ a u ČSOB „do 21 let včetně“. Nejdéle mohou být pojištěné s vámi u Raiffeisenbank - nesmějí být starší 26 let. Moneta věkový limit nezmiňuje.

Liší se také počet osob, které mohou s vámi cestovat. Komerční banka a Raiffeisenbank ho nijak neomezují. mBank vedle vás a dalšího dospělého pojistí libovolný počet dětí. Česká spořitelna a ČSOB vedle vás a dalšího dospělého pojistí maximálně tři děti nebo vnoučata. Moneta pojistí maximálně tři spolucestující - celkem tedy čtyři včetně vás. UniCredit pojistí jen vás.

Příjemným bonusem některých pojištění je, že členové rodiny nemusí cestovat společně s vámi jako majitelem karty. I v takovém případě se na ně vztahuje pojištění od ČSOB, České spořitelny (kromě vnoučat - ta musí cestovat s vámi) a Komerční banky (opět kromě vnoučat). Naopak vždycky jen na společné cesty s vámi je rodina pojištěná u Raiffeisenbank a Monety.

Jak dlouho platí a kde?

Cestovní pojištění k prémiovým platebním kartám je dlouhodobé - platí celý rok a automaticky se obnovuje na další rok, pokud vy nebo banka nejste proti. Pojištění se týká neomezeného počtu cest do zahraničí. Na rozdíl od jednorázového (krátkodobého) cestovního pojištění, které sjednáváte samostatně třeba před letní dovolenou nebo před lyžováním, tedy nemusíte uvádět, kdy a kam se chystáte.

Všechna bezplatná cestovní pojištění k prémiovým kartám v zásadě platí pro celý svět. V praxi narazíte na omezení pro státy, jejichž návštěvu nedoporučuje české ministerstvo zahraničí.

Je to pojištění pro cesty do zahraničí, až na jednu výjimku se netýká tuzemských cest a pobytů. Tou výjimkou je Komerční banka - její vylepšené pojištění kryje i pobyty v českých ubytovacích zařízeních. A pochopitelně: například pojištění storna nebo zmeškání odletu se z principu týká i území Česka - u všech pojišťoven.

Cestovní pojištění platí pro soukromé i pracovní (služební cesty), obvykle se však nevztahuje na škody při rizikové manuální práci ani na škody způsobené vaší prací obecně, především vůči klientům.

Mít dvě pojištění současně nevadí

Nebo máte celoroční pojištění sjednané jinde - přímo u pojišťovny, ne přes banku. Nebo jste zvyklí sjednávat si ho samostatně, jednorázově vždycky pro konkrétní cestu - a netroufáte si na tom něco měnit. A ptáte se: nevadí, když budu mít dvě pojištění současně?

Nevadí. Nic vám nebrání, abyste měli současně sjednáno víc pojištění na podobnou nebo stejnou věc. Naopak: může se vám to hodit, zvlášť když máte přinejmenším jedno z nich zadarmo.

Pochopitelně: nedostanete dvoje překrývající se plnění na stejnou „škodní událost“. Ale může se to vhodně doplnit. Základem je, že o dvojím nebo vícenásobném pojištění budete vaši pojišťovnu (banku) informovat a chcete po ní vyplatit jen to, co nekryje jiné pojištění.

Kdy to využijete?

Jednak když máte nízké limity: škoda je třeba 10 milionů, ale na jednom pojištění máte strop pět milionů, na druhém taky pět milionů. Vyčerpáte tedy obě pojištění.

Druhým případem je spoluúčast u pojištění storna. Chcete proplatit 100 tisíc za nevyužité letenky a ubytování. U obou pojištění máte 20% spoluúčast. Z prvního pojištění tedy dostanete maximálně 80 tisíc. Zbývá vám 20 tisíc, o které byste u prvního pojištění přišli - a ty můžete požadovat z druhého pojištění. Sice vám opět proplatí jen 80 procent, tedy 16 tisíc - ovšem zbydou vám už jen čtyři tisíce, což je o dost lepší než přijít o 20 tisíc.

Limity: od dvou a půl do sto milionů

Stropy pojistného plnění u cestovního pojištění ke kartám se výrazně liší. U hlavního rizika - léčebných výloh - najdeme na jedné straně limit 100 milionů korun na osobu u Komerční banky a ČSOB, na druhé straně jen dva a půl milionu u UniCredit. Mezi tím jsou Česká spořitelna (50 milionů), Moneta (15 milionů), Raiffeisenbank (10 milionů, u dvou karet 20 milionů) a mBank (10 milionů).

„U limitů léčebných výloh vždy záleží minimálně na dvou parametrech - zda cestovatel míří do Evropy, nebo do zbytku světa. A také jaké aktivity tam plánuje dělat. V Evropě může být rozumnou volbou 25milionový limit. V případě ostatního světa pak doporučujeme zvolit limit 100 milionů korun,“ radí Jan Marek, mluvčí Generali České pojišťovny.

Pojištění léčebných výloh kryje nejen všechno, co přímo souvisí s onemocněním nebo úrazem (zdravotní péči, léky, hospitalizaci a podobně), ale třeba i náklady na převoz, zachraňovací náklady a podobně.

Samostatný - o dost nižší - limit má zubařské ošetření, které navíc musí být akutní, tedy související s náhlou bolestí. Všechna pojištění kryjí rekreační sportování, liší se ale ohledně rizikových sportů. Při těhotenství se zaměřte i na informace, do jakého týdne těhotenství vám pojištění pomůže při komplikacích - čím delší těhotenství, tím méně na pojištění spoléhejte. Rozdíly jsou třeba i v krytí zásahu horské služby nebo škodách způsobených při teroristickém útoku.

Pojištění odpovědnosti: když sami někomu ublížíte

Čím dál důležitější součástí je pojištění odpovědnosti - i pro vaše děti. Pomůže vám, když někoho zraníte nebo mu něco zničíte. Příkladem jsou zranění na sjezdovce, zranění na bobové dráze, skákání do bazénu, zranění při cyklistice, zničení zboží v obchodě nebo nějakého zařízení v hotelu.

Pojištění kryje jak újmu na zdraví (nebo životě) poškozeného, tak hmotné škody. Z limitu škody na zdraví se hradí nejen samotné náklady na zdravotní péči a léčení, ale třeba také bolestné, ztížení společenského uplatnění (rozdíl mezi původním a sníženým výdělkem), u lepších pojištění také duševní útrapy blízkých osob poškozeného, náklady na pohřeb a podobně.

Takzvaná následná finanční škoda, která vznikla jako přímý důsledek újmy na zdraví, je čím dál vyšší. Zaměřte se proto na dostatečný limit - hlavně u lyžování a dalších sportů, kde hrozí vyšší riziko vážného zranění jiných lidí.

ČSOB a Komerční banka mají limit pojištění odpovědnosti 20 milionů, mBank 10 milionů (z toho maximálně pět milionů u škody na zdraví), Česká spořitelna šest milionů, Raiffeisenbank čtyři miliony (z toho maximálně dva miliony u škody na zdraví), UniCredit jen tři miliony (maximálně dva miliony u škody na zdraví), Moneta dva miliony (maximálně milion na zdraví).

U některých pojištění vás může nemile překvapit, že poškozenému „nehradí ušlý zisk“, případně mají jen velmi nízký limit na „finanční škody“ (třeba 50 tisíc). Po bližším prozkoumání smluvních podmínek i po odpovědích přímo z bank a pojišťoven vás můžeme uklidnit: tato omezení by se neměla týkat škod, které vznikly v důsledku škody na zdraví nebo na věci (typicky snížení společenského uplatnění - nižší výdělek po zranění). Omezení se vztahují jen na „čistou finanční škodu“, jejíž příčinou nebylo zranění člověka nebo poškození věci.

Některé banky a pojišťovny se nicméně chrání před vysokým odškodněním, které je časté hlavně v zámoří. Moneta výslovně stanoví, že z pojištění odpovědnosti „nevzniká právo na plnění v případě jakékoliv náhrady škody či újmy přisouzené soudem Spojených států amerických nebo Kanady“.

Výrazně nižší stropy má pojištění škody na pronajatých věcech - řádově nižší desítky tisíc. Jde především o dopravní prostředky. Tam by vás mělo líp chránit buď vaše povinné ručení, nebo pojištění sjednané samostatně například v půjčovně aut.

Storno cesty: co všechno a kdy kryje?

Pojištění storna vám pomůže, když nečekaně nemůžete odjet. Lepší pojištění kryje i situaci, kdy v zaměstnání dostanete nečekanou výpověď (ne vaší vinou), kdy váš manžel nečekaně podá žádost o rozvod nebo když se musíte účastnit opravné zkoušky.

Mělo by vám také pomoct, když ministerstvo zahraničí ČR vydalo varování před cestou do regionu krátce před plánovaným odjezdem. Zajímavé je, že Komerční banka to uvádí na svém webu mezi případy, kdy vám její pojištění storna nepomůže. V pojistných podmínkách to přitom nezmiňuje - naopak: pokud byste tam přesto jeli, může to vést k neplatnosti celého cestovního pojištění.

Pojištění storna vám nepomůže, když si nejdřív zaplatíte dovolenou a teprve pak zjistíte, že v práci nedostanete volno. Nebo když vám nedají vízum. A například u Monety ani při úmrtí vašeho prarodiče, pokud sám nebyl pojištěn jako spolucestující.

Samostatný limit mívají některé pojišťovny na nutné přerušení nebo předčasné ukončení cesty. A také na pojištění zmeškání odjezdu, kdy třeba nestihnete letadlo - podmínky se liší; každopádně základem je, že vyrazíte s dostatečným předstihem. Před obyčejnou dopravní zácpou vás nejspíš nezachrání, ale pomoct může při přírodních živlech, nečekané výluce nebo zpoždění veřejného hromadného dopravního prostředku nebo při nezaviněné nehodě týkající se přímo vašeho auta. Pojišťovna vám pak přispěje na náhradní dopravu, případně ubytování a stravování, pokud na to nemáte nárok například z pojištění dopravce.

Pojištění zavazadel: myslete na důkazy předem

Základní podmínkou pro pojištění odcizených zavazadel bývá, že je máte v uzamčeném prostoru - a pokud jde o auto, tak že nejsou z vnějšku viditelné, případně jsou na uzamčeném střešním nosiči zavazadel nebo jízdních kol. Banky a pojišťovny zdůrazňují, že před vycestováním byste si měli vyfotit obsah zavazadel i samotná zavazadla. Díky tomu pak snadněji doložíte škodu a vlastnictví - pomohou také účtenky o nákupu.

Pojištění zavazadel se obvykle nevztahuje na hotovost, cennosti (například šperky), jízdenky či letenky. Narazit můžete i u mobilů, počítačů nebo fotoaparátů odcizených z auta.

Kdy vám cestovní pojištění nepomůže

Cestovní pojištění nebo pojištění odpovědnosti většinou nekryje:

• škody vzniklé pod vlivem alkoholu a psychotropních nebo omamných látek - ani když se sami zraníte při večerní cestě z restaurace
• škody, které způsobíte úmyslně, „hrubou nedbalostí“ nebo porušením právních předpisů
• škody, které způsobíte blízké rodině - typicky když rozbijete mobil vašeho partnera
• škody způsobené při řízení motorových vozidel (od toho máte povinné ručení)
• chronická onemocnění nebo takové problémy, které se vyskytly ještě před objednáním ubytování či letenky nebo před vycestováním (neznamená to nutně, že byste nemohli využít cestovní pojištění, ale podrobně prostudujte podmínky)
• škodu v důsledku válečných událostí, povstání nebo jiných násilných nepokojů, ale třeba i stávek nebo v důsledku „zásahu veřejné moci“
• události, které nebyly nečekané a nahodilé (tedy: věděli jste o nich předem a mohli jste jim s dostatečným předstihem předejít nebo je omezit)
• výdaje, které jste předem neprojednali s asistenční službou (kromě neodkladných úkonů, především k záchraně života)

Přehled pojištění k platební kartě u prémiových účtů

A tady už je konkrétní přehled, jaké cestovní pojištění nabízejí banky zdarma k prémiovým účtům. Je to redakční shrnutí nejdůležitějších bodů, ne kompletní obsah jednotlivých pojištění - součástí například bývají i asistenční služby.

Zaměříme se na to, co máte nebo můžete mít zdarma ke kartě od banky.

Česká spořitelna (Erste Premier)

Zdarma jako součást služby Erste Premier.

• Pro koho: pro celou rodinu, a to i když cestuje samostatně bez majitele účtu (jen vnoučata musí cestovat s majitelem účtu nebo jeho manželem či partnerem). Pojištění zahrnuje majitele účtu, manžela, registrovaného partnera či druha (musí žít ve společné domácnosti) a maximálně tři potomky (děti, vnoučata) do dovršení 18 let věku (poslední den pojistné ochrany je den 18. narozenin).
• Kde a jak dlouho: Pro cesty z Česka do celého světa, pobyt až 120 dnů, soukromé i pracovní cesty
• Léčebné výlohy: limit 50 000 000 Kč na osobu, z toho akutní zubní ošetření max. 20 000 Kč

Celoroční versus jednorázové pojištění

Když porovnáváme ceny pojištění, na první pohled se může zdát, že celoroční pojištění je lepší a výhodnější volbou. To ostatně můžete sami vidět v tabulkách níže. Ne vždy to tak ale je, protože záleží na řadě faktorů. Třeba na tom, jak často cestujete, kam vyrážíte a co na svých dovolených podnikáte.

Levnější celoroční pojištění nemusí zahrnovat všechny služby, které na cestě potřebujete, a také některé limity mohou být nižší. Ta nejlepší (a přirozeně i nejdražší) celoroční pojištění se vám zase nemusí vyplatit, pokud je využijete třeba jen jednou za rok.

Pokud tedy cestujete méně nebo potřebujete v pojištění zohlednit specifické destinace a aktivity, bude lepší volbou jednorázové pojištění. Výhodou jednorázového pojištění je, že si při výběru přesně nastavíte své potřeby a požadavky. Pojištění pak bude připravené doslova na míru pro vaši další cestu. Díky srovnávači si navíc vyberete nejlepší poměr ceny a „výkonu“, takže budete mít jistotu, že nezaplatíte ani o korunu víc, než je skutečně třeba.

Na co byste si při sjednání pojištění měli dávat pozor?

Jak už zaznělo, při výběru správného pojištění je vždy třeba pracovat s tím, kam se chystáte a co tam budete dělat. Třeba na lyžařskou dovolenou se neobejdete bez pojištění odpovědnosti za škody na zdraví nebo majetku, a to s limitem alespoň nad milion korun. Možná se vám to zdá zbytečné, ale věřte, že v případě cizího zranění s trvalými následky rostou výdaje astronomickou rychlostí.

Pokud holdujete netradičním sportům, neměli byste zapomenout na připojištění (do klasického pojištění většinou spadají jen základní sporty, například cyklistika nebo nenáročná turistika na rekreační úrovni). Nezapomeňte se ale podívat na seznam nepojistitelných sportů, kam patří třeba lezení na náročnějších ferratách nebo horská turistika v nadmořských výškách nad 5.000 metrů. Každá pojišťovna může mít v tomto ohledu trochu jiné podmínky, proto se zase vyplatí dobře hledat a srovnávat.

Nejen při provozování vybraného sportu si pak dávejte pozor na konzumaci alkoholu, která je u většiny pojišťoven důvodem k omezení pojistného plnění. V praxi to znamená, že vám pojišťovna nemusí vzniklou škodu nebo lékařské výdaje proplatit. Zase je proto třeba znát dobře podmínky svého pojištění. To abyste věděli, co všechno si můžete dovolit.

Pokud plánujete leteckou dovolenou, vyplatí se mít v pojištění zahrnuté náhrady za zpožděné a zrušené lety, případně ztrátu nebo zpoždění zavazadel. Stejně tak je dobré hlídat si storno podmínky, tedy jak případné zrušení dovolené probíhá, jaká je spoluúčast a podobně.

Srovnání cestovního pojištění

A teď už k samotnému srovnání. Vybrali jsme do něj dvě celoroční a dvě jednorázová pojištění. Konkrétně jsme se zaměřili na tyto produkty a služby:

• ČSOB Premium - cestovní pojištění ke kreditní kartě Premium,
• Česká spořitelna - cestovní pojištění k osobnímu účtu,
• ČEDOK - cestovní pojištění k zájezdu zakoupenému u cestovní kanceláře,
• Kalkulátor.cz - srovnávač cestovního pojištění od různých pojišťoven.

Pro výpočet pojištění jsme použili následující modelovou situaci:

Máme čtyřčlennou rodinu, kterou tvoří rodiče a dvě děti ve věku 6 a 12 let. Na dovolenou odjíždějí dvakrát ročně - v zimě na týden do italských Alp, v létě na týden k moři do Chorvatska.

Na dovolenou se dopravují vlastním autem.

Celoroční pojištění

ČSOB Premium

Pracovali jsme s produktem Classic Family a Extra Family od ČSOB pojišťovny. Pojištění se v tomto případě vztahuje na držitele kreditní karty Premium, další dospělou osobu a až tři děti do 21 let. Pojištění platí na celém světě pro cesty, kdy nepřetržitá délka pobytu v zahraničí nepřesáhne 120 dní.

Česká spořitelna

Pracovali jsme s produktem Rodina a Rodina Maxi od České spořitelny. Pojištění se v tomto případě vztahuje na majitele účtu, další dospělou osobu a až tři děti do 18 let. Pojištění platí na celém světě pro cesty, kdy nepřetržitá délka pobytu v zahraničí nepřesáhne 90 dní. Pojistné se v tomto případě strhává každý měsíc přímo z účtu.